Penzijní spoření má v Česku skoro každý, ale správně nastavené ho má málokdo. Od roku 2013 jsem prošel stovky smluv a většina měla stejné dvě chyby. Tady je najdete i s návodem, jak je opravit.
Zkontrolujte dvě věci. Za prvé, jestli váš fond odpovídá tomu, kolik let vám zbývá do důchodu. Za druhé, jestli posíláte aspoň 500 Kč měsíčně, jinak od státu nedostanete nic.
Než začnete penzijko řešit, podívejte se, jak jste na tom celkově. Test finančního zdraví to ukáže za 3 minuty.
Co lidé o penzijním spoření hledají nejčastěji?
| Otázka | Krátká odpověď |
|---|---|
| Kolik musím posílat, aby stát přidal? | Aspoň 500 Kč měsíčně. |
| Kolik stát přidá nejvíc? | 340 Kč měsíčně, když sami posíláte 1 700 Kč. |
| Dá se penzijko odečíst z daní? | Ano, to, co pošlete nad 1 700 Kč měsíčně, nejvýš 48 000 Kč za rok. |
| Kdy si můžu peníze vybrat? | Zpravidla v 60 letech, když spoříte dost dlouho. |
| Můžu změnit fond? | Ano, stačí jeden podpis. |
Chyba č. 1: Máte fond, který se hodí k vašemu věku?
Penzijní společnost vaše peníze investuje. Vy si vybíráte, jak odvážně. Opatrný fond (říká se mu konzervativní) kolísá málo, ale také málo vydělává. Odvážný fond (dynamický) může vydělat víc, jeho hodnota ale cestou víc skáče nahoru a dolů.
Třicátník v opatrném fondu přichází o výnos, který mu mohlo přinést třicet let času. Šedesátník v odvážném fondu zase riskuje, že mu úspory spadnou těsně před důchodem. Změna fondu přitom trvá jeden podpis.
Ve smlouvách se mi opakují dva případy. První: člověk má do důchodu desítky let a peníze mu leží ve starém penzijku ze smlouvy před rokem 2013. Tomu se říká transformovaný fond. Slibuje, že neproděláte, a právě proto vydělává málo a sotva stačí růstu cen. Druhý: pár let před penzí zůstává člověk v odvážném fondu a zbytečně riskuje propad. Fond se má měnit s věkem. Nemá zůstat tak, jak jste ho podepsali před patnácti lety.
Chyba č. 2: Posíláte dost, aby vám stát přidal?
Hodně lidí posílá 300 Kč měsíčně a myslí si, že dostávají státní příspěvek. Od července 2024 to tak není. Stát přidá až od vkladu 500 Kč měsíčně.
Stát přidává pětinu (20 %) toho, co pošlete. Příklad: pošlete 1 000 Kč, stát přidá 200 Kč. Nejvíc přidá 340 Kč, a to při vkladu 1 700 Kč. Stačí upravit trvalý příkaz a za 20 let je to velký rozdíl.
Ani 500 Kč měsíčně vám na důchod nevystačí. Kdo chce na penzi opravdu něco mít, potřebuje spořit výrazně víc. Dá se k tomu využít i dlouhodobý investiční produkt (DIP) nebo jiné nástroje.
Jak si penzijko odečíst z daní?
Z daní si odečtete to, co pošlete nad 1 700 Kč měsíčně. Strop je 48 000 Kč za rok a je společný pro všechny produkty na stáří. Na dani tak ušetříte nejvýš 7 200 Kč ročně.
Příklad: posíláte 5 700 Kč měsíčně. Z toho 1 700 Kč je na státní příspěvek. Zbylé 4 000 Kč krát 12 měsíců dá 48 000 Kč, které si odečtete.
- Fond volte podle toho, kolik let vám zbývá do důchodu.
- Posílejte aspoň 500 Kč, lépe 1 700 Kč měsíčně.
- Co pošlete nad 1 700 Kč, si můžete odečíst z daní.
- Peníze jsou zpravidla vázané do 60 let.
Co pro vás udělám
- Zkontroluji, jestli váš fond odpovídá vašemu věku.
- Spočítám, kolik posílat, abyste dostali celý státní příspěvek.
- Ukážu, jestli využíváte daňové výhody.
Kontrola penzijního spoření je součástí každé první konzultace. Zavolat můžete na 774 564 064.
Co se o penzijním spoření ptáte nejčastěji?
Kolik mi na penzijní spoření přidá stát?
Stát přidá pětinu vašeho vkladu, pokud posíláte aspoň 500 Kč měsíčně. Nejvíc dostanete 340 Kč měsíčně, a to při vlastním vkladu 1 700 Kč.
Kolik musím spořit, abych měl nárok na příspěvek?
Aspoň 500 Kč měsíčně. Při nižším vkladu státní příspěvek nedostanete.
Můžu si penzijní spoření odečíst z daní?
Ano. Odečíst jde to, co pošlete nad 1 700 Kč měsíčně. Strop je 48 000 Kč ročně a je společný pro všechny produkty na stáří. Na dani ušetříte nejvýš 7 200 Kč za rok.
Jaká jsou hlavní rizika penzijního spoření?
U nového penzijka (smlouvy od roku 2013) není výnos zaručený a hodnota peněz kolísá. Příliš opatrný fond zase nemusí stačit růstu cen. Počítejte také s tím, že peníze jsou zpravidla vázané do 60 let.
Kdy můžu peníze vybrat?
Zpravidla v 60 letech, když splníte nejkratší dobu spoření. Při dřívějším výběru přijdete o státní příspěvky a musíte vrátit daňové úlevy.
Zdroje
- Ministerstvo financí ČR, pravidla státního příspěvku k doplňkovému penzijnímu spoření platná od 1. 7. 2024 – mfcr.cz.
- Zákon č. 427/2011 Sb., o doplňkovém penzijním spoření.
- Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů (odpočet na produkty spoření na stáří).
- § 32 zákona č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu (odborná péče) – celé znění zákona.
Finanční trh srozumitelně. Jednou měsíčně.
Sazby, termíny a změny, které mají dopad na vaše peníze. Vždy s vysvětlením, co znamenají pro vás. Žádný spam.
- Čísla z trhu se zdrojem
- Termíny, které nepropásnete
- Odhlášení jedním klikem
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
Pingback: Příprava na důchod: jak si dorovnat penzi | Tomaštík