U aut se o peníze hraje dvakrát: poprvé při sjednání pojistky, podruhé při likvidaci. Tři příběhy z praxe — totální škoda po nehodě, vandalem poškrábané BMW a střet s jelenem — ukazují, že první nabídka pojišťovny nemusí být konečná. A že rozdíl mezi „podepsat a smířit se" a „nechat si poradit" dělá klidně desítky tisíc korun.
Finanční poradce, vázaný zástupce společnosti Broker Trust, a.s. V oboru od roku 2013, více než 1 000 klientů. Řídím se etickým kodexem EFPA. Oprávnění si můžete ověřit v registru ČNB — IČO 01278380.
Příběh první: totální škoda a reklamace, která se vyplatila
- NehodaViník nedobrzdil
Klasický scénář: řidič vzadu se nevěnoval řízení a poškodil vozidlo jedoucí před ním. Škodu hradí pojišťovna viníka z povinného ručení.
- VyhodnoceníTotální škoda
Oprava by ekonomicky nedávala smysl, pojišťovna proto plnila rozdílem: stanovila obvyklou cenu vozidla 655 000 Kč, vrak se prodal v aukci za 358 000 Kč a klientovi vyšlo pojistné plnění 297 000 Kč.
- ReklamaceObvyklá cena se nám zdála nízká
S klientem jsme dohledali reálné inzeráty srovnatelných vozidel a obvyklou cenu reklamovali. Pojišťovna uznala argumenty a doplatila 25 000 Kč.
Při totální škodě si z více zdrojů ověřte obvyklou cenu vašeho vozidla v době nehody — nabídka pojišťovny se od reality může významně lišit. Reklamace s doloženými inzeráty a znaleckým pohledem je legitimní a často úspěšná cesta.
Příběh druhý: vandal a BMW — 26 800, nebo 105 000 Kč?
Havarijně pojištěné BMW 730d někdo úmyslně poškrábal. Pojišťovna nabídla plnění rozpočtem 26 800 Kč. Oprava ve smluvním servisu přitom stála 105 000 Kč. Rozdíl? Téměř osminásobek. Klient měl na servisní opravu nárok — stačilo nepodepsat první nabídku a nechat vůz opravit fakturačně. Přesně u takových situací se vyplatí mít po ruce někoho, kdo likvidace zná.
Nabídka „rozpočtem"
Rychlé peníze na účet — a oprava za vlastní.
26 800 Kč
první nabídka pojišťovny
Oprava ve smluvním servisu
Fakturační oprava bez doplatku klienta.
105 000 Kč
skutečná hodnota opravy
Příběh třetí: jelen sika vs. VW Passat
Střet se zvěří na noční silnici. Nabídka opravy firmou 228 000 Kč, oprava svépomocí vyšla na 52 000 Kč. Jestli je pro vás riziko střetu reálné (a v Česku je — zvěř je jednou z nejčastějších příčin škod mimo obec), hlídejte si v havarijním pojištění limit plnění a to, zda je střet se zvěří vůbec sjednaný. Podrobně v článku škody od zvířat a pojištění.
1) Při totální škodě reklamujte nízkou obvyklou cenu — s podklady. 2) Plnění rozpočtem je nabídka, ne povinnost; často máte nárok na servisní opravu. 3) Územní platnost a výluky (zvěř, vandalismus) si přečtěte dřív, než je budete potřebovat. Co dělat bezprostředně po nehodě, máte v tomto návodu.
Časté otázky
Jak se počítá plnění při totální škodě?
Obvyklá cena vozidla těsně před nehodou minus hodnota vraku (typicky cena dosažená v aukci). Obě čísla lze rozporovat — v našem případě reklamace obvyklé ceny přinesla doplatek 25 000 Kč.
Musím přijmout plnění rozpočtem?
Ne. Rozpočet je jen jedna z forem plnění. Pokud vůz opravíte fakturačně (typicky ve smluvním servisu), pojišťovna hradí skutečné náklady opravy dle podmínek smlouvy — v našem případě 105 000 Kč místo 26 800 Kč.
Kryje střet se zvěří povinné ručení?
Ne, povinné ručení kryje škody, které způsobíte jiným. Střet se zvěří potřebujete mít v havarijním pojištění nebo jako samostatné připojištění — a hlídejte si limit plnění.
Co pro vás udělám já
- Projdu s vámi havarijko i povinné ručení: limity, výluky, střet se zvěří, územní platnost.
- Při škodě pomohu s likvidací i reklamací — jako u doplatku 25 000 Kč v tomto příběhu.
- Začněte nezávazně: první konzultace nebo srovnávač pojištění.
- Povinné ručení a havarijní pojištění: kompletní průvodce
- Co dělat po dopravní nehodě: krok za krokem
- Škody od zvířat: co (ne)kryje pojištění
- Pojišťovna krátí plnění: jak se bránit
- Pojištění vozidel i majetku — nabídka 25 institucí (produktová stránka)
- Hlídač STK zdarma: pohlídám vám konec platnosti technické
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
