Státní důchod stačit nebude, to dnes tuší skoro každý. Dorovnat se to ale dá. A má to smysl, i když začínáte pozdě.
Státní důchod nahradí jen část vašeho příjmu. Zbytek si musíte připravit sami. Čím dřív začnete, tím menší částka měsíčně stačí.
Rychlé odpovědi
| Otázka | Krátká odpověď |
|---|---|
| Bude mi státní důchod stačit? | Nahradí jen část posledního příjmu, takže bez vlastní přípravy vám životní úroveň citelně klesne. |
| Kolik si mám odkládat? | Záleží na věku a cíli; čím dřív začnete, tím menší částka stačí. |
| Kolik přidá stát k penzijnímu spoření? | Nejvýš 340 Kč měsíčně, když sami vkládáte 1 700 Kč. |
| Kolik si odečtu z daní? | U produktů na stáří až 48 000 Kč ročně z částky, ze které se počítá daň. |
| Má smysl začít po padesátce? | Ano, jen je potřeba odkládat víc a před důchodem ubrat riziko. |
Proč státní důchod nestačí?
Státní důchod nahradí jen část vašeho posledního příjmu. Tento podíl navíc dlouhodobě spíš klesá.
Kdo si nic dalšího nepřipraví, pocítí po odchodu do důchodu citelný pokles životní úrovně. Vlastní příprava už není luxus, ale nutnost. Otázkou je jen jak a kolik.
Chcete vědět, jak jste na tom právě vy? Test finančního zdraví vám to ukáže za 3 minuty.
Kolik si na důchod odkládat?
Platí jednoduché pravidlo: čím dřív začnete, tím menší částka měsíčně stačí. Pomáhá vám složené úročení. To znamená, že výnos se připisuje i k dřívějším výnosům. Peníze tak rostou čím dál rychleji.
Kdo začne ve třiceti, vystačí si s výrazně nižší částkou než ten, kdo začne v padesáti. Pozdní start má smysl také. Jen vyžaduje odkládat víc a postupovat chytřeji.
Nejdražší věta, kterou od klientů slýchám, je „začnu, až budu mít víc“. Každý odložený rok je rok složeného úročení, který už nedoženete. Vídám třicátníky, kteří odkládají malé částky a v šedesáti mají slušnou rezervu. A padesátníky, kteří to dohánějí s vypětím. I malá částka investovaná dnes zpravidla porazí velkou částku odkládanou až za pět let.
Jaké nástroje na důchod využít?
Osvědčuje se kombinace tří věcí. Každá má jinou roli.
- Dlouhodobý investiční produkt (DIP). Přináší daňovou úlevu. Od částky, ze které se počítá daň, si můžete odečíst až 48 000 Kč ročně.
- Doplňkové penzijní spoření. Přidává vám stát, nejvýš 340 Kč měsíčně. Na to stačí vkládat 1 700 Kč měsíčně.
- Investice rozložené do mnoha firem a zemí. Mají šanci na vyšší výnos, ale jejich hodnota kolísá. Dnes je nejčastěji tvoří ETF fondy, tedy fondy obchodované na burze, které drží stovky akcií najednou.
Výnos investic není zaručený. Hodnota může klesat i růst.
Stejný princip, tedy začít včas a nechat pracovat složené úročení, platí i u spoření pro děti.
Co dělat, když začínáte po padesátce?
Pozdní start není prohra. Je to jen jiná taktika.
- Odkládejte víc
Máte méně let, takže měsíční částka musí být vyšší.
- Využijte daňové výhody naplno
Odpočet z daní i státní příspěvek vám pomohou hned od prvního roku.
- Před důchodem postupně uberte riziko
Přesouvejte peníze do klidnějších investic, které méně kolísají. Propad trhu vás pak nezasáhne těsně před důchodem.
- Zvažte pozdější odchod nebo postupné čerpání
Naspořené peníze tak vydrží déle.
Kalkulačka: kdy budete mít naspořeno dost?
Kalkulačka ukáže, kdy by vám naspořené peníze mohly pokrýt výdaje. Počítá s cílem ve výši 25 ročních výdajů. Příklad: při výdajích 30 000 Kč měsíčně utratíte 360 000 Kč ročně. Cíl je tedy 9 000 000 Kč.
Je to zjednodušený model, ne slib výnosu.
Začněte co nejdřív a pravidelně. Spojte daňovou úlevu, státní příspěvek a investice. Před důchodem uberte riziko.
Co pro vás udělám
- Spočítám, kolik budete v důchodu potřebovat a kolik k tomu odkládat.
- Ukážu, jak využít odpočet z daní a státní příspěvek.
- Porovnám možnosti od investičních a penzijních společností, se kterými spolupracuji.
- Vysvětlím rizika lidsky, abyste se rozhodli sami a v klidu.
Časté dotazy k přípravě na důchod
Kolik si mám měsíčně odkládat na důchod?
Záleží na věku a cíli. Čím dřív začnete, tím nižší částka stačí díky složenému úročení. Důležitější než konkrétní číslo je začít pravidelně co nejdřív a částku postupně zvyšovat.
Jaké nástroje se na důchod hodí?
Osvědčuje se kombinace. DIP s odpočtem z daní až 48 000 Kč ročně. Doplňkové penzijní spoření se státním příspěvkem až 340 Kč měsíčně. A investice s vyšším možným výnosem. Každý nástroj plní jinou roli.
Má smysl začít spořit na důchod po padesátce?
Ano. Pozdní start vyžaduje odkládat víc a být před důchodem opatrnější. I tak výrazně zlepší vaši situaci oproti spoléhání jen na stát.
Je výnos u investic na důchod zaručený?
Ne. Hodnota investic kolísá a výnos není zaručený. Proto se před důchodem obvykle přechází do klidnějších investic, aby propad trhu nepřišel v nejhorší chvíli.
Kolik přidá stát u penzijního spoření?
Nejvyšší státní příspěvek je 340 Kč měsíčně při vlastním vkladu 1 700 Kč. Vklady lze navíc uplatnit v rámci odpočtu z daní pro produkty na stáří.
Zdroje
Zákon č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, § 32 odst. 6 (odborná péče) — celé znění zákona. Zákon č. 427/2011 Sb., o doplňkovém penzijním spoření (státní příspěvek). Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů (odpočet u produktů spoření na stáří). Registraci každého poradce si ověříte v seznamu České národní banky.
Finanční trh srozumitelně. Jednou měsíčně.
Sazby, termíny a změny, které mají dopad na vaše peníze. Vždy s vysvětlením, co znamenají pro vás. Žádný spam.
- Čísla z trhu se zdrojem
- Termíny, které nepropásnete
- Odhlášení jedním klikem
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
