Finanční gramotnost se nedědí v genech — učí se. A pokud se doma a ve škole neučí, dítě startuje do dospělosti s handicapem, který ho může dohnat až k dluhové pasti. Není to fráze. Je to závěr, ke kterému jsem došel ve vlastním výzkumu na 100 středoškolácích, který jsem realizoval v rámci bakalářské práce na Pedagogické fakultě UJEP.
Finanční poradce, vázaný zástupce společnosti Broker Trust, a.s. V oboru od roku 2013, více než 1 000 klientů. Oprávnění k činnosti si můžete ověřit přímo v mém profilu v registru ČNB — IČO 01278380.
Téma jsem si nevybral náhodou. Už tehdy jsem pracoval ve finančním poradenství a denně jsem viděl, kam vede, když lidé nerozumí penězům. Chtěl jsem vědět jedno: rozhoduje o finanční gramotnosti mladého člověka to, z jaké rodiny pochází?
Jak výzkum probíhal
Oslovil jsem 100 studentů středních škol ve věku 15–18 let v Ústeckém kraji. Nešlo jen o dotazník na názory — součástí byl didaktický test, který měřil dvě věci: znalost základních pojmů (rozpočet, úrok, inflace, RPSN, riziko) a hlavně schopnost je použít v praktických úlohách. Sociální status jsem operacionalizoval podle výše měsíčního kapesného a rodinné situace. Rozdíly mezi skupinami jsem testoval chí-kvadrát testem nezávislosti (hladina významnosti α = 0,05).
Zjištění č. 1: Sociální status rozhoduje
Rozdělil jsem respondenty podle kapesného na dvě skupiny — do 800 Kč měsíčně a nad 800 Kč. Většina (60 %) spadala do té nižší. A právě mezi těmito skupinami se ukázaly statisticky významné rozdíly v úrovni finanční gramotnosti: mládež s vyšším sociálním statutem dosahovala lepších výsledků. Roli hrála i úplnost rodiny — děti z neúplných rodin byly ve výzkumu znevýhodněné.
Graf 1 · vlastní výzkum, n=100
Sociální status podle výše měsíčního kapesného
Vyšší status — kapesné nad 800 Kč (40 %)
Skupina s vyšším kapesným vykazovala ve výzkumu statisticky významně vyšší úroveň finanční gramotnosti.
Zjištění č. 2: Škola to nedohání
Můj výzkum potvrdil to, co ukazovala i mezinárodní studie PISA: úroveň finanční gramotnosti patnáctiletých je obecně nízká — v testech se úspěšnost pohybovala kolem 50 %. Finanční gramotnost přitom ve školním kurikulu zůstává tématem okrajovým a sami učitelé na její výuku často nejsou připraveni. Výsledek? Mezera, kterou po škole nikdo nezaplní — a která se přenáší z generace na generaci.
Proč to není jen akademická otázka
Nízká finanční gramotnost není neškodná. Je to první článek řetězu, který u nejzranitelnějších skupin končí velmi konkrétně:
Řetěz důsledků nízké finanční gramotnosti
Kam vede, když peníze zůstanou záhadou
Ve výzkumu se ukázalo, že právě mládež z níže postavených a neúplných rodin je tímto řetězem nejvíce ohrožena.
Dobrá zpráva je, že řetěz jde přetnout hned na začátku. Finanční gramotnost je dovednost — a jako každá dovednost se dá naučit v jakémkoli věku.
Právní okénko. Nejčastější pastí, do které lidé s nízkou finanční gramotností spadnou, je nevýhodný spotřebitelský úvěr. Zákon dnes spotřebitele chrání víc než dřív — poskytovatel musí posoudit vaši úvěruschopnost, srozumitelně uvést RPSN a od smlouvy lze do 14 dnů odstoupit bez udání důvodu. Když se dluhy přesto nakupí, řešením není další půjčka, ale oddlužení podle insolvenčního zákona.
Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru; zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon — celé znění zákona
Co s tím můžete udělat hned
Pro rodiče: nečekejte na školu. Dejte dítěti kapesné a nechte ho udělat vlastní chyby v bezpečí — je to nejlevnější „školné“, jaké kdy zaplatí. Bavte se doma o penězích nahlas.
Pro sebe: finanční gramotnost si můžete změřit za pár minut. Nejde o známky, jde o to vědět, kde máte slabá místa.
Krátký test vám ukáže, kde máte v osobních financích rezervy — od rozpočtu přes rezervu až po pojištění a investice.
Až budete chtít teorii převést do praxe, mám na to nástroje: finanční kalkulačky vám spočítají hypotéku i sílu inflace, srovnávač pojištění vám ukáže reálné ceny od 11 pojišťoven a přes výhody pro klienty se dostanete k odhadu nemovitosti i právní poradně pro klienty.
Prolistujte si celou práci
Nemusíte věřit shrnutí — celou bakalářskou práci si můžete přečíst rovnou tady. Všech 65 stran včetně metodiky, grafů, didaktického testu i doporučení pro praxi. Listujte přímo na stránce, nebo si ji stáhněte.
Pokud se náhled nenačte (starší prohlížeč), otevřete práci přes tlačítko „Stáhnout PDF“ výše.
Projdeme spolu vaši situaci na konkrétních číslech — rozpočet, rezervu, pojištění, spoření. Bez tlaku, bez prodeje produktů. Jen jasný plán.
Zdroj dat: vlastní výzkumné šetření autora, bakalářská práce, Univerzita J. E. Purkyně v Ústí nad Labem, Pedagogická fakulta, 2016 (n = 100). Doplňkový kontext: mezinárodní šetření PISA (finanční gramotnost). Text má informativní charakter a nepředstavuje investiční doporučení.
Interaktivní · spočítejte si to
Ukažte dětem, co dělá čas s penězi
Nejnázornější lekce finanční gramotnosti je graf složeného úročení.
Modelová hodnota na konci
—
—
Modelový výpočet, nikoli předpověď. Zhodnocení si volíte sami — nejde o zaručený ani očekávaný výnos. Investice do fondů a cenných papírů obsahuje riziko kolísání hodnoty a návratnost vložené částky není zaručena; můžete získat i méně, než jste vložili. Minulé výnosy nejsou zárukou výnosů budoucích. Výpočet nezohledňuje poplatky, nákladovost produktu ani daně. Za zprostředkování mi náleží provize od investiční společnosti, jejíž produkt si vyberete; je zahrnuta v nákladovosti produktu. Její výši vám vyčíslím předem.
Orientační modelový výpočet. Konkrétní podmínky se liší podle instituce a vaší situace.
Co pro vás udělám já
- Projdeme vaši situaci celou, ne po produktech. Většina chyb vzniká tím, že se řeší jedna věc bez ohledu na zbytek.
- Porovnám nabídky 76 institucí, se kterými Broker Trust spolupracuje, podle toho, co vaše situace opravdu potřebuje.
- Spočítám čísla, ne dojmy. Modelové výpočty na vašich vstupech — a ukážu i variantu, kdy se nevyplatí dělat nic.
- Nastavíme pravidelnou revizi. Finance nejsou jednorázový úkol; sazby, limity i vaše situace se mění.
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
