Spoření pro děti dělají rodiče s láskou, a přesto v něm často chybují. Peníze roky posílají tam, kde je spolknou poplatky nebo růst cen. Tady je pět pastí, kvůli kterým dítě v osmnácti dostane míň, než mohlo.
Dítě má před sebou 15 až 18 let. Tak dlouhá doba snese odvážnější investici, ne jen spořicí účet. Pojištění a spoření držte odděleně. A předem si řekněte, na co a kolik chcete mít.
Tip pro rodiče: dřív než dětské spoření vyřešte vlastní základy. Otestujte si finanční zdraví, je to bez registrace a zabere 3 minuty.
Co rodiče o spoření pro děti hledají nejčastěji?
| Otázka | Krátká odpověď |
|---|---|
| Kam dítěti spořit na 15 a víc let? | Obvykle do pravidelné investice, ne na spořicí účet. |
| Je dětská pojistka dobré spoření? | Zpravidla ne, velkou část výnosu vezmou poplatky. |
| Vyplatí se stavební spoření? | Jako doplněk ano, jako hlavní nástroj méně. |
| Na čí jméno spořit? | Peníze na jméno dítěte jsou v 18 letech jen jeho. |
| Kolik odkládat? | Víc než částka rozhoduje, že začnete brzy a vydržíte. |
Past č. 1: Proč nestačí spořicí účet?
U dítěte máte to nejcennější: čas. Klidně 15 až 18 let. Tak dlouhá doba snese odvážnější investici, jejíž hodnota cestou kolísá. V minulosti takové investice vydělaly víc než spořicí účty i opatrné produkty.
Důvod je jednoduchý. Výnos se připisuje i k dřívějším výnosům, takže peníze rostou čím dál rychleji. Říká se tomu složené úročení. Když dětské peníze necháte „pro jistotu“ na spořicím účtu, o tyhle roky přijdete. Čím delší doba, tím víc opatrnost stojí.
Výnos investice není zaručený a její hodnota kolísá. To, co platilo v minulosti, se nemusí opakovat.
Past č. 2: Je dětská pojistka opravdu spoření?
Rodičům se často nabízí životní pojištění, ve kterém se část peněz investuje. Odborně investiční životní pojištění. Prodává se jako „spoření pro budoucnost“. Ve skutečnosti spojuje drahé pojištění se slabým spořením. Poplatky pak ukrojí velkou část výnosu.
Lepší je obojí oddělit. Dítě pojistěte levně a jen na vážné události. Spořte zvlášť.
Z jednání o pojištění musí vzniknout písemný záznam. Má v něm být, co jste chtěli, co vám bylo doporučeno a proč. U „spoření pro dítě“ formou pojistky ho chtějte vidět dvojnásob.
Past č. 3: Stačí na všechno stavební spoření?
Stavební spoření má své místo. Jako hlavní nástroj na 18 let je ale slabé. Stát dnes přidá nejvýš 1 000 Kč ročně. A smlouva vás váže na šest let.
Jako doplněk je v pořádku. Jako jediná cesta na dlouhou dobu je to promarněná příležitost.
Past č. 4 a 5: Na čí jméno spořit a s jakým cílem?
Peníze vedené přímo na jméno dítěte jsou v jeho 18 letech jen jeho. O tom, co s nimi udělá, rozhodne ono, ne vy.
Poslední past je spořit bez cíle. Nevíte na co a kolik, tak odkládáte náhodně. Zkuste si říct: „V 18 letech chci mít tolik a tolik na studium nebo první bydlení.“ Spoření tím dostane směr a snáz vyberete správný nástroj.
Na delší dobu existuje i dlouhodobý investiční produkt (DIP). Jeho pravidla jsou ale stavěná hlavně na spoření na stáří, proto si je předem projděte.
- Na 15 a víc let se hodí investice, ne jen spořicí účet.
- Pojištění a spoření držte odděleně.
- Stavební spoření berte jako doplněk.
- Rozmyslete, na čí jméno peníze povedete.
- Určete si cíl: na co a kolik.
Co vídám v praxi?
Nejčastěji přijdou rodiče, kteří roky poctivě posílají pár stovek do dětské pojistky. Myslí si, že „na to dítě něco mají“. Když spočítáme, kolik vzaly poplatky, bývá to nepříjemné překvapení. Stejné peníze v jednoduché pravidelné investici by po patnácti letech vypadaly úplně jinak.
Co pro vás udělám
- Spočítám s vámi, kolik může za 15 let vzniknout.
- Ukážu, kolik berou poplatky u toho, co už máte.
- Porovnám možnosti, aby poplatky nespolkly výnos.
Zavolat můžete na 774 564 064.
Na co se rodiče ptají nejčastěji?
Jak nejlépe spořit dítěti na dlouhou dobu?
Na 15 až 18 let se obvykle hodí pravidelná odvážnější investice místo spořicího účtu. Například fond, který kopíruje velkou část trhu a má nízké poplatky (zkratka ETF). Dlouhá doba pomáhá vyrovnat výkyvy. Výnos ale není zaručený a hodnota kolísá.
Je dětská pojistka dobrý způsob spoření?
Zpravidla ne. Životní pojištění s investováním spojuje drahé pojištění se slabým spořením a poplatky ukrojí velkou část výnosu. Lepší je pojištění a spoření oddělit.
Vyplatí se dětem stavební spoření?
Jako doplněk ano, jako hlavní nástroj na dlouhou dobu méně. Stát přidá nejvýš 1 000 Kč ročně a smlouva vás váže na šest let.
Má být spoření na jméno dítěte, nebo rodiče?
Peníze na jméno dítěte jsou v jeho 18 letech jen jeho a rozhoduje o nich samo. Hodně rodičů proto spoří na sebe a peníze předají, až to uznají za vhodné. Záleží na vašem záměru.
Kolik měsíčně dětem odkládat?
Víc než částka rozhoduje pravidelnost a délka spoření. I menší částka investovaná brzy a pravidelně může díky složenému úročení vynést víc než velká částka odkládaná pozdě.
Zdroje
- § 79 odst. 1 zákona č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění (záznam z jednání) – celé znění zákona.
- Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření (státní podpora nejvýš 1 000 Kč ročně, vázací doba šest let).
- Ministerstvo financí ČR – mfcr.cz.
Finanční trh srozumitelně. Jednou měsíčně.
Sazby, termíny a změny, které mají dopad na vaše peníze. Vždy s vysvětlením, co znamenají pro vás. Žádný spam.
- Čísla z trhu se zdrojem
- Termíny, které nepropásnete
- Odhlášení jedním klikem
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
