Podle průzkumu České asociace pojišťoven se 72 % Čechů bojí, že ve stáří nebudou soběstační. A když na konferenci FINfest 2026 moderátor vyzval sál plný finančních profesionálů, ať se přihlásí ten, kdo pojištění ztráty soběstačnosti nemá, zvedla se většina rukou. Tenhle článek je o té propasti mezi strachem a činem – s čísly ČSÚ a MPSV, s propočtem, kolik péče stojí, a s kalkulačkou, kdy vám na ni začnou stačit vlastní úspory.
Ze 100 dnešních padesátiletých mužů se 42 dožije 85 let a zhruba každý třetí z nich bude potřebovat pomoc druhých. Stát dá nejvýš 27 000 Kč měsíčně, soukromý domov u Prahy chce doplatek 30–40 tisíc. S 3 000 Kč měsíčně od padesátky máte na pět let péče naspořeno až kolem sedmdesátky. Investice řeší dlouhověkost, pojištění řeší „co když to přijde dřív“.
Celý článek je asi na 11 minut čtení. — ať se k němu můžete vrátit v klidu.
- Demografie, kterou nikdo neodhlasuje pryč
- Životní cesta 100 padesátníků (interaktivně)
- Co dá stát: příspěvek na péči 2026
- Co péče stojí: veřejný domov, soukromý, doma
- Kalkulačka: kdy vám stačí vlastní úspory
- Investice, nebo pojištění? Co si myslí pojišťovny
- Daňová podpora, o které se málo ví
- Kvíz: jak jste připraveni
- Checklist na rodinnou poradu
Demografie, kterou nikdo neodhlasuje pryč
Panel na FINfestu začal jediným obrázkem: věkovou pyramidou Česka. Nejsilnější ročníky jsou dnešní padesátníci, takzvané Husákovy děti. V roce 2025 se narodilo 77,6 tisíce dětí a zemřelo 113,3 tisíce lidí – přirozený úbytek 35,7 tisíce je podle ČSÚ největší od roku 1919.
| Rok | Osoby 65+ | Podíl 65+ | Osoby 85+ |
|---|---|---|---|
| 2025 (skutečnost) | 2,27 mil. | 20,8 % | 224 tis. |
| 2040 | 2,68 mil. | 25,0 % | 470 tis. |
| 2050 | 3,07 mil. | 28,7 % | 510 tis. |
| 2060 | 3,25 mil. | 30,7 % | 680 tis. |
Zdroj: ČSÚ, věkové složení obyvatel k 31. 12. 2025; Projekce obyvatelstva ČR 2023–2100, střední varianta (30. 11. 2023). Ověřeno 22. 9. 2026.
Počet lidí nad 85 let, kde je potřeba péče nejčastější, se do roku 2050 více než zdvojnásobí. Z NN na panelu zaznělo, že nejde jen o důchody: až Husákovy děti přejdou do penze, přestanou platit zdravotní pojištění, převezme to stát – a zároveň budou více nemocní. Deficit důchodový a deficit zdravotní se sejdou v jednom desetiletí. Jste to vy, kdo bude v té době platit daně, a zároveň vy, kdo bude shánět místo pro rodiče.
Životní cesta 100 padesátníků
Radek Havlena z INSIA ukázal na panelu slide, který dělá z demografie příběh. Vezměte sto dnešních padesátiletých mužů a posuňte je v čase. Kolik jich žije, kolik potřebuje pomoc a v jakém stupni. Data: úmrtnostní tabulky ČSÚ 2021–2025 a příspěvek na péči k 31. 12. 2024. Klikejte na věk.
Zpráva ze slidu se dá shrnout do jedné věty: ztráta soběstačnosti obvykle přichází až ve vysokém věku, ale její dopad na život i finance je zásadní. Naděje dožití při narození byla v roce 2025 podle ČSÚ 77,5 roku u mužů a 83,2 roku u žen.
| Věk | Podíl osob s příspěvkem na péči |
|---|---|
| 65–74 let | 4,3 % |
| 75–84 let | 13,2 % |
| 85–94 let | 42,3 % |
| 95 a více let | 77,7 % |
Vlastní výpočet: příjemci příspěvku na péči podle věku (MPSV, Statistická ročenka 2025, tab. 13.5, prosinec 2025) ÷ počet obyvatel dané věkové skupiny (ČSÚ, 31. 12. 2025).
Na panelu zaznělo od Allianz, že v domovech pro seniory je z deseti klientů devět žen. Ženy žijí déle, častěji zůstanou samy a mají nižší důchody. U párů proto rezervu na péči počítejte pro toho z vás, kdo zůstane poslední – a to je statisticky ona.
Co dá stát: příspěvek na péči 2026
Příspěvek na péči pobíralo v prosinci 2025 podle MPSV 380 283 lidí. Stát za něj v roce 2025 vydal 46,4 miliardy korun, o 12 % víc než rok předtím a víc než dvojnásobek proti roku 2015. Od 1. ledna 2026 platí tyto částky pro osoby starší 18 let:
| Stupeň závislosti | Co to prakticky znamená | Měsíčně |
|---|---|---|
| I. lehká | nezvládá 3–4 z 10 základních životních potřeb | 1 300 Kč |
| II. středně těžká | nezvládá 5–6 potřeb, pravidelná pomoc druhých | 5 400 Kč |
| III. těžká | nezvládá 7–8 potřeb, každodenní pomoc | 14 800 Kč |
| IV. úplná | nezvládá 9–10 potřeb, nepřetržitá pomoc | 23 000 Kč v pobytové službě 27 000 Kč doma |
Zdroj: § 8 a § 11 zákona č. 108/2006 Sb., o sociálních službách, znění od 1. 1. 2026 (valorizace I. a II. stupně zákonem č. 360/2025 Sb.); mpsv.gov.cz/prispevek-na-peci. Ověřeno 22. 9. 2026. Deset základních životních potřeb: mobilita, orientace, komunikace, stravování, oblékání, hygiena, výkon fyziologické potřeby, péče o zdraví, osobní aktivity, péče o domácnost.
Od 1. září 2025 navíc platí: člověk v terminálním stavu dostane na potvrzení lékaře automaticky III. stupeň na 12 měsíců, bez sociálního šetření a posudku (§ 8a).
Co péče stojí: veřejný domov, soukromý, doma
Tři cesty, tři úplně jiné ceny. Přepínejte záložky.
Maximální úhrada od 1. 1. 2026: ubytování 335 Kč/den (jednolůžkový pokoj 380 Kč), celodenní strava 290 Kč/den. Dohromady cca 19 000–20 400 Kč měsíčně. Za péči se platí celý přiznaný příspěvek na péči. Klientovi musí po úhradě zůstat 15 % příjmu.
Háček je kapacita. Domovy pro seniory měly na konci roku 2025 podle MPSV 34 982 lůžek, domovy se zvláštním režimem 27 916. Neuspokojených žádostí bylo ke konci roku 2024 70 209 u domovů pro seniory a 37 849 u domovů se zvláštním režimem (jedna osoba může podat víc žádostí). Kapacita domovů pro seniory je dokonce o dva tisíce lůžek nižší než v roce 2018.
Zdroj: vyhláška č. 505/2006 Sb., § 15–16, po novele č. 571/2025 Sb.; § 73 zákona č. 108/2006 Sb.; MPSV, Statistická ročenka 2025 (tab. 5.1) a 2024 (tab. 5.9). Ověřeno 22. 9. 2026.
Martin Švec ze Simplea, který se skupinou Ambeat staví síť zařízení dlouhodobé péče, uvedl na panelu, že v okolí Prahy se v zařízeních bez pořadníku dnes nebavíme o doplatku 10–20 tisíc, ale o 30–40 tisících měsíčně nad rámec příspěvku na péči. Průměrná doba pobytu v jejich partnerských zařízeních jsou tři až čtyři roky.
Důležitý detail, který zazněl: 80 % klientů dnešních domovů potřebuje péči 24 hodin denně. Doba, kdy se do domova chodilo „aby babička nebyla sama“, skončila. Domov je dnes až poslední fáze – a proto je pobyt krátký, ale drahý.
Zdroj: výroky panelistů FINfest 2026 (21. 9. 2026), parafráze z vlastního záznamu. Oficiální statistika cen soukromých zařízení neexistuje.
Většina lidí chce zůstat doma. Kooperativa, která provozuje vlastní sociálně-zdravotní služby, na dopoledním panelu vyčíslila, co to dnes stojí: hodina pečovatele vyjde provozovatele zhruba na 1 500 Kč, klient platí kolem 150 Kč a zbytek doplácí kraj a stát z dotací. Slovy pojišťovny: „umíte si představit, jak je to udržitelné.“
Od 1. 7. 2026 přibyla v osobní asistenci a pečovatelské službě nová činnost „pomoc při zvládání běžných úkonů péče o zdraví“ (vyhláška č. 100/2026 Sb.), aby lidé mohli zůstat doma déle. Peníze to ale do systému nepřidá.
Stát dá 27 000 Kč (IV. stupeň doma). Péče stojí kolem 70 000 Kč. Doplatek 30–40 tisíc měsíčně, čtyři roky → 1,8 milionu korun z vlastní kapsy. Bez inflace (zdražování) a bez nadstandardu. A to je průměr – ten, kdo bude péči potřebovat deset let, potřebuje 4,5 milionu.
Kalkulačka: kdy vám stačí vlastní úspory
Radek Havlena si na panelu spočítal svůj vlastní případ: 3 000 Kč měsíčně od padesátky při 5 % ročně. Přepočítejte si to na sebe – kolik odkládáte, od kdy, jaký doplatek na péči čekáte a jak dlouho.
| Věk | Naspořeno (3 000 Kč/měs., 5 % p.a.) | Pokryje let péče při 20 000 Kč/měs. |
|---|---|---|
| 55 | 204 000 Kč | 0,8 roku |
| 60 | 466 000 Kč | 1,9 roku |
| 65 | 802 000 Kč | 3,3 roku |
| 70 | 1 267 000 Kč | 5,3 roku |
| 75 | 1 882 000 Kč | 7,8 roku |
| 80 | 2 701 000 Kč | 11,3 roku |
| 85 | 3 790 000 Kč | 15,8 roku |
Zdroj: slide R. Havleny (INSIA), FINfest 2026 – vlastní výpočty autora slidu, orientační. Podle tabulky dosáhnete na 5 let péče (1,2 mil. Kč) kolem 70 let a na 10 let (2,4 mil. Kč) kolem 80 let; graf na slidu uváděl průsečíky 73 a 83 let.
Pokud ztráta soběstačnosti přijde dřív, vlastní úspory většinou nestačí. Investice řeší dlouhověkost – čím déle žijete, tím víc máte. Pojištění řeší opačný problém: událost, která přijde dřív, než se kapitál stačí nastřádat. Proto většina panelistů skončila u slova „kombinace“.
Investice, nebo pojištění? Co si myslí pojišťovny
Na pódiu seděli lidé z Generali České pojišťovny, NN, Simplea a Allianz. Rozešli se v tom, co je pro klienta správně, a shodli se v tom, proč se to neprodává. Rozklikněte si je.
Radek Havlena, INSIA (moderátor)„Chtěl jsem si to koupit. Odradila mě cena.“
Martin Švec, Simplea„Investice v síti zarezonovala víc než pojištění.“
Petr Němeček, NN„Uvědomělejší jsou mladší klienti, ne generace 50+.“
Jan Troníček, Allianz„Problém není produkt. Lidé nevědí, jaký důchod je čeká.“
Marek Bajer, Generali Česká pojišťovna„Indexace produkt cenově katapultuje.“
Kooperativa (dopolední panel)„Pojištění soběstačnosti neprodává nikdo.“
Skupinové pojištění soběstačnosti rodičů jako zaměstnanecký benefit, bez zkoumání zdravotního stavu. Zaměstnavatel tím řeší, aby mu lidé nevypadávali z práce kvůli péči o rodiče – a klienti 55+, které standardní zdravotní dotazník vyřadí, se do pojištění dostanou. Zatím nápad (Simplea), Allianz o něm také přemýšlí. Sledujte to.
Daňová podpora, o které se málo ví
Od roku 2024 patří pojištění dlouhodobé péče mezi daňově podporované produkty. Pojistné si odečtete od základu daně v úhrnu až 48 000 Kč ročně (společný limit s produkty spoření na stáří – penzijko, DIP, životní pojištění) a zaměstnavatel může přispívat až 50 000 Kč ročně osvobozeně.
Podmínka podle § 15c zákona o daních z příjmů: pojištění kryje závislost ve stupni III nebo IV, plní opakovaně po celou dobu závislosti (nebo hradí péči) a pojišťovna nesmí měnit pojistné podle věku či zdravotního stavu ani smlouvu po vzniku události vypovědět. Jak se limit 48 000 Kč sdílí s ostatními produkty, rozebírám v článku DIP: daňová úspora až 48 000 Kč ročně.
Zdroj: § 15 odst. 6, § 15c a § 6 odst. 9 písm. m) zákona č. 586/1992 Sb., znění od 1. 8. 2026. Ověřeno 22. 9. 2026.
Kvíz: jak jste připraveni
1. Víte, kolik budete mít starobní důchod?
2. Máte rezervu určenou na péči (nebo investice, na které nesáhnete)?
3. Co když nesoběstačnost přijde v 68 letech?
4. Mluvili jste o tom s partnerem nebo dětmi?
5. Máte rodiče 75+ a víte, jak je na tom jejich rozpočet na péči?
6. Kdo z vás dvou pravděpodobně zůstane poslední – a je na to jeho/její rozpočet stavěný?
Checklist na rodinnou poradu
Z panelu zaznělo, že u zdravého člověka rozhoduje o tom, jestli bude mít peníze na péči, jedna věc: jestli se o tom vůbec začne mluvit. Tohle je seznam otázek, které stojí za jeden nedělní oběd.
Co pro vás udělám já
- Spočítám důchodovou mezeru pro každého z vás dvou zvlášť – protože rozpočet toho, kdo zůstane poslední, je ten, který rozhoduje.
- Nastavím rezervu na péči na vašich číslech: kolik, od kdy, s jakým výnosem, a kdy začne stačit.
- Porovnám pojištění dlouhodobé péče u pojišťoven, se kterými spolupracuji – včetně toho, zda produkt splňuje podmínky daňové podpory podle § 15c.
- Zkontroluji, co už máte – část smluv životního pojištění má připojištění soběstačnosti jako „přílepek“ k invaliditě, aniž o tom klient ví.
- Pomůžu otevřít téma s rodiči – mám na to jednoduchou osnovu, která funguje i u lidí, co o penězích nemluví.
Časté dotazy
Kolik je příspěvek na péči v roce 2026?
Pro osoby starší 18 let 1 300 Kč (I. stupeň), 5 400 Kč (II.), 14 800 Kč (III.) a 23 000 Kč v pobytové službě, resp. 27 000 Kč doma (IV.) měsíčně. Od 1. 1. 2026 byly valorizovány I. a II. stupeň. Zdroj: § 11 zákona č. 108/2006 Sb.
Kolik stojí domov pro seniory?
Registrovaný domov může od 1. 1. 2026 účtovat nejvýš 335 Kč za den ubytování (380 Kč jednolůžkový pokoj) a 290 Kč za den stravy, tedy zhruba 19 000 Kč měsíčně, plus celý příspěvek na péči. Soukromá zařízení bez pořadníku vyjdou podle panelistů FINfestu 2026 v okolí Prahy na doplatek 30–40 tisíc měsíčně.
Jaká je pravděpodobnost, že budu potřebovat péči?
Příspěvek na péči pobírá 4 % lidí ve věku 65–74 let, 13 % ve věku 75–84 let a 42 % ve věku 85–94 let (MPSV a ČSÚ, prosinec 2025). Ze 100 dnešních padesátiletých mužů se 42 dožije 85 let a zhruba každý třetí z nich bude potřebovat pomoc druhých.
Je lepší investovat, nebo si sjednat pojištění dlouhodobé péče?
S 3 000 Kč měsíčně od 50 let při 5 % ročně máte na pět let péče naspořeno zhruba v 70–73 letech a na deset let kolem 80–83 let. Pojištění kryje případ, že nesoběstačnost přijde dřív; investice řeší dlouhověkost. Většina panelistů FINfestu 2026 doporučila kombinaci obou.
Dá se pojištění dlouhodobé péče odečíst z daní?
Ano, pokud kryje III. nebo IV. stupeň závislosti a splňuje § 15c zákona o daních z příjmů. Odečíst lze až 48 000 Kč ročně v úhrnu s produkty spoření na stáří; příspěvek zaměstnavatele do 50 000 Kč ročně je osvobozen od daně.
Kolik vaše služba stojí?
První konzultace je nezávazná. Za zprostředkování mi náleží provize od pojišťovny, jejíž smlouvu uzavřete; je zahrnuta v pojistném, které platíte. Její výši vám podle § 88 odst. 1 zák. č. 170/2018 Sb. sdělím písemně před podpisem smlouvy. U investic je odměna zahrnuta v nákladovosti produktu; její výši vám vyčíslím předem.
Zdroje (ověřeno 22. 9. 2026): ČSÚ – Pohyb obyvatelstva, rok 2025 (31. 3. 2026); Úmrtnostní tabulky 2021–2025 (29. 5. 2026); Projekce obyvatelstva ČR 2023–2100 (30. 11. 2023); věkové složení obyvatel k 31. 12. 2025. MPSV – Statistická ročenka z oblasti práce a sociálních věcí 2025 (tab. 5.1, 13.3, 13.5) a 2024 (tab. 5.9); mpsv.gov.cz/prispevek-na-peci. Zákon č. 108/2006 Sb. (§ 8, § 8a, § 11, § 73); vyhláška č. 505/2006 Sb. (§ 15–16, novela č. 571/2025 Sb.); zákon č. 586/1992 Sb. (§ 15 odst. 6, § 15c). Průzkum ČAP „Čeho se Češi nejvíc obávají“ (72 % nesoběstačnost), citovaný na FINfestu 2026 a v médiích. FINfest 2026, panelová diskuse „Život je změna – Kde bude obchod a peníze v životním pojištění?“ (21. 9. 2026, Clarion Congress Hotel Praha) – vlastní záznam a fotografie slidů; výroky panelistů jsou parafráze. Modelové výpočty jsou orientační a nejsou investičním ani pojistným doporučením.
Finanční trh srozumitelně. Jednou měsíčně.
Sazby, termíny a změny, které mají dopad na vaše peníze. Vždy s vysvětlením, co znamenají pro vás. Žádný spam.
- Čísla z trhu se zdrojem
- Termíny, které nepropásnete
- Odhlášení jedním klikem
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
