Šest otázek, na které si odpovíte sami – a odpovědi najdete ve veřejném registru nebo přímo na webu poradce. Na konci si stejným testem projděte i mě.
Finanční poradce vám sáhne na hypotéku, na pojistku i na peníze, které odkládáte na důchod. Přesto většina lidí vybírá podle doporučení od známého a jediná kontrola, kterou udělá, je pocit ze schůzky.
Pocit není špatný nástroj. Jen přichází pozdě – obvykle až po podpisu. Přitom se dá skoro všechno ověřit předem, veřejně a bez odborných znalostí. Většina věcí z tohohle článku vám zabere jedno otevřené okno prohlížeče.
Test: projděte si svého poradce
Šest otázek. Odpovídejte podle toho, co víte teď – pokud odpověď neznáte, je to samo o sobě informace.
Odpovědi zůstávají ve vašem prohlížeči. Nikam se neodesílají a nikde se neukládají.
Šest vět, po kterých zpozorněte
Nejde o to, že by takový poradce byl nutně podvodník. Jde o to, že tyhle věty se v regulovaném poradenství říkat nemají – a když je někdo používá, buď nezná pravidla svého vlastního oboru, nebo je vědomě obchází.
„Moje služby jsou pro vás úplně zdarma.“
Poradce dostává provizi od finanční instituce, jejíž produkt zprostředkuje. Ta provize je součástí ceny produktu – je zakalkulovaná do pojistného, do úrokové sazby nebo do poplatků fondu. Klient ji tedy platí, jen nepřímo a rozloženě v čase.
Tvrzení o bezplatnosti je proto nepřesné a v distribuci finančních produktů se nepoužívá. Správně to zní: „Za konzultaci mi neplatíte.“ To je pravda a zní to skoro stejně.
§ 78 zák. č. 170/2018 Sb. · § 129 zák. č. 257/2016 Sb.„Jsem nezávislý finanční poradce.“
Nezávislost není v distribuci pojištění a úvěrů reklamní přívlastek, ale popis způsobu odměňování. Kdo je placený provizí od institucí, jejichž produkty prodává, nezávislý v tomto smyslu není – bez ohledu na to, jak poctivě pracuje.
Slovo „nezávislý“ mimo jiné říká klientovi něco, co si nemůže ověřit. Ověřitelná je naopak role: koho poradce zastupuje a z čeho vybírá. Právě to hledejte.
§ 78 zák. č. 170/2018 Sb.„Mám přístup k celému trhu.“
Nikdo nemá celý trh. Každý zprostředkovatel pracuje s konkrétním seznamem institucí, se kterými má on nebo jeho společnost uzavřenou smlouvu. Ten seznam je konečný a dá se vyjmenovat.
Zeptejte se rovnou: „Z kolika institucí vybíráte a můžete mi je vyjmenovat?“ Poradce, který pracuje férově, odpoví číslem a seznamem. Kdo odpoví „ze všech“, právě vám řekl něco nepravdivého.
nekalá obchodní praktika · § 4–5 zák. č. 634/1992 Sb.„U tohohle produktu máte garantovaný výnos.“
Garanci lze slíbit jen tam, kde plyne přímo ze smluvních podmínek – u spořicího účtu, stavebního spoření nebo dluhopisu drženého do splatnosti. U podílových fondů, ETF ani investičního životního pojištění garance neexistuje a slibovat ji nelze.
Rozdíl poznáte podle jedné věci: garance musí být napsaná ve smlouvě, ne řečená u stolu.
§ 15 zák. č. 256/2004 Sb. · pravidla jednání se zákazníky„Mám nejnižší poplatky na trhu.“ / „Jsem lepší než konkurence.“
Superlativ o vlastní ceně nebo kvalitě musí být doložitelný – jinak jde o klamavou obchodní praktiku. A doložit „nejnižší na trhu“ prakticky nelze, protože by k tomu bylo potřeba znát aktuální podmínky všech ostatních.
Věta o konkurenci je ještě horší: srovnávací reklama má vlastní zákonná pravidla a obecné „jsme lepší“ je nesplňuje.
Tuhle větu jsem měl na svém webu i já. Píšu o tom níže.
§ 4, § 5 a § 5a zák. č. 634/1992 Sb.„Poradím vám, jakou hypotéku si vzít.“
U spotřebitelského úvěru je „rada“ zákonem definovaná služba s vlastními pravidly a povinnostmi – ne obecné slovo. Kdo ji neposkytuje formálně, nesmí ji ani slibovat.
Nejde o slovíčkaření: pokud poradce radu formálně poskytuje, musí splnit přísnější požadavky na posouzení vaší situace a musí to být zaznamenáno. Pokud ji neposkytuje, jeho úlohou je zprostředkovat, porovnat a vysvětlit – což je pořád hodně.
§ 85 zák. č. 257/2016 Sb.Najděte si ho v registru ČNB
Každý, kdo v Česku legálně zprostředkovává pojištění, úvěry, investice nebo penzijní spoření, musí být zapsaný ve veřejném registru České národní banky. Kdo tam není, nesmí tuhle činnost vykonávat.
- Otevřete registr ČNB. Jmenuje se JERRS – Jednotná evidence regulovaných a registrovaných subjektů. Je veřejný a bez přihlášení: jerrs.cnb.cz
- Klikněte na „Přímé vyhledání“. Je to první volba na úvodní stránce.
- Zadejte IČO nebo jméno. IČO je spolehlivější – jmen se stejným zněním bývá víc. Poradce vám ho musí sdělit; bývá i v patičce jeho webu.
- Otevřete vizitku subjektu. Uvidíte jeho roli, povolené činnosti a – u vázaného zástupce – koho zastupuje.
- Porovnejte to s tím, co vám řekl. Tvrdil, že sjednává investice? Pak musí mít v povolených činnostech investiční zprostředkování. Tvrdil, že je samostatný? Pak tam nesmí být uvedený jako vázaný zástupce.
V jaké roli s vámi vlastně jedná
Tohle je nejpřehlíženější věc celého výběru. Tři lidé se stejnou vizitkou „finanční poradce“ mohou mít úplně jiné postavení – a někoho jiného, kdo za jejich práci odpovídá.
| Vázaný zástupce | Samostatný zprostředkovatel | Poradce v bance či pojišťovně | |
|---|---|---|---|
| Koho zastupuje | jednoho zastoupeného – samostatného zprostředkovatele nebo přímo instituci | sám sebe; smlouvy s institucemi má na vlastní jméno | svého zaměstnavatele |
| Kdo za jeho práci odpovídá | zastoupený, kterého má zapsaného v registru | sám, na vlastní odpovědnost | banka nebo pojišťovna |
| Z čeho vybírá | z nabídky svého zastoupeného – může jít o desítky institucí | z institucí, se kterými má vlastní smlouvy | zpravidla z produktů svého zaměstnavatele |
| Najdete ho v registru ČNB | ano, i s uvedením zastoupeného | ano | ne jako zprostředkovatele – jedná jménem instituce |
| Co to znamená pro vás | za pochybení ručí velká společnost s pojištěním odpovědnosti | ručí konkrétní člověk nebo firma – ověřte si její velikost a pojištění | úzká, ale hluboká znalost jedné nabídky |
Žádná z těch tří rolí není sama o sobě lepší. Špatně je jen jedna věc: když vám poradce neřekne, ve které z nich jedná. Ze zákona to sdělit musí, a to ještě předtím, než cokoli podepíšete.
A jak dopadnu já?
Bylo by laciné napsat článek o ověřování a sám se mu vyhnout. Tady jsou moje odpovědi na stejných šest otázek – všechny si můžete ověřit ve zdrojích, které nespravuji.
Jakub Tomaštík
- Zápis v registru ČNB
- ano – IČO 01278380 · ověřit v registru
- Role
- vázaný zástupce společnosti Broker Trust, a.s., IČO 26439719
- Z čeho vybírám
- ze 76 institucí – banky i nebankovní poskytovatelé, pojišťovny, stavební spořitelny, investiční a penzijní společnosti
- Odborné zkoušky
- čtyři, každá u akreditované osoby – čísla osvědčení, data a akreditované osoby · dle zák. č. 170/2018 Sb. (pojištění), 257/2016 Sb. (spotřebitelský úvěr) a 256/2004 Sb. (investice)
- Následné vzdělávání
- za rok 2025 doloženo 15 h 45 min jen v pojištění, zákon žádá 15 h ročně · celý přehled kurzů
- Vzdělání
- Mgr. a Bc., Pedagogická fakulta UJEP
- V oboru
- od roku 2013
- Odměna
- její výši i způsob výpočtu dostanete písemně před podpisem smlouvy
- Povinné informace
- na samostatné stránce, včetně postupu pro stížnosti
Údaje o zápisu a povolených činnostech si ověřte přímo v registru ČNB – ten spravuje Česká národní banka, ne já.
Co se stane, když si takový audit necháte udělat
V létě 2026 mi přišla compliance kontrola. Sedm snímků obrazovky s místy, kde web nesplňoval pravidla. Mohl jsem opravit těch sedm míst a mít pokoj.
Neudělal jsem to, protože sedm nálezů z jedné namátkové kontroly obvykle neznamená, že problém je sedmkrát. Znamená to, že se nikdo pořádně nedíval. Nechal jsem tedy strojově projet celý web – nejen viditelný text, ale i popisky pro vyhledávače, náhledy pro sociální sítě, popisky obrázků, adresy stránek, texty tlačítek i kód uvnitř kalkulaček.
| Co se hledalo | Nalezeno | Po opravě |
|---|---|---|
| slib bezplatné služby | 335 | 0 |
| tvrzení o absenci poplatků | 48 | 0 |
| nárok na „celý trh“ | 17 | 0 |
| označení „nezávislý“ | 9 | 0 |
| tvrzení, že klient nic neplatí | 8 | 0 |
| slib rady u spotřebitelského úvěru | 5 | 0 |
| nepodložené superlativy o vlastní ceně | 29 | 0 |
| celkem | 451 | 0 |
Tři věci, které mě na tom zaskočily
Nejhorší nález nebyl na seznamu. Na stránce o investování stálo, že mám nejnižší poplatky na trhu a jsem lepší než konkurence. Kontrola tuhle větu nenašla – našel ji až test, který jsem si dopsal sám, když mi došlo, že hledám jen jeden typ problému. Byla to nejzávažnější věta na celém webu.
Většina nálezů nebyla vidět. Zakázané formulace se schovaly do popisků pro vyhledávače, do textu, který se ukáže v náhledu odeslaného odkazu, do popisku obrázku a jednou i do JavaScriptu hypoteční kalkulačky – objevila se až poté, co uživatel zadal příjem a splátku. Vizuální kontrola stránky ji odhalit nemohla.
Kontrolní skript sám měl chybu. Neuměl přečíst texty uložené editorem stránek, protože ty se ukládají zakódovaně. Hlásil nulu tam, kde problém byl. Odhalilo se to až při ruční kontrole vykreslené stránky. Opravené číslo je v tabulce výš – a je vyšší než to, se kterým jsem původně počítal.
Co dělat, když test nevyšel
Červené skóre neznamená, že jste u podvodníka. Nejčastěji znamená, že se poradce nikdy nezamyslel nad tím, jak zní jeho vlastní věty – a že vám neřekl věci, které vám říct měl.
Začněte otázkou, ne výpovědí. Zeptejte se: v jaké roli se mnou jednáte, z kolika institucí vybíráte, kolik na mé smlouvě vyděláte a kde to mám písemně. Jsou to čtyři věty a poradce, který pracuje férově, na ně odpoví bez zaváhání – má je připravené, protože je stejně musí uvést do dokumentace.
Pokud odpovědi nepřijdou, nebo přijdou vyhýbavé, je to informace. Smlouvu obvykle není nutné rušit – ale další už u toho člověka nepodepisujte.
Projděte si stejným testem i mě
Sejdeme se, projdeme vaši situaci a dostanete konkrétní čísla. Bez závazku pokračovat.
Domluvit konzultaci Otestovat své financeKdo vám vlastně prodává pojistku — a co si o něm můžete ověřit
Registr ČNB vám řekne, jestli je člověk před vámi oprávněný. Neřekne vám ale to druhé, co je stejně důležité: v jaké roli s vámi jedná. Role rozhoduje o tom, z čeho vám může vybírat a komu za svou práci odpovídá — a je to údaj, na který máte právo se zeptat.
| Role | Pro koho pracuje | Co to znamená pro vás |
|---|---|---|
| Pojišťovna | Sama za sebe | Nabízí výhradně vlastní produkty. Slovo „pojišťovna" smí mít v názvu jen právnická osoba oprávněná provozovat pojišťovací činnost — zprostředkovatel ani poradce ho v názvu mít nesmí. |
| Samostatný zprostředkovatel | Může zastupovat pojišťovnu, nebo klienta | Má vlastní registraci u ČNB a může mít pod sebou síť vázaných zástupců. |
| Vázaný zástupce | Výhradně pro jednu pojišťovnu nebo jednoho samostatného zprostředkovatele | Nesmí současně pracovat pro víc subjektů. Zastoupený subjekt za něj nese plnou odpovědnost — a taky ho do registru ČNB zapisuje. |
Tohle je zároveň odpověď na otázku, kterou dostávám od klientů nejčastěji: „Jste na někoho vázaný?" Ano, jsem vázaný zástupce společnosti Broker Trust, a.s. — a je to údaj, který si můžete ověřit v registru ČNB, ne něco, co bych měl schovávat. Rozsah nabídky se tím neurčuje podle toho, jak zní název role, ale podle toho, s kolika institucemi zastoupený subjekt spolupracuje.
Oprávnění nevzniká zkouškou, ale zápisem
Rozšířený omyl: složil jsem zkoušku, tak můžu pracovat. Nemůžu. Oprávnění k činnosti vzniká až dnem zápisu do registru vedeného Českou národní bankou. Zkouška a smlouva se zastoupeným subjektem jsou předpoklady, ne to samotné oprávnění.
A zápis není doživotní. Platí do konce kalendářního roku následujícího po zápisu a pak se prodlužuje vždy o dvanáct měsíců zaplacením správního poplatku. Kdo poplatek nezaplatí, z registru vypadne — a v tu chvíli nesmí zprostředkovávat. Proto má smysl si registr otevřít, i když jste v něm poradce jednou viděli.
Odbornost se obnovuje každý rok
Zákon o distribuci pojištění vyžaduje minimálně 15 hodin následného vzdělávání ročně. Není to formalita ani školení o produktech — pokrývá právo, etiku distribuce a odbornost v příslušných skupinách. Odbornost se tím nedokládá jednou na začátku kariéry, ale opakovaně, každý rok.
Praktický dopad pro vás: poradce, který se poslední roky nikde nevzdělával, by v registru nebyl. Když v něm je, znamená to mimo jiné, že tuto povinnost plní.
Dva dokumenty, které musíte dostat
Ať s vámi jedná kdokoli, na dva papíry máte nárok — a jejich absence je varovný signál:
- IPID (informační dokument o pojistném produktu). Standardizovaný přehled klíčových informací na malém prostoru: co je kryté, co je vyloučené, jaká je doba trvání a jaké máte povinnosti. Je standardizovaný právě proto, aby se dvě nabídky daly porovnat vedle sebe.
- Záznam z jednání. Dokument, kterým distributor dokládá, že jednal s odbornou péčí — zjistil, co potřebujete, a doporučil produkt, který těm potřebám odpovídá. Chrání obě strany. Pokud vám ho nikdo nedal a smlouvu jste podepsali, chybí vám důkaz o tom, na jakém základě jste se rozhodovali.
U investičního životního pojištění k tomu přibývá povinné upozornění, které musí zaznít před uzavřením smlouvy: že minulé výnosy nejsou zárukou budoucích a hodnota investice může kolísat. Když u vás tahle věta nezazněla a místo ní jste slyšeli slib zhodnocení, je to ta nejsilnější varovná vlaječka z celého článku.
A ještě jedna role, která regulaci nepodléhá
Samostatný likvidátor pojistných událostí — člověk, který posuzuje škodu — není registrovaný u ČNB, ale v živnostenském rejstříku jako držitel živnosti volné. Jeho činnost nespadá pod zákon o distribuci pojištění. Neznamená to, že je nedůvěryhodný; znamená to, že se na něj vztahují jiná pravidla a v registru ČNB ho hledat nemusíte.
Časté dotazy
Musí být finanční poradce v registru ČNB?
Ano. Kdo zprostředkovává pojištění, spotřebitelské úvěry, investice nebo doplňkové penzijní spoření, musí být zapsaný ve veřejném registru České národní banky. Bez zápisu tuto činnost vykonávat nesmí. Registr je veřejný a dostupný bez přihlášení.
Jaký je rozdíl mezi vázaným zástupcem a samostatným zprostředkovatelem?
Vázaný zástupce jedná na účet jednoho zastoupeného, který za jeho činnost odpovídá a je uvedený v registru. Samostatný zprostředkovatel jedná na vlastní účet a odpovídá sám. Pro klienta je podstatné vědět, kdo odpovídá za případné pochybení a z jaké nabídky se vybírá.
Může být finanční poradenství bezplatné?
Za samotnou konzultaci klient obvykle neplatí. Poradce je odměňován provizí od finanční instituce a ta je zakalkulovaná v ceně produktu – v pojistném, v úrokové sazbě nebo v poplatcích fondu. Klient tedy náklady nese nepřímo. Proto se v distribuci finančních produktů nemluví o bezplatnosti, ale o tom, komu klient přímo platí.
Musí mi poradce říct, kolik na mé smlouvě vydělá?
Ano. U pojištění i u spotřebitelského úvěru má zprostředkovatel povinnost informovat o povaze a způsobu své odměny ještě před uzavřením smlouvy. Máte právo se zeptat a máte právo to dostat písemně.
Co když poradce tvrdí, že je nezávislý?
Nezávislost popisuje způsob odměňování, ne kvalitu práce. Kdo je placený provizí od institucí, jejichž produkty zprostředkovává, se takto označovat nemá. Místo toho si nechte popsat konkrétní roli a rozsah nabídky – to jsou ověřitelné údaje.
Zdroje a právní úprava: zák. č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění · zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru · zák. č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu · zák. č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele · registr ČNB (JERRS) · dohled ČNB nad finančním trhem
Článek má informativní charakter a nenahrazuje individuální posouzení vaší situace. Poslední aktualizace: srpen 2026.
Co pro vás udělám já
- Projdeme vaši situaci celou, ne po produktech. Většina chyb vzniká tím, že se řeší jedna věc bez ohledu na zbytek.
- Porovnám nabídky 76 institucí, se kterými Broker Trust spolupracuje, podle toho, co vaše situace opravdu potřebuje.
- Spočítám čísla, ne dojmy. Modelové výpočty na vašich vstupech — a ukážu i variantu, kdy se nevyplatí dělat nic.
- Nastavíme pravidelnou revizi. Finance nejsou jednorázový úkol; sazby, limity i vaše situace se mění.
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
