Invalidita je riziko, na které si lidé sjednávají životní pojištění nejčastěji – a zároveň riziko, u kterého se nejčastěji dozví až při škodě, co smlouva nekryje. Na konferenci FINfest 2026 seděli u jednoho stolu lidé z Kooperativy, Generali České pojišťovny, UNIQA, INSIA a EUCS Analytics a rozebírali pojistné podmínky do posledního řádku. Tohle je to podstatné, co zaznělo, doplněné o čísla ČSSZ za rok 2025 – a o kalkulačku, která vám ukáže, jak velká díra v příjmu by vám vznikla.
Průměrný invalidní důchod je 10 103 Kč (I. stupeň) až 17 636 Kč (III. stupeň) – pětina až třetina průměrné mzdy. Nejčastější důvod, proč pojišťovna neplní, není výluka, ale to, že riziko ve smlouvě vůbec není. Invalidita „jen z úrazu“ je skoro k ničemu: úrazy tvoří 2,5 % nově přiznaných invalidit. Zdravotní stav se hlásí při vstupu, ne průběžně. Dětské pojištění kryje výpadek příjmu rodiče, ne léčbu.
Celý článek je asi na 12 minut čtení. — ať se k němu můžete vrátit v klidu.
- Kolik lidí je invalidních a kolik od státu dostanou
- Z čeho invalidita vzniká (interaktivní graf)
- Kalkulačka: díra v příjmu při invaliditě
- Proč pojišťovna neplní – dva důvody, které vedou
- Zdravotní dotazník: mýty a realita
- Kam tečou peníze z životního pojištění
- Sedm míst v podmínkách, která si přečtěte před podpisem
- Dětské pojištění: kde poradci přehánějí a kde podceňují
- Kvíz: kryje vás smlouva?
Kolik lidí je invalidních a kolik od státu dostanou
Začněme realitou, kterou žádná pojišťovna nezmění. Podle Statistické ročenky ČSSZ z oblasti důchodového pojištění 2025 bylo k 31. prosinci 2025 vypláceno 418 988 invalidních důchodů. Za rok 2025 jich bylo nově přiznáno 26 282.
| Stupeň invalidity | Pokles pracovní schopnosti | Vyplácených důchodů | Průměrná měsíční výše | Minimum 2026 |
|---|---|---|---|---|
| I. stupeň | 35–49 % | 185 081 (44 %) | 10 103 Kč | 6 534 Kč |
| II. stupeň | 50–69 % | 81 616 (20 %) | 11 953 Kč | 7 350 Kč |
| III. stupeň | 70 % a více | 152 291 (36 %) | 17 636 Kč | 9 800 Kč |
Zdroj: ČSSZ, Statistická ročenka z oblasti důchodového pojištění 2025, tab. 6.1 a 7.1 (stav k 31. 12. 2025, vydáno 18. 8. 2026); § 39 zákona č. 155/1995 Sb.; ČSSZ, přehled údajů pro rok 2026. Ověřeno 22. 9. 2026.
Pro srovnání: průměrná hrubá mzda ve 2. čtvrtletí 2026 byla podle ČSÚ 51 966 Kč. Invalidní důchod I. stupně tedy nahradí zhruba pětinu průměrného příjmu, důchod III. stupně přibližně třetinu. A to jsou průměry – kdo měl krátkou dobu pojištění nebo nízké příjmy, skončí blízko minima.
Invalidní důchod není automatický. Nad 28 let věku potřebujete 5 let pojištění z posledních 10 let (nad 38 let alternativně 10 let z posledních 20). Kdo byl dlouho bez pojištění – dlouhá mateřská bez navazujícího zaměstnání, práce načerno, pobyt v zahraničí bez pojištění – může mít pokles pracovní schopnosti 70 % a nárok nulový. Výjimka: invalidita následkem pracovního úrazu, tam se doba pojištění nezkoumá (§ 38 a § 40 zákona č. 155/1995 Sb.).
Z čeho invalidita vzniká
Klienti si invaliditu představují jako úraz – pád z kola, autonehoda. Na panelu zaznělo od Allianz, že přibližně 95 % invalidit vzniká z nemoci. Data ČSSZ to potvrzují. Přepněte mezi nově přiznanými a všemi vyplácenými důchody.
Podíl z 26 282 nově přiznaných invalidních důchodů v roce 2025. Zdroj: ČSSZ, ročenka 2025, tab. 10.1.
Podíl ze 418 988 vyplácených invalidních důchodů k 31. 12. 2025. Zdroj: ČSSZ, Vyplácené invalidní důchody dle skupin diagnóz.
Podíl ze 7 774 nově přiznaných důchodů III. stupně v roce 2025. Zdroj: ČSSZ, ročenka 2025, tab. 10.1. Podrobně v článku Co veřejné zdravotní pojištění neplatí.
Pojištění invalidity „pouze z úrazu“ je v naprosté většině případů k ničemu. Kryje 2,5 % příčin. Když vám někdo nabízí levnou smlouvu, zkontrolujte, jestli invalidita není omezená na následek úrazu – je to nejčastější způsob, jak udělat pojistku „levnou“.
Kalkulačka: díra v příjmu při invaliditě
Nastavte si svůj čistý příjem, věk a stupeň invalidity. Kalkulačka počítá s průměrnými invalidními důchody ČSSZ za rok 2025 – váš skutečný důchod závisí na výdělcích a době pojištění, ale pro představu o velikosti díry to stačí.
Invalidita jen III. stupně, na částku 500 tisíc, sjednaná před deseti lety. Tehdy to vypadalo jako hodně peněz. Dnes to je při průměrné mzdě zhruba dva roky díry v příjmu – a hypotéka běží dalších dvacet. Pojistná částka (nejvíc, co vám pojišťovna vyplatí) se nastavuje z díry v příjmu a doby, po kterou ji chcete krýt, ne z toho, „kolik to stojí“.
Proč pojišťovna neplní – dva důvody, které vedou
Otázka moderátorky Alice Kouřilové (EUCS Analytics) mířila přímo na to, na co si klienti nejvíc stěžují. Odpověď z Kooperativy (Štěpán Minařík, vedoucí produktového vývoje – život) byla nepříjemně prostá a ostatní ji potvrdili:
- Klient dané riziko vůbec nemá sjednané.
Chce plnění za pracovní neschopnost, ale ve smlouvě ji nemá. Nejčastější důvod odmítnutí nemá s výlukami (situace, kdy pojišťovna nezaplatí) nic společného – je to díra ve smlouvě, o které klient nevěděl.
- Výluka na onemocnění před počátkem pojištění.
Historicky pojišťovny klienty „v pohodě nabraly“ a při škodě zpětně vyloučily, co existovalo před sjednáním. Dnes trh tlačí opačný model: zdravotní stav se posoudí na vstupu, klient dostane konkrétní výluku (například na kardiovaskulární onemocnění při vysokém tlaku) a ví, s čím počítat. Podle Kooperativy je to víc práce a větší riziko pro pojišťovnu – a zavedla to, protože si to vynutili poradci.
Zaznělo také: klient si výluku, kterou mu poradce při podpisu vysvětlí, „za dva měsíce nepamatuje“. To není chyba pojišťovny. Je to důvod, proč u nás dostáváte přehled výluk písemně a vracíme se k němu při každém servisu.
Zdravotní dotazník: mýty a realita
Tady panel vyvrátil několik tvrzení, která mezi klienty kolují. Rozklikněte mýtus a uvidíte, co pojišťovny opravdu dělají.
Pojišťovna zjišťuje zdravotní stav mých rodičů.
Na dotaz z publika odpověděla Generali Česká pojišťovna (Marek Bajer): otázka na rodinnou anamnézu v dotazníku bývá, ale dál se nezkoumá a nádorová onemocnění v rodině nemají na přijetí do pojištění vliv. Kooperativa: s takovým produktem by na trhu neuspěli. Relevantní se to stane jen tehdy, když se lékař při vašem vlastním léčení ptá na rodinu a je to v dokumentaci.
Ptají se na všechno, co se mi kdy stalo.
Historicky se pojišťovny ptaly „co se vám stalo před 20–30 lety“. Dnes většina omezuje dotazník typicky na 5–10 let zpět (Generali ČP). Zároveň už nevylučují „celé srdce“, ale konkrétní chlopeň, která vás trápí (UNIQA) – výluky jsou cílenější, ne plošné.
Když onemocním během pojištění, musím to hlásit, jinak neplní.
Ne. Na dotaz z publika odpověděly Kooperativa, Generali ČP i UNIQA shodně: zdravotní stav se hodnotí při vstupu, nemoc vzniklá v průběhu pojištění nemá na smlouvu vliv a nehlásí se. Kooperativa přiznala, že takovou větu v podmínkách kdysi měla a při revizi ji vyškrtla. Dokládat zdravotní stav budete až při pojistné události.
Stačí mít pár kilo navíc a nepojistí mě.
UNIQA (Kamila Kantorová, vedoucí oceňování zdravotního rizika): BMI patří k nejčastějším důvodům přirážek, ale Kooperativa to řeší až od relativně vysokých hodnot. Podle Kooperativy projde cca 80 % klientů automatickým online úpisem bez zásahu člověka a zhruba 20 % jde na individuální posouzení. Úplné zamítnutí není masová věc – řeší se přirážkou nebo výlukou.
Přirážka znamená, že jsem nepojistitelný.
Podle Generali ČP je hranicí nepojistitelnosti přirážka 300 %. Pod ní jde o cenu – a o trend, že pojišťovna nabídne volbu: přirážka 50 %, nebo výluka na danou diagnózu bez přirážky. Klient si vybere, co je pro něj snesitelnější.
Nejdřív si sjednám pojistku, pak půjdu k doktorovi.
Všechny tři pojišťovny: pokud jste v okamžiku sjednání „ve vyšetřování“ (lékař vás poslal na magnetickou rezonanci, gastroenterologii apod.), pojištění se odkládá do výsledku. Subjektivní potíže, se kterými jste u lékaře nebyli, se prokázat nedají – ale porušení povinnosti odpovědět pravdivě je důvod k odmítnutí plnění i k výpovědi smlouvy. Kooperativa dodala, že takové spory v praxi téměř neřeší, protože je nelze prokázat. To není návod, to je upozornění.
Pojištění bez zdravotního dotazníku je stejné jako s ním.
Existuje (Kooperativa, nově i Generali ČP), ale jen na nízké částky a s rizikem, že klient odchází s pocitem „jsem pojištěný“ – a přitom má vyloučeno vše, co měl při vstupu. Plní se de facto jen nové nemoci a úrazy bez souvislosti s minulostí.
Posuzování invalidity pro státní důchod upravuje vyhláška č. 359/2009 Sb.: procentní míry poklesu pracovní schopnosti podle 15 kapitol diagnóz; při více postiženích se procenta nesčítají, určí se rozhodující příčina. Komerční pojišťovna si ale definuje invaliditu ve vlastních podmínkách – část plní podle rozhodnutí ČSSZ, část podle vlastní lékařské definice. To je první řádek, který v podmínkách hledejte.
Kam tečou peníze z životního pojištění
Generali Česká pojišťovna uvedla, že za minulý rok vyplatila na plněních ze životního pojištění přes 3 miliardy korun a zhruba polovina šla na krátkodobá rizika: drobné úrazy, pracovní neschopnost, hospitalizace. Ve sjednaných rizicích je poměr 75 % dlouhodobá / 25 % krátkodobá, ve vyplacených penězích 50 na 50.
Staré smlouvy: kde pojišťovny platí
- Denní odškodné za úraz a pracovní neschopnost.
- Rychlé, časté, malé částky – klient „vidí, že to funguje“.
- Kooperativa: před lety byly invalidity pro pojišťovny „zlatý důl“ a denní odškodné prodělečné.
Nová produkce: kam se trh posunul
- Kooperativa: invalidita je rizikem s nejvyšším objemem pojistného, druhé denní odškodné, třetí vážná onemocnění.
- Škody z invalidit „dotečou“ se zpožděním – klient si ji sjedná ve 35, platí 15–20 let, pak přijde událost.
- UNIQA: invalidita se sjednává ve vysokých částkách a je na vzestupu.
Kontext trhu podle ČAP: za 1. pololetí 2026 rostl objem pojistných plnění (peníze, které vám pojišťovna vyplatí) u ostatního rizikového životního pojištění o 10 % na zhruba 3,7 mld. Kč (tisková zpráva ČAP, 18. 8. 2026). INSIA (Ivana Brabcová) k tomu dodala pohled z distribuce: ano, invalidita je dražší riziko – ale rozdíl mezi výpadkem příjmu při invaliditě a při zlomené ruce je diametrální, a proto ho poradci posledních pět let sjednávají čím dál víc.
Sedm míst v podmínkách, která si přečtěte před podpisem
Dětské pojištění: kde poradci přehánějí a kde podceňují
Druhá půlka panelu patřila dětem. EUCS Analytics připravuje hodnocení dětských pojištění a už teď přiznává, že produkty pro dospělé jsou „dál“ – ale to je logické, jsou to živitelé. Nejdůležitější závěry:
Dětské pojištění kryje výpadek příjmu rodiče, ne „léčbu dítěte“. Kooperativa to řekla nejostřeji: onkologicky nemocné dítě v Česku léčí veřejné zdravotnictví, ale jeden rodič zůstane dva roky doma. Na to jsou ty peníze. Proto se dětská smlouva nastavuje stejně jako smlouva dospělého – z příjmu rodiče.
Průměrná pojistná částka na invaliditu dítěte je u Kooperativy téměř 2 miliony korun a téměř všichni klienti procházejí zdravotním posouzením. Od 1 milionu je u Generali ČP dotazník povinný. Poradcům, kteří se dotazníku vyhýbají nízkou částkou, Kooperativa vzkazuje: připlaťte 70 Kč, dejte milion a mějte správné ocenění. INSIA: dětské smlouvy jsou na trhu nastavené rozumně – trvalé následky úrazu a vážná onemocnění běžně na 1–2 mil. Kč, hospitalizace a ošetřovné jako doplněk.
Tady se pojišťovny liší a v podmínkách to hledejte. UNIQA má výluku na vrozené vady vzniklé v prvním roce. Kooperativa vrozené vady neřeší: pokud se vada projeví v době pojištění, plní jako u jakéhokoli jiného onemocnění. Generali ČP: vyplňujeme zdravotní dotazník i u dětí, aby klient na začátku věděl, za co plnění dostane – a spíš za co ne.
Kontroverzní téma. Kooperativa uvedla, že pojištění smrti má každá pátá dětská smlouva; 100 000 Kč stojí řádově 2 Kč měsíčně. Argument: nikdo nechce „vydělat na smrti dítěte“, ale pokud něco ochromí rodinu okamžitě, je to tohle – a banka se u hypotéky neptá, proč rodina vypadla z příjmu. Za dvě koruny je to částka na pohřeb a na půl roku, kdy rodiče nebudou schopni pracovat.
Dětská invalidita = nesoběstačnost, ne „bolí mě záda, nemůžu do skladu“. Kooperativa: dítě, které si nezvládne vyčistit zuby, najíst se a obléknout. „Mám depresi, nechodím do školy“ na dětskou invaliditu nedosáhne. Psychiatrických diagnóz u dětí přibývá, ale podle UNIQA se to zatím neprojevuje ve zvýšeném počtu pojistných událostí – problém psychiatrických invalidit je u mladých dospělých, a tam zajistitelé zkoumají detailně typ diagnózy (vyhoření se hodnotí jinak než schizofrenie).
Kvíz: kryje vás smlouva?
1. Kryje vaše pojištění invaliditu z nemoci, nebo jen z úrazu?
2. Od kterého stupně invalidity se plní?
3. Kolik let čistého příjmu pojistná částka pokryje?
4. Víte, jaké výluky máte ve smlouvě?
5. Plní se podle rozhodnutí ČSSZ, nebo podle definice pojišťovny?
6. Máte kromě invalidity i pracovní neschopnost nebo vážná onemocnění?
7. Kdy jste smlouvu naposledy přepočítali na aktuální příjem?
Co pro vás udělám já
- Udělám vaší smlouvě pitvu – tabulku rizik, která máte a nemáte sjednaná, a seznam výluk a přirážek jedním srozumitelným odstavcem.
- Přepočítám pojistnou částku na váš skutečný příjem a na dobu, po kterou ho chcete krýt – ne na to, kolik smlouva stojí.
- Ověřím definici invalidity, čekací doby a strop u pracovní neschopnosti v podmínkách vaší pojišťovny.
- Porovnám nabídky pojišťoven, se kterými spolupracuji, na stejném rozsahu krytí – včetně toho, jak posuzují váš zdravotní stav.
- U dětí nastavím částky z vašeho příjmu, ne ze šablony, a zkontroluji přístup pojišťovny k vrozeným vadám.
Časté dotazy
Kolik je invalidní důchod v roce 2026?
Průměrný vyplácený invalidní důchod k 31. 12. 2025 byl 10 103 Kč (I. stupeň), 11 953 Kč (II. stupeň) a 17 636 Kč (III. stupeň). Minimální výše pro rok 2026 je 6 534 Kč, 7 350 Kč a 9 800 Kč. Zdroj: ČSSZ.
Jaké jsou stupně invalidity?
Podle § 39 zákona č. 155/1995 Sb.: I. stupeň znamená pokles pracovní schopnosti o 35–49 %, II. stupeň o 50–69 % a III. stupeň o 70 % a více. Posuzuje lékař ČSSZ podle vyhlášky č. 359/2009 Sb.
Musím pojišťovně hlásit, že jsem během pojištění onemocněl?
Ne. Zdravotní stav se posuzuje při sjednání; nemoc, která vznikla později, nemá na platnost smlouvy vliv. Dokládat zdravotní stav budete až při pojistné události. Na FINfestu 2026 se na tom shodly Kooperativa, Generali Česká pojišťovna i UNIQA.
Zkoumá pojišťovna zdravotní stav mých rodičů?
Otázka na rodinnou anamnézu v dotazníku bývá, ale pojišťovny ji dál nezkoumají a například nádorová onemocnění v rodině nemají na přijetí do pojištění vliv.
Proč pojišťovna neplní invaliditu?
Nejčastěji proto, že riziko ve smlouvě vůbec není sjednané, nebo kvůli výluce na onemocnění existující před počátkem pojištění. Druhý důvod lze dnes řešit konkrétní výlukou při vstupu místo plošného zpětného vyloučení.
Kolik vaše služba stojí?
První konzultace je nezávazná. Za zprostředkování mi náleží provize od pojišťovny, jejíž smlouvu uzavřete; je zahrnuta v pojistném, které platíte. Její výši vám podle § 88 odst. 1 zák. č. 170/2018 Sb. sdělím písemně před podpisem smlouvy.
Zdroje (ověřeno 22. 9. 2026): ČSSZ – Statistická ročenka z oblasti důchodového pojištění 2025 (tab. 6.1, 6.3, 7.1, 10.1), vydáno 18. 8. 2026; ČSSZ – Vyplácené invalidní důchody dle skupin diagnóz k 31. 12. 2025; ČSSZ – Přehled údajů pro rok 2026 (10. 12. 2025). ČSÚ – Průměrné mzdy, 2. čtvrtletí 2026 (3. 9. 2026). Zákon č. 155/1995 Sb., § 38–41 (znění 2026); vyhláška č. 359/2009 Sb. ČAP – tisková zpráva 18. 8. 2026. FINfest 2026, panel „Pitva pojistných podmínek: Co opravdu kryje životní pojištění?“ (21. 9. 2026, Clarion Congress Hotel Praha) – vlastní záznam; výroky panelistů jsou parafráze a údaje pojišťoven (objemy plnění, podíly úpisu, průměrné částky) jsou jejich tvrzení uvedená na panelu, nikoli veřejná statistika. Modelové výpočty jsou orientační a nejsou pojistným doporučením.
Finanční trh srozumitelně. Jednou měsíčně.
Sazby, termíny a změny, které mají dopad na vaše peníze. Vždy s vysvětlením, co znamenají pro vás. Žádný spam.
- Čísla z trhu se zdrojem
- Termíny, které nepropásnete
- Odhlášení jedním klikem
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
