Pojišťovna vám vyplatila méně, než jste čekali? Nejste sami — a hlavně na to nejste sami. Likvidátor, který váš případ posuzuje, není váš spojenec: jeho úkolem je hájit peníze pojišťovny, ne maximalizovat vaše odškodnění. Většina lidí proto vezme první nabídku, protože netuší, na co všechno mají nárok. A rozdíl bývá dramatický. Ukážu vám na rovinu, kde se láme chleba a jak se bránit.
Finanční poradce, vázaný zástupce společnosti Broker Trust, a.s. V oboru od roku 2013, více než 1 000 klientů. Oprávnění k činnosti si můžete ověřit přímo v mém profilu v registru ČNB — IČO 01278380.
Nejlíp to ukazuje jeden reálný případ, který prošel praxí. Stejná pojistná událost, dva výsledky — podle toho, jestli se člověk bránil sám, nebo s odborníky na odškodnění:
Reálný případ z praxe
Rozdíl mezi „vzít, co nabídnou“ a bránit se
Stejná pojistná událost, více než dvaatřicetinásobný rozdíl ve výsledku. Nerozhodlo štěstí, ale odborné zastoupení a znalost všech nároků, které poškozenému ze zákona náleží.
Proč pojišťovna vyplatí méně, než by měla
Není to nutně zlá vůle — je to obchodní model. Pojišťovna je firma a každá vyplacená koruna jde z jejího zisku. Likvidátor pracuje pro ni. Navrhne plnění, které je pro pojišťovnu výhodné, a spoléhá na to, že poškozený nezná rozsah svých nároků a přijme první nabídku. Vy přitom po vážné události řešíte zdraví, práci a rodinu — ne paragrafy. Právě v téhle nerovnováze informací vzniká ten obrovský rozdíl.
Kdy se vyplatí bránit? Proklikejte si situace
Nejčastější situace, kde lidé nechávají peníze ležet. Klikněte na tu svou:
Nezaviněná dopravní nehoda
Nárok z povinného ručení viníka
Bolestné a ztížení společenského uplatnění
Náhrada ušlého výdělku po dobu léčení
Náklady léčení, dopravy, péče blízkých
U trvalých následků i renta do budoucna
Tady bývají nároky nejvyšší a zároveň nejvíc podhodnocené. Pojišťovna viníka vám sama od sebe maximum nenabídne.
Pracovní úraz
Odpovědnost zaměstnavatele
Bolestné a ztížení společenského uplatnění
Náhrada za ztrátu na výdělku
Nárok jde ze zákonného pojištění zaměstnavatele
Platí i když jste měli částečné zavinění
Řada lidí se bojí nárokovat proti zaměstnavateli. Plnění ale jde z pojištění, ne z jeho kapsy — a nárok máte ze zákona.
Krácené plnění z majetkového pojištění
Domácnost, nemovitost, auto
Pojišťovna často krátí kvůli „podpojištění„
Nebo odkazuje na výluku, která se nemusí vztahovat
Časté u škod po vichřici, vodě, požáru
Krácení jde často zpochybnit
Krácení není konečný verdikt. Řada zamítnutí a krácení neobstojí, když se proti nim správně argumentuje.
Úrazové a životní pojištění
Vlastní smlouva klienta
Nesprávně zařazená diagnóza = nižší plnění
Chybné hodnocení trvalých následků
Zamítnutí kvůli údajné „nemoci před sjednáním“
Oceňovací tabulky lze rozporovat
I u vlastní smlouvy se vyplatí zkontrolovat, jestli pojišťovna vyhodnotila následky správně. Rozdíl bývá v desítkách procent.
Jak postupovat krok za krokem
Pokud vám pojišťovna krátí nebo zamítá plnění, prolistujte si tyhle čtyři kroky — v tomhle pořadí:
◂ Kroky listujte prstem nebo tažením myši ▸
Nejčastější otázky
Může pojišťovna krátit pojistné plnění?
Ano, ale jen v zákonem a smlouvou vymezených případech (např. prokázané porušení povinností, výluka, podpojištění). Krácení ale musí umět odůvodnit — a řada krácení při odborném přezkoumání neobstojí. „Kráceno“ neznamená „konec“.
Na co mám nárok po nezaviněné dopravní nehodě?
Zpravidla na bolestné, náhradu za ztížení společenského uplatnění, ušlý výdělek, náklady léčení a další účelně vynaložené náklady, případně na rentu při trvalých následcích. Konkrétní rozsah závisí na následcích — a právě jeho správné vyčíslení bývá klíčové.
Kolik stojí pomoc odborníka s pojistnou událostí?
Posouzení případu bývá nezávazné. Specialisté na odškodnění navíc často pracují za podíl z reálně vymoženého plnění — tedy dostanou zaplaceno, až když uspějí. Vyplatí se to ověřit předem, ale vstup do řešení vás zpravidla nic nestojí.
Jak dlouho mám na uplatnění nároku čas?
Nároky se promlčují — obecná promlčecí lhůta bývá tři roky ode dne, kdy jste se dozvěděli o škodě a o tom, kdo za ni odpovídá. U újmy na zdraví platí specifická pravidla. Přesnou lhůtu si nechte ověřit co nejdřív, ať o nárok nepřijdete.
Právní okénko. Právo poškozeného na náhradu újmy upravuje občanský zákoník — patří sem náhrada skutečné škody, bolestné, ztížení společenského uplatnění i náhrada za ztrátu na výdělku. Nároky se promlčují, proto je neotálejte uplatnit. Tento text má informativní charakter a nenahrazuje individuální právní posouzení — nejsem advokát. Konkrétní nárok a postup vždy konzultujte s odborníkem na odškodnění nebo advokátem.
Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (náhrada majetkové a nemajetkové újmy, § 2894 a násl.; promlčení § 619 a násl.) — celé znění zákona
V právní poradně pro klienty vám odborníci na odškodnění na rovinu řeknou, jestli je nabídka férová a kolik reálně můžete získat. Posouzení je nezávazné a bez závazků.
Hodí se mít přehled i o svých smlouvách: projděte test finančního zdraví, porovnejte krytí ve srovnávači pojištění nebo se přes výhody pro klienty dostaňte k dalším nástrojům. Pokud řešíte škodu po dopravní nehodě, hodí se mít auto v pořádku i papírově — pohlídejte si konec platnosti STK a porovnejte povinné ručení.
Ozvěte se a projdeme to spolu — bez tlaku a bez závazků. Ať víte, na čem jste, dřív než něco podepíšete.
Finance Tomaštík · Mgr. Jakub Tomaštík · IČO 01278380 · vázaný zástupce registrovaný u ČNB. Uvedený případ i částky slouží k ilustraci reálné praxe; výsledek každého případu je individuální a závisí na konkrétních okolnostech. Text má informativní charakter, nenahrazuje právní poradenství a nepředstavuje záruku výsledku. Konkrétní nárok vždy konzultujte s odborníkem na odškodnění nebo advokátem.
Požár od mobilu: krácení za podpojištění černé na bílém — a naopak totální škoda, kde reklamace obvyklé ceny přinesla o 25 000 Kč víc.
Co pro vás udělám já
- Projdu stávající smlouvu řádek po řádku a ukážu, kde platíte za krytí, které rozpočet nezachrání.
- Spočítám vaši skutečnou potřebu krytí z příjmu, závazků a rodinné situace — ne z tabulky.
- Porovnám nabídky 25 institucí pro pojištění, se kterými spolupracuji, na stejném rozsahu krytí.
- Vysvětlím výluky a definice dřív, než podepíšete. Právě tam se rozhoduje, jestli pojišťovna plní.
- Co veřejné zdravotní pojištění neplatí: 44,9 % invalidit způsobí rakovina, ne úraz
- Případ z praxe: pojistná událost vyřízená za 45 minut. Od zprávy na WhatsAppu k penězům na cestě
- Případ z praxe: motorkář po těžké nehodě dostal 3 048 400 Kč. Takhle vypadá životní pojištění, které funguje
- Všechny články v rubrice Pojištění
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
