Novoroční finanční rady bývají o odpírání — méně kávy, méně radosti. Tenhle článek je jiný: vychází z měření finanční gramotnosti Ministerstva financí a ukazuje pět kroků, které mají podle dat skutečně největší dopad. Žádný z nich nebolí a většinu uděláte jednou za rok.
Největší dopad má pět kroků: rozpočet, jeden konkrétní cíl, rezerva, roční revize plateb a peníze od státu. Většinu z nich uděláte jednou za rok. Začněte rezervou.
Jak na tom Češi jsou: tři čísla z měření MF ČR
Ta čísla říkají jedno: většina finančních problémů v Česku nevzniká z nízkých příjmů, ale z chybějícího systému. A systém se dá postavit za jeden víkend.
Kterých pět kroků má největší dopad?
- Tip 1Sestavte si rozpočet — patří k 45 %
Nemusí to být tabulka na míru. Stačí tři čísla: kolik přijde, kolik musí odejít (bydlení, jídlo, splátky) a kolik zbývá. Teprve když víte, kolik zbývá, můžete rozhodovat — jinak rozhoduje setrvačnost.
- Tip 2Dejte si jeden konkrétní cíl
„Šetřit víc“ nefunguje; „90 000 Kč rezervy do prosince“ ano. Lidé s konkrétním cílem podle měření spoří výrazně častěji — cíl mění spoření z odpírání na projekt.
- Tip 3Postavte rezervu dřív, než cokoli jiného
Čtvrtina domácností nezvládne výdaj 14 000 Kč — a právě tam začínají drahé půjčky. Cíl: 3–6 měsíčních výdajů na spořicím účtu. Když měsíčně utratíte 30 000 Kč, je to 90 000 až 180 000 Kč. Začněte klidně s 500 Kč měsíčně trvalým příkazem den po výplatě.
- Tip 4Udělejte roční revizi plateb
Předplatná, pojistky, energie, tarify, bankovní poplatky. Hodina práce jednou ročně, běžný výsledek u klientů: tisíce korun ročně. Podrobný postup máme v článku o bankovních poplatcích a checklistu úklidu ve financích.
- Tip 5Vezměte si peníze, které vám nabízí stát a zaměstnavatel
K penzijku přidává stát 20 % z vašeho vkladu, nejvýš 340 Kč měsíčně. Když si posíláte 1 700 Kč, dostanete celých 340 Kč. K tomu může přispívat zaměstnavatel. A od základu, ze kterého se počítá daň, si můžete odečíst až 48 000 Kč ročně. Jsou to jediné „garantované výnosy“, které v Česku existují — a spousta lidí je nechává ležet.
Vyplňte si náš test finančního zdraví — 3 minuty, žádná registrace. Ukáže vám, který z pěti kroků je u vás nejslabší, a tím pádem kde začít. Přesně v tomhle pořadí pak dává smysl řešit zbytek.
Časté otázky
Kolik bych měl měsíčně odkládat?
Univerzální poměr neexistuje. Dobrý začátek je 10–20 % příjmu, tedy 4 000 až 8 000 Kč z čisté výplaty 40 000 Kč. Nejdřív do rezervy, po jejím naplnění do investic a spoření na stáří. Důležitější než procento je pravidelnost.
Rozpočet mi nikdy nevydrží. Co s tím?
Zjednodušte ho. Tři obálky: nutné výdaje, volné utrácení, odkládání — a odkládání automatizujte trvalým příkazem hned po výplatě. Rozpočty selhávají na složitosti, ne na disciplíně.
Je lepší nejdřív splatit dluhy, nebo tvořit rezervu?
Drahé dluhy splácejte přednostně. Patří k nim kreditky a povolené přečerpání účtu (banky mu říkají kontokorent). Jejich úrok žádná rezerva nedožene. Zároveň si držte aspoň malou pohotovostní rezervu, ať další nečekaný výdaj neskončí v nové půjčce.
Co pro vás udělám já
- Pomůžu vám nastavit rozpočet, rezervu i cíl tak, aby vydržely déle než novoroční předsevzetí.
- Pohlídám peníze od státu: příspěvky, odpočty a zaměstnanecké benefity, které vám náleží.
- Start nezávazně: test finančního zdraví za 3 minuty.
Finanční trh srozumitelně. Jednou měsíčně.
Sazby, termíny a změny, které mají dopad na vaše peníze. Vždy s vysvětlením, co znamenají pro vás. Žádný spam.
- Čísla z trhu se zdrojem
- Termíny, které nepropásnete
- Odhlášení jedním klikem
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
