U aut se o peníze hraje dvakrát: poprvé při sjednání pojistky, podruhé při likvidaci, tedy když pojišťovna škodu vyřizuje. Tři příběhy z praxe — totální škoda po nehodě, vandalem poškrábané BMW a střet s jelenem — ukazují, že první nabídka pojišťovny nemusí být konečná. A že rozdíl mezi „podepsat a smířit se" a „nechat si poradit" dělá klidně desítky tisíc korun.
První nabídka pojišťovny po nehodě nemusí být konečná. Cenu auta při totální škodě si ověřte a případně se ohraďte. Peníze „rozpočtem“ nemusíte přijmout, často máte nárok na opravu v servisu.
Příběh první: totální škoda a reklamace, která se vyplatila
- NehodaViník nedobrzdil
Klasický scénář: řidič vzadu se nevěnoval řízení a poškodil vozidlo jedoucí před ním. Škodu hradí pojišťovna viníka z povinného ručení.
- VyhodnoceníTotální škoda
Oprava by se nevyplatila. Pojišťovna proto zaplatila rozdíl mezi cenou auta a cenou vraku. Stanovila obvyklou cenu vozidla 655 000 Kč, tedy částku, za kterou se takové auto běžně prodává. Vrak se prodal v aukci za 358 000 Kč. Klient dostal od pojišťovny 297 000 Kč (655 000 − 358 000).
- ReklamaceObvyklá cena se nám zdála nízká
S klientem jsme dohledali reálné inzeráty srovnatelných vozidel a obvyklou cenu reklamovali. Pojišťovna uznala argumenty a doplatila 25 000 Kč.
Při totální škodě si z více zdrojů ověřte obvyklou cenu vašeho vozidla v době nehody — nabídka pojišťovny se od reality může významně lišit. Reklamace s doloženými inzeráty a znaleckým pohledem je legitimní a často úspěšná cesta.
Příběh druhý: vandal a BMW — 26 800, nebo 105 000 Kč?
BMW 730d s havarijním pojištěním (kryje škody na vlastním autě) někdo úmyslně poškrábal. Pojišťovna nabídla plnění rozpočtem 26 800 Kč, tedy peníze na účet podle svého odhadu ceny opravy. Oprava ve smluvním servisu přitom stála 105 000 Kč. Rozdíl? Téměř osminásobek. Klient měl na servisní opravu nárok — stačilo nepodepsat první nabídku a nechat vůz opravit v servisu na fakturu, kterou pojišťovna proplatí. Přesně u takových situací se vyplatí mít po ruce někoho, kdo vyřizování škod zná.
Nabídka „rozpočtem"
Rychlé peníze na účet — a oprava za vlastní.
26 800 Kč
první nabídka pojišťovny
Oprava ve smluvním servisu
Fakturační oprava bez doplatku klienta.
105 000 Kč
skutečná hodnota opravy
Příběh třetí: jelen sika vs. VW Passat
Střet se zvěří na noční silnici. Nabídka opravy firmou 228 000 Kč, oprava svépomocí vyšla na 52 000 Kč. Jestli je pro vás riziko střetu reálné (a v Česku je — zvěř je jednou z nejčastějších příčin škod mimo obec), hlídejte si v havarijním pojištění dvě věci. Zaprvé limit plnění, tedy nejvyšší částku, kterou pojišťovna zaplatí. Zadruhé to, zda je střet se zvěří vůbec sjednaný. Podrobně v článku škody od zvířat a pojištění.
1) Při totální škodě reklamujte nízkou obvyklou cenu — s podklady. 2) Plnění rozpočtem je nabídka, ne povinnost; často máte nárok na servisní opravu. 3) Územní platnost (ve kterých zemích pojistka platí) a výluky, tedy situace, kdy pojišťovna nezaplatí (zvěř, vandalismus), si přečtěte dřív, než je budete potřebovat. Co dělat bezprostředně po nehodě, máte v tomto návodu.
Časté otázky
Jak se počítá plnění při totální škodě?
Obvyklá cena vozidla těsně před nehodou minus hodnota vraku (typicky cena dosažená v aukci). Proti oběma číslům se můžete ohradit — v našem případě reklamace obvyklé ceny přinesla doplatek 25 000 Kč.
Musím přijmout plnění rozpočtem?
Ne. Rozpočet je jen jedna z forem plnění. Pokud vůz necháte opravit na fakturu (typicky ve smluvním servisu), pojišťovna hradí skutečné náklady opravy podle podmínek smlouvy — v našem případě 105 000 Kč místo 26 800 Kč.
Kryje střet se zvěří povinné ručení?
Ne, povinné ručení kryje škody, které způsobíte jiným. Střet se zvěří potřebujete mít v havarijním pojištění nebo jako samostatný doplněk smlouvy (připojištění). Hlídejte si i nejvyšší částku, kterou pojišťovna zaplatí (limit plnění).
Co pro vás udělám já
- Projdu s vámi havarijko i povinné ručení: limity, výluky, střet se zvěří, územní platnost.
- Při škodě pomohu s likvidací i reklamací — jako u doplatku 25 000 Kč v tomto příběhu.
- Začněte nezávazně: první konzultace nebo srovnávač pojištění.
Finanční trh srozumitelně. Jednou měsíčně.
Sazby, termíny a změny, které mají dopad na vaše peníze. Vždy s vysvětlením, co znamenají pro vás. Žádný spam.
- Čísla z trhu se zdrojem
- Termíny, které nepropásnete
- Odhlášení jedním klikem
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
