Málokdo spoří s takovou láskou jako rodič svému dítěti. A málokde se přitom dělá tolik drahých chyb. Spousta rodičů roky odkládá peníze do nástroje, který sežerou poplatky nebo inflace — a v osmnácti pak dítě dostane výrazně míň, než mohlo. Tady je pět nejčastějších pastí a jak se jim vyhnout.
Tip pro rodiče: dřív než dětské spoření vyřešte vlastní základy — otestujte si finanční zdraví, je to bez registrace a zabere 3 minuty.
Past č. 1: spoření tam, kde by měla být investice
U dítěte máte to nejcennější — dlouhý horizont, klidně 15–18 let. Ten snese dynamickou strategii, která historicky poráží spořicí účty i konzervativní produkty. Odkládat dětské peníze na spořák „pro jistotu“ znamená obětovat roky složeného úročení. Čím delší horizont, tím víc na tom prodělá opatrnost.
Z jednání o pojištění musí vzniknout písemný záznam: vaše požadavky, cíle a potřeby, doporučení a důvody, na kterých ho poradce zakládá. U „spoření pro dítě“ formou pojistky ho chtějte vidět dvojnásob.
§ 79 odst. 1 zákona č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění — celé znění zákona
Past č. 2: dětská pojistka vydávaná za spoření
Investiční životní pojištění na dítě se často prodává jako „spoření pro budoucnost“. Ve skutečnosti kombinuje drahé pojištění s nevýraznou spořicí složkou a poplatky ukrojí velkou část výnosu. Pojištění a spoření je efektivnější oddělit: dítě pojistit levně a rizikově, a spořit zvlášť.
Past č. 3: stavebko na všechno
Stavební spoření má své místo, ale jako hlavní nástroj na 18 let je slabé — státní podpora je omezená (dnes max 1 000 Kč ročně) a váže vás na šestiletý cyklus. Jako doplněk fajn, jako jediná strategie na dlouhý horizont promarněná příležitost.
Past č. 4 a 5: na čí jméno a bez plánu
Peníze vedené přímo na jméno dítěte jsou v jeho 18 letech plně jeho — o použití rozhoduje ono, ne vy. A poslední past je spořit bez cíle: nevíte, na co a kolik, tak odkládáte náhodně. Když si dopředu řeknete „chci mít v 18 letech tolik na studia nebo první bydlení“, spoření dostane směr i správný nástroj.
Pro delší horizont může být zajímavý i dlouhodobý investiční produkt (DIP) s daňovým odpočtem.
Z mé praxe
Z mé praxe: Nejčastěji ke mně přijdou rodiče, kteří roky poctivě posílají pár stovek do dětské pojistky a myslí si, že „na to dítě něco mají“. Když spočítáme, kolik z toho ukrojily poplatky, bývá to nepříjemné překvapení. Přitom stejné peníze v jednoduché pravidelné investici by za těch patnáct let vypadaly úplně jinak. Láska dětem se pozná i podle toho, jestli jejich peníze pracují.
Časté dotazy ke spoření pro děti
Jak nejlépe spořit dítěti na dlouhý horizont?
U 15–18letého horizontu se obvykle vyplatí pravidelná dynamická investice (například široce rozložené ETF) místo spořicího účtu. Dlouhý čas vyrovnává výkyvy a nechává pracovat složené úročení. Výnos ale není zaručený a hodnota kolísá.
Je dětská pojistka dobrý způsob spoření?
Zpravidla ne. Investiční životní pojištění na dítě míchá drahé pojištění s nevýraznou spořicí složkou a poplatky ukrojí velkou část výnosu. Efektivnější je pojištění a spoření oddělit.
Vyplatí se dětem stavební spoření?
Jako doplněk ano, jako hlavní dlouhodobý nástroj méně — státní podpora je omezená (max 1 000 Kč ročně) a váže na šestiletý cyklus. Na dlouhý horizont bývají efektivnější dynamičtější řešení.
Má být spoření na jméno dítěte, nebo rodiče?
Peníze na jméno dítěte jsou v jeho 18 letech plně jeho a rozhoduje o nich samo. Mnoho rodičů proto spoří na sebe a předá je, až uzná za vhodné. Záleží na vašem záměru.
Kolik měsíčně dětem odkládat?
Rozhodující je pravidelnost a horizont, ne výše. I nižší částka investovaná brzy a pravidelně nasčítá díky složenému úročení víc než velká částka odkládaná pozdě.
Chcete dětem spořit chytře?
Spočítáme si v kalkulačce, kolik za 15 let reálně vznikne, a vybereme nástroj, který nesežerou poplatky. Nezávazně.
WhatsApp 774 564 064 Nezávazný formulář Kalkulačky Poradce v apceInteraktivní · spočítejte si to
Kolik dítě dostane v osmnácti
Porovnejte stavební spoření, konzervativní a dynamickou strategii na stejném vkladu.
Dítě bude mít k dispozici
—
—
Modelový výpočet, nikoli předpověď. Zhodnocení si volíte sami, nejde o zaručený výnos; hodnota investice kolísá a návratnost není zaručena. Výpočet nezohledňuje daně ani poplatky produktu. U spoření dětem je vhodné zvážit, na koho bude produkt sjednán a kdy k penězům dítě získá přístup. Za zprostředkování mi náleží provize od investiční společnosti, jejíž produkt si vyberete; je zahrnuta v nákladovosti produktu. Její výši vám vyčíslím předem.
Orientační modelový výpočet. Konkrétní podmínky se liší podle instituce a vaší situace.
Co pro vás udělám já
- Poskládám portfolio podle cíle a horizontu, ne podle toho, co zrovna rostlo.
- Porovnám nákladovost konkrétních řešení z nabídky 23 institucí pro investice — včetně poplatků, které nejsou vidět na výpisu.
- Projdu daňové dopady, aby vás nepřekvapil restart časového testu při přesunu mezi fondy.
- Vysvětlím rizika každé složky předtím, než něco podepíšete — včetně toho, jak se chová při propadu.
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
