Podnikáte nebo živíte rodinu? Bez zajištění příjmu riskujete nejvíc

Zaměstnanec, který onemocní, dostane nemocenskou. OSVČ, která si nemocenské neplatí, nedostane nic. A když vypadne příjem člověka, na kterém stojí rodinný rozpočet, splátky hypotéky a účty běží dál. Výpadek příjmu je nejpodceňovanější finanční riziko vůbec — a přitom se dá pokrýt.

Jak velkou díru by výpadek příjmu udělal právě u vás? Objektivní test finančního zdraví to ukáže černé na bílém.

Proč je výpadek příjmu největší riziko

Většina lidí si pojistí auto i telefon, ale ne svůj příjem — tedy to, z čeho všechno ostatní platí. Máte-li hypotéku a rodinu závislou na jednom nebo dvou příjmech, dlouhodobá nemoc nebo invalidita dokáže rozpočet rozvrátit během měsíců. Právě sem patří pozornost jako první.

OSVČ a nemocenská: na co reálně máte nárok

Nemocenské pojištění je pro OSVČ dobrovolné — pokud si ho neplatíte, při nemoci nedostanete od státu žádnou dávku. Ani invalidní důchod nebývá vysoký a zdaleka nenahradí příjem podnikatele. Znamená to, že OSVČ nese riziko výpadku příjmu z velké části sama, a tím spíš se vyplatí ho pojistit.

Pozor na častou záměnu: veřejné zdravotní pojištění zaplatí léčbu, ale nikdy nenahradí příjem — vyplácí se v něm zdravotní služba, ne peníze na účet. Podrobně to rozebírám v článku Co veřejné zdravotní pojištění neplatí. Jediné, co od zdravotní pojišťovny reálně dostanete zpět, jsou příspěvky z fondu prevence — jejich kompletní přehled u všech 7 pojišťoven najdete tady.

Na co se pojistit především

Prioritu mají rizika s největším finančním dopadem: invalidita, dlouhodobá pracovní neschopnost, závažná onemocnění a smrt — zejména máte-li hypotéku nebo rodinu závislou na příjmu. Tohle jsou události, které dokážou zničit rozpočet. Drobnosti typu úraz s krátkým léčením řešte až potom.

Jak nastavit krytí rozumně, ne draze

Dobré zajištění neznamená platit co nejvíc. Znamená pojistit velká rizika na dostatečné částky a nesypat peníze do zbytečných připojištění. Výši krytí navazujeme na vaše závazky (například zůstatek hypotéky) a na to, kolik by rodina potřebovala k přežití výpadku. Cílem je klid, ne nejdražší smlouva.

Základem tohoto zajištění bývá dobře nastavené životní pojištění. Na ochranu příjmu navazuje i ochrana majetku, tedy pojištění nemovitosti a domácnosti.

Z mé praxe

Z mé praxe: U OSVČ vídám pořád stejný vzorec: platí za balíček plný drobných připojištění, která nikdy nevyužijí, a chybí jim to hlavní — krytí invalidity a dlouhodobé pracovní neschopnosti. Když smlouvu projdeme, obvykle se dá za stejné peníze pokrýt to podstatné líp. Nejde o to platit víc, ale platit za správná rizika.

Časté dotazy k zajištění příjmu

Má OSVČ nárok na nemocenskou?

Jen pokud si dobrovolně platí nemocenské pojištění. Bez něj OSVČ při nemoci nedostane od státu žádnou dávku, proto je soukromé zajištění příjmu u podnikatelů obzvlášť důležité.

Na jaká rizika se mám pojistit jako první?

Na rizika s největším dopadem: invaliditu, dlouhodobou pracovní neschopnost, závažná onemocnění a smrt — hlavně máte-li hypotéku nebo rodinu závislou na vašem příjmu.

Jak vysoké krytí zvolit?

Orientačně tak, aby pokrylo vaše závazky (například hypotéku) a výpadek příjmu pro rodinu na potřebnou dobu. Konkrétní výše závisí na situaci, proto ji nastavujeme individuálně.

Znamená dobré pojištění platit hodně?

Ne. Dobré zajištění pojistí velká rizika na dostatečné částky a vynechá zbytečná připojištění. Cílem je pokrýt to podstatné, ne mít nejdražší smlouvu.

Potřebuju zajištění, i když nemám děti?

Máte-li hypotéku nebo jiné závazky a jste na svém příjmu závislí, ano — invalidita nebo dlouhá nemoc ohrozí splácení bez ohledu na to, zda máte děti.