Zeptal jsem se 303 ekonomicky aktivních Čechů, co vědí o svém důchodu — a jak moc je ovlivňují média. Výsledek byl jednoznačný: čím víc médií konzumujeme, tím vyšší důchod si přejeme a tím míň o něm reálně víme.
Finanční poradce, vázaný zástupce společnosti Broker Trust, a.s. V oboru od roku 2013, více než 1 000 klientů. Oprávnění k činnosti si můžete ověřit přímo v mém profilu v registru ČNB — IČO 01278380.
Většina lidí, se kterými se u konzultací potkávám, má o svém důchodu jednu ze dvou představ: buď „nějak to dopadne“, nebo „stát mi stejně nic nedá“. Obě jsou nebezpečné a obě mají něco společného — nevznikly z čísel, ale z toho, co jsme zaslechli v médiích. V roce 2020 jsem to v rámci diplomové práce na Pedagogické fakultě UJEP ověřil ne pocitem, ale daty.
Jak výzkum probíhal
V únoru 2020 jsem oslovil ekonomicky aktivní občany ČR starší 18 let z celé republiky. Vrátilo se 303 vyplněných dotazníků (73 mužů, 229 žen). Nešlo jen o názory — součástí byl didaktický test znalostí o fungování důchodového systému, zákonném důchodovém věku, státních dotacích, inflaci a vztahu výnosu a rizika. Podle reakcí na reklamu jsem respondenty rozdělil na „více“ a „méně ovlivnitelné médii“ a rozdíly testoval chí-kvadrát testem nezávislosti (software Statgraphics Centurion, hladina významnosti α = 0,05).
Zjištění: víc médií = vyšší očekávání, horší znalosti
Nejsilnější a statisticky významný rozdíl se objevil u očekávané výše důchodu. Lidé více ovlivnění médii chtěli výrazně častěji důchod nad 19 000 Kč měsíčně (χ² = 13,56; p = 0,035). Není to náhoda — je to přímý otisk komercializace. Média a sociální sítě žijí z placené reklamy a spotřebního chování. Kdo je konzumuje víc, má nastavená vyšší očekávání životní úrovně — i do důchodu. Zároveň ale platí, že lepších znalostí a zodpovědnějšího postoje dosahují lidé méně ovlivnitelní médii.
A vliv médií rok od roku sílí. Data, se kterými jsem ve výzkumu pracoval, ukazují setrvalý růst času stráveného online:
Graf 1 · průměrný čas na internetu (denně)
Kolik času denně trávíme online
Zdroj dat: Statista (2020), citováno v diplomové práci. Za 7 let nárůst o 60 %.
Češi svému důchodu nevěří — a přesto neřeší
Že je něco špatně, lidé tuší. Podle průzkumu STEM z roku 2020, který jsem ve výzkumu použil jako kontext, panuje kolem důchodů silná nedůvěra:
Graf 2 · postoje veřejnosti k důchodům (STEM 2020)
Jak Češi vnímají starobní důchody
Zdroj: STEM (2020), citováno v diplomové práci. Nedůvěra je vysoká — přesto většina lidí čerpá informace jen z médií, ne od odborníka.
Proč je to problém
Média formují očekávání, ne realitu. Vytvoří představu životní úrovně, ale nedají vám nástroj, jak jí dosáhnout. A protože se o důchodu bavíme málo a nekvalifikovaně, vzniká propast mezi tím, co si přejeme, a tím, co si reálně tvoříme. Ve výzkumu se ukázalo, že prvotní informace o důchodu lidé čerpají z rodiny nebo z médií — a více než polovina se dalšímu vzdělávání buď vyhýbá, nebo spoléhá výhradně na média. Nejdůvěryhodnějším zdrojem by přitom měl být odborník, ne titulky.
Právní okénko. Český důchodový systém stojí na třech pilířích. Základ tvoří státní důchodové pojištění (průběžný systém). Na něj navazuje dobrovolné doplňkové penzijní spoření, které je státně podporované — stát přispívá a příspěvky lze do zákonného limitu odečíst z daní. Právě tady má většina lidí největší nevyužitý potenciál, o kterém z médií nic neuslyší.
Zákon č. 155/1995 Sb., o důchodovém pojištění; zákon č. 427/2011 Sb., o doplňkovém penzijním spoření; daňové odpočty dle zákona č. 586/1992 Sb. — celé znění zákona
Co si z toho vzít (a co s tím dělám u klientů)
1. Nespoléhejte na pocit ani na titulky. Váš důchod není otázka nálady z médií, ale čísla. Reálnou penzijní mezeru — rozdíl mezi tím, co dostanete ze státu, a tím, co budete potřebovat — jde spočítat.
2. Využijte, co stát dává. Státní podpora a daňové odpočty u penzijních produktů jsou peníze, které necháváte ležet, pokud je neřešíte. Z médií se o nich nedozvíte.
3. Oddělte očekávání od plánu. Přání „chci důchod 25 000″ je legitimní. Ale musí za ním stát plán, ne feed na sociální síti.
Investiční a penzijní kalkulačky vám ukážou sílu času a složeného úročení — i to, kolik vás stojí každý rok odkladu.
Než začnete cokoli řešit, vyplatí se vědět, kde stojíte: test finančního zdraví vám za 3 minuty ukáže slabá místa, srovnávač pojištění reálné ceny od 11 pojišťoven a přes výhody pro klienty se dostanete k odhadu nemovitosti i právní poradně pro klienty.
Prolistujte si celou práci
Celou diplomovou práci si můžete přečíst rovnou tady — všech 81 stran včetně metodiky, statistických výstupů a diskuse. Listujte přímo na stránce, nebo si ji stáhněte.
Pokud se náhled nenačte (starší prohlížeč), otevřete práci přes tlačítko „Stáhnout PDF“ výše.
Spočítáme vaši penzijní mezeru na konkrétních číslech — bez tlaku a bez prodeje produktů. Ať víte, na čem jste, dřív než to za vás rozhodnou média.
Zdroj dat: vlastní výzkumné šetření autora, diplomová práce, Univerzita J. E. Purkyně v Ústí nad Labem, Pedagogická fakulta, 2020 (n = 303, únor 2020). Doplňkový kontext: STEM (2020), Statista (2020). Data z roku 2020 slouží k ilustraci trendu; aktuální hodnoty se mohou lišit. Text má informativní charakter a nepředstavuje investiční doporučení.
Interaktivní · spočítejte si to
Kolik vám bude chybět proti mzdě
Náhradový poměr státního důchodu je nižší, než většina lidí čeká. Ověřte si to.
Potřebný kapitál na začátku renty
—
—
Modelový výpočet, nikoli předpověď. Předpokládá pravidelné vklady a konstantní zhodnocení, které si volíte sami — skutečný vývoj kolísá a návratnost není zaručena. Renta je počítána jako postupné čerpání z kapitálu, který se dál zhodnocuje; nezohledňuje daně, inflaci ani starobní důchod ze státního systému. Za zprostředkování mi náleží provize od investiční nebo penzijní společnosti, jejíž produkt si vyberete; je zahrnuta v nákladovosti produktu. Její výši vám vyčíslím předem.
Orientační modelový výpočet. Konkrétní podmínky se liší podle instituce a vaší situace.
Co pro vás udělám já
- Projdeme vaši situaci celou, ne po produktech. Většina chyb vzniká tím, že se řeší jedna věc bez ohledu na zbytek.
- Porovnám nabídky 76 institucí, se kterými Broker Trust spolupracuje, podle toho, co vaše situace opravdu potřebuje.
- Spočítám čísla, ne dojmy. Modelové výpočty na vašich vstupech — a ukážu i variantu, kdy se nevyplatí dělat nic.
- Nastavíme pravidelnou revizi. Finance nejsou jednorázový úkol; sazby, limity i vaše situace se mění.
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
