Platíte pojistku na dům dvacet let. Přijde škoda za půl milionu a pojišťovna vám vyplatí čtvrt milionu. Nic nezatajila, nic neporušila — jen uplatnila pravidlo, o kterém většina lidí neví. Jmenuje se podpojištění a podle odhadů se týká až 1,3 milionu českých domácností.
Pojistka na dům může být formálně v pořádku a přesto vám pojišťovna vyplatí zlomek škody. Důvod se jmenuje podpojištění a týká se skoro každé starší smlouvy.
Celý článek je asi na 7 minut čtení. — ať se k němu můžete vrátit v klidu.
Jak podpojištění funguje — na číslech
Podpojištění vzniká, když je pojistná částka ve smlouvě nižší než skutečná hodnota pojištěné věci. Pojišťovna pak podle § 2854 občanského zákoníku sníží plnění ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k té skutečné hodnotě. Není to sankce. Je to matematika.
| Položka | Modelová situace |
|---|---|
| Pojistná částka ve smlouvě | 3 000 000 Kč |
| Skutečné náklady na znovupostavení domu dnes | 6 000 000 Kč |
| Míra pojištění | 50 % |
| Skutečná škoda (vyhořelá střecha a patro) | 500 000 Kč |
| Pojistné plnění | 250 000 Kč |
| Doplácíte ze svého | 250 000 Kč |
Všimněte si té zákeřnosti: krácení se uplatní i u malé škody. Lidé si myslí, že podpojištění je problém jen při totální škodě — že když mají pojištěno na tři miliony a dům shoří celý, dostanou tři miliony. Ne. Dostanou polovinu z každé škody, i té za dvacet tisíc.
Pojistná částka nemá odpovídat tomu, za kolik jste dům koupili ani za kolik byste ho prodali. Má odpovídat tomu, kolik by dnes stálo postavit ho znovu — materiál, práce, technika, odvoz suti. To je číslo, které za posledních pár let vyrostlo nejvíc.
Proč se to stalo skoro všem
Nikdo se nerozhodl být podpojištěný. Stalo se to tiše, ve třech krocích:
- Smlouvu jste uzavřeli před lety
Tehdy pojistná částka odpovídala realitě. Dům za tři miliony se tehdy za tři miliony postavit dal.
- Ceny stavebních prací a materiálu vyrostly
Náklady na stavbu jdou nahoru rychleji než většina ostatních cen. Stejný dům dnes stojí výrazně víc — a to je ta částka, ze které pojišťovna počítá.
- Smlouva zůstala stejná
Papír se sám nepřepíše. Pokud jste neměli zapnutou indexaci nebo jste ji kdysi vypnuli kvůli levnějšímu pojistnému, částka zamrzla v minulosti.
Nemovitost vs. domácnost: dva různé produkty
Druhá věc, která lidi stojí peníze: záměna dvou pojištění, která spolu nesouvisí.
Pojištění nemovitosti
- Kryje stavbu — zdi, střechu, okna, pevné instalace, kotel.
- Pojistná částka = kolik stojí dnes postavit ji znovu.
- Řeší požár, vodu z potrubí, vichřici, pád stromu.
- Bez něj banka zpravidla neposkytne hypotéku.
Pojištění domácnosti
- Kryje vybavení — nábytek, elektroniku, oblečení, kolo.
- Pojistná částka = hodnota věcí, které v domě máte.
- Řeší i krádež a vandalismus.
- Podpojištěné bývá ještě častěji než stavba — vybavení se roky přikupuje.
Pokud máte „nějaké pojištění bytu", je dobré vědět, které z těch dvou. Při vytopení sousedem řeší škodu na podlaze jedno a na koberci druhé.
Test: jste podpojištění?
1. Kdy jste naposledy měnili pojistnou částku?
2. Máte ve smlouvě zapnutou indexaci?
3. Víte, kolik by dnes stálo postavit vaši nemovitost znovu?
Indexace, kterou lidé ruší
Indexace znamená, že pojišťovna každý rok automaticky navýší pojistnou částku i pojistné podle vývoje cen ve stavebnictví. Je to nejjednodušší obrana proti podpojištění — a přesto ji spousta lidí vypne.
Důvod je pochopitelný: přijde dopis, že pojistné zase o něco vzrostlo, a člověk má pocit, že ho pojišťovna doluje. Zavolá a indexaci zruší. Ušetří pár set korun ročně a výměnou za to si postupně vyrobí desítky procent podpojištění.
Vypnutá indexace je úspora, kterou nepocítíte roky — a pak jednou naráz. Když už vám pojistné roste rychleji, než se vám líbí, řešením není zamrznout částku. Řešením je porovnat, co za stejné krytí nabízejí jiné pojišťovny, a případně upravit spoluúčast.
Co s tím udělat
Neživotní pojištění si můžete porovnat sami v online srovnávači — 11 pojišťoven, bez registrace. Srovnávač vám ukáže cenu. Jestli je pojistná částka nastavená správně, to už je otázka na člověka.
Co pro vás udělám já
- Spočítám realistickou pojistnou částku podle parametrů vaší nemovitosti, ne podle toho, co je ve staré smlouvě.
- Projdu pojistné podmínky — výluky, spoluúčast, limity plnění na jednotlivá rizika. Tam se skrývají nepříjemná překvapení.
- Porovnám nabídky z 25 institucí, se kterými v oblasti pojištění spolupracuji, na stejném rozsahu krytí. Jinak se čísla porovnat nedají.
- Zkontroluji návaznost na pojištění domácnosti a odpovědnosti, aby mezi smlouvami nezůstala díra.
- Pomůžu při pojistné události. Když pojišťovna krátí plnění, jde o to vědět, co si nechat doložit a jak se bránit — o tom je i článek Pojišťovna vám krátí plnění?
Časté dotazy
Musím kvůli pojistné částce nechat udělat znalecký posudek?
Ne. Pojišťovny pracují s výpočtem podle parametrů stavby — zastavěné plochy, počtu podlaží, konstrukce a standardu. Znalecký posudek je potřeba jen výjimečně, typicky u atypických nebo historických staveb.
Co když mám nemovitost pojištěnou přes hypotéku od banky?
I tak jde o běžnou pojistnou smlouvu, která podléhá stejným pravidlům. Vinkulace ve prospěch banky nijak nechrání vás před podpojištěním — chrání banku. Kontrolu částky si musíte hlídat sami.
Zdraží se mi pojistné, když částku navýším?
Ano, vyšší pojistná částka znamená vyšší pojistné. Rozdíl v ročním pojistném ale bývá řádově menší než rozdíl v plnění při škodě. Zároveň se to dá vyvážit srovnáním nabídek a nastavením spoluúčasti.
Kolik vaše služba stojí?
První konzultace je nezávazná. Za zprostředkování mi náleží provize od pojišťovny, jejíž smlouvu uzavřete; je zahrnuta v pojistném, které platíte. Její výši vám podle § 78 zák. č. 170/2018 Sb. sdělím písemně před podpisem smlouvy.
Zdroje a poznámka: pravidlo poměrného snížení pojistného plnění při podpojištění vychází z § 2854 zák. č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku. Odhad rozsahu podpojištění v ČR vychází z veřejně publikovaných analýz pojistného trhu. Modelový výpočet slouží k ilustraci mechanismu — konkrétní podmínky, výluky a způsob stanovení pojistné částky se u jednotlivých pojišťoven liší.
Dva skutečné příběhy z mé likvidační praxe: požár od mobilu — škoda 1 181 000 Kč na domácnosti pojištěné na 500 000 Kč a vodovodní škoda za 700 000 Kč, kde správné částky zachránily rodinný rozpočet.
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
