Nejtěžší úvěr v podnikání je ten první. Banka chce vidět daňové přiznání, nejlépe dvě, vy máte tři měsíce fungování a smlouvu s prvním odběratelem. Není to zlá vůle — je to způsob, jak banky měří riziko. Dobrá zpráva: existuje několik cest, které tenhle požadavek obcházejí legálně a systémově. Tenhle článek je jejich mapa.
Banka neposuzuje váš nápad, ale riziko. Když nemáte historii, jde o to nahradit ji něčím jiným — zajištěním, státní zárukou, nebo úplně jiným typem financování než klasickým úvěrem.
Celý článek je asi na 11 minut čtení. — ať se k němu můžete vrátit v klidu.
- Proč banka nové IČO odmítá
- Kde půjčí i bez daňového přiznání
- Mapa možností podle toho, na co peníze potřebujete
- Státní a evropská podpora: NRB v praxi
- Financování faktur místo úvěru
- Kolik vás financování bude stát
- Test: kterou cestou jít
- Co si připravit, aby žádost prošla napoprvé
- Konkrétní instituce a čím se liší
Proč banka nové IČO odmítá
Banka nepůjčuje na nápad, ale na schopnost splácet. Tu odvozuje z historie — a nové IČO žádnou nemá. Konkrétně jí chybí čtyři věci.
| Co banka hledá | Proč to nové IČO nemá | Čím to nahradit |
|---|---|---|
| Daňové přiznání, nejlépe dvě | Firma existuje kratší dobu | Start-up úvěry bank na podnikatelský plán, přiznání z předchozího podnikání, obraty na účtu, ručitel |
| Historii obratů na účtu | Účet je nový | Podepsané objednávky a rámcové smlouvy s odběrateli |
| Zajištění | Firma nemá majetek | Záruka Národní rozvojové banky, ručení jednatele, zástava soukromé nemovitosti |
| Doložitelný trh | Není co doložit | Podnikatelský plán s konkrétními čísly, ne s vizemi |
Pokud jste před založením s. r. o. podnikali jako OSVČ ve stejném oboru, vaše daňová přiznání jako fyzické osoby mají hodnotu. Řada bank je do posouzení zahrne. Stejně tak platí, že jednatel s dobrým osobním příjmem a čistým registrem posouvá případ jinam než prázdná firma bez lidí za ní.
Kde půjčí i bez daňového přiznání
Na školení bank v říjnu 2026 zaznělo totéž od tří bank: začínajícím půjčí menší částku bez daňového přiznání. Místo něj chtějí podnikatelský plán nebo pár měsíců pohybů na účtu. Čísla jsou z webů bank, ověřená 20. 10. 2026.
| Banka | Kolik bez daňového přiznání | Co chce místo něj |
|---|---|---|
| UniCredit Bank | 100 000 Kč hned po založení, 250 000 Kč po půl roce podnikání. Po prvním přiznání až 5 milionů. | Výpisy z účtu, ze kterých je vidět, že firma funguje. |
| Česká spořitelna | Firemní úvěr Start Up 50 000 až 1 200 000 Kč, úrok 9,9 %, až 84 měsíců, první splátku lze odložit o 5 měsíců. Pro podnikatele mladší 3 let. | Podnikatelský plán. Úvěr má záruku Evropského investičního fondu. |
| ČSOB | 200 000 Kč až 1 milion. I na týden staré IČO. | Dotazník o záměru, zhruba šest stran: tržby, náklady, konkurence, zkušenost z oboru. Plus, když jste v oboru dřív pracovali. |
| Home Credit | Až po 3 měsících podnikání půjčka bez zástavy 30 000 až 500 000 Kč. Zajištěný úvěr až po 6 měsících. | Výpis z účtu, občanský průkaz, IČO. |
Banka nechce vědět, že pojedete. Chce vědět kam, kudy a kdy dojedete. Tržby na 12 měsíců, náklady, kdo jsou zákazníci, co dělá konkurence a proč to umíte. Nejsilnější argument je, že jste v oboru pracovali jako zaměstnanec.
Mapa možností podle toho, na co peníze potřebujete
| Nástroj | Kdy sáhnout | Na co pozor |
|---|---|---|
| Podnikatelský kontokorent | Nepravidelné cash flow, výkyvy mezi fakturací a platbou | Nejdražší, když v něm zůstanete natrvalo. Má sloužit k překlenutí, ne k financování |
| Financování faktur | Máte vystavené faktury s delší splatností | Cena se odvíjí od bonity odběratele, ne jen od vaší — což je pro nové firmy výhoda |
| Provozní úvěr | Zásoby, materiál, sezónní předzásobení | Vyžaduje historii nebo zajištění |
| Neúčelový úvěr pro s. r. o. | Potřebujete volnost v použití | Vyšší sazba než u účelového |
| Nástroj | Kdy sáhnout | Na co pozor |
|---|---|---|
| Investiční úvěr | Nákup technologie, provozovny, rozšíření kapacity | Banka chce vidět, že investice sama vygeneruje splátku |
| Záruka NRB k úvěru banky | Banka by půjčila, ale chybí vám zajištění | Program Národní záruka, od podzimu 2026 Garant InvestEU: záruku sjednáte rovnou u své banky |
| Komerční hypotéka | Koupě nemovitosti pro podnikání | Delší proces, odhad, zástava |
| Projektové financování | Developerský nebo pronájmový projekt | Posuzuje se projekt, ne firma — pro nové IČO paradoxně schůdnější |
| Nástroj | Kdy sáhnout | Na co pozor |
|---|---|---|
| Úvěrové financování vozidel a strojů | Auto, stroj, technologie | Předmět financování slouží jako zajištění, což nové firmě výrazně pomáhá |
| Leasing | Když nechcete majetek v rozvaze | Daňové a účetní dopady se liší od úvěru — projděte je s účetní |
| Zajištěný úvěr pro podnikatele | Máte co dát do zástavy a potřebujete rychlost | Riziko nesete majetkem, ne firmou |
Státní a evropská podpora: NRB v praxi
Národní rozvojová banka (NRB) je nástroj, o kterém většina začínajících podnikatelů buď neví, nebo ho odloží kvůli představě nekonečné byrokracie. Přitom právě u nových firem řeší to, co chybí: zajištění. Pozor na staré články: nejznámější program Expanze je zavřený od března 2023. Co platí k 20. 10. 2026:
Národní záruka a Garant InvestEU náhrada za chybějící zajištění
Nové úspory energie bezúročný úvěr 500 tis. až 60 mil. Kč
Expanze-úvěry zastaveno od 1. 3. 2023
Podpora z NRB většinou nefunguje sama o sobě — kombinuje se s komerčním financováním. Postup je proto obrácený, než si lidé myslí: nejdřív se dohodne komerční část, pak se na ni navěsí zvýhodněná. Kdo začne u NRB a nemá zajištěnou banku, obvykle zjistí, že mu chybí druhá polovina skládačky.
Financování faktur místo úvěru
Pro novou firmu bývá nejschůdnější nástroj ten, který neposuzuje vás, ale vaše odběratele. Když fakturujete velké spolehlivé firmě se šedesátidenní splatností, je bonita té faktury vyšší než bonita vaší tříměsíční společnosti.
Kdy je financování faktur ideální
- Fakturujete firmám s dlouhou splatností
- Odběratel je bonitní, i když vy nemáte historii
- Potřebujete peníze rychle a jednorázově
- Nechcete ručit majetkem jednatele
- Financujete i DPH nebo přijaté faktury
Kdy je to špatný nástroj
- Fakturujete koncovým zákazníkům, kteří platí hned
- Potřebujete dlouhodobé investiční peníze
- Váš odběratel má problémy s platební morálkou
- Marže je tak nízká, že cenu financování neunese
Kolik vás financování bude stát
Než začnete porovnávat sazby, spočítejte si celkový náklad. U podnikatelských úvěrů je rozhodující, jestli splátku unese marže z toho, co za peníze pořídíte.
Modelový výpočet celkových nákladů. Nezahrnuje jednorázové poplatky mimo splátku ani daňový efekt úroků. Konkrétní podmínky se u podnikatelských úvěrů sjednávají individuálně.
Test: kterou cestou jít
1. Jak dlouho firma nebo IČO existuje?
2. Máte co nabídnout jako zajištění?
3. Na co peníze potřebujete?
Co si připravit, aby žádost prošla napoprvé
- Podnikatelský plán s čísly, ne s vizemi
Banku nezajímá, že váš trh roste. Zajímá ji, kolik vyfakturujete příští čtvrtletí, komu, s jakou marží a s jakou splatností.
- Podepsané smlouvy a objednávky
Rámcová smlouva s odběratelem je pro novou firmu cennější než tabulka projekcí. Je to jediný doklad budoucího příjmu, který existuje.
- Přiznání z předchozího podnikání
Pokud jste dřív podnikali jako OSVČ, přineste přiznání. Historie osoby má hodnotu, i když historie firmy chybí.
- Čistý úvěrový registr
Zkontrolujte si ho dřív než banka. Drobný zapomenutý závazek z minulosti dokáže shodit celou žádost.
- Vlastní vklad
Čím víc peněz vložíte, tím menší riziko banka nese — a tím lepší podmínky dostanete. U investičních projektů je vlastní vklad často podmínka, ne bonus.
- Jedna cílená žádost, ne pět naslepo
Každé zamítnutí zanechá stopu. Podat žádost tam, kde máte reálnou šanci, je lepší strategie než rozeslat ji všude.
Konkrétní instituce a čím se liší
Od kontokorentu (povolené přečerpání účtu do minusu) přes investiční úvěry po financování faktur a developerských projektů — provozní i rozvojový kapitál řeším z jednoho místa. Tohle je 12 institucí pro financování firem a podnikatelů v mé nabídce.
| Instituce | Co u ní řeším | Kdy dává smysl pro novou firmu |
|---|---|---|
| Česká spořitelna | Komerční hypotéka, investiční i neúčelové úvěry, program pro startupy, projektové financování na pronájem, Privátní Business hypotéky, úvěry pro BD a SVJ | Má vyčleněný program pro začínající — jedna z mála cest bez dvou přiznání |
| ČSOB | Investiční a provozní úvěry, kontokorenty, financování bytových družstev a SVJ | Široká škála, ale standardní požadavky na historii |
| Komerční banka | Financování bytových družstev a SVJ | Specializovaná oblast |
| UniCredit Bank | Small Business: kontokorent, splátkový úvěr, úvěry pro BD a SVJ | Kontokorent na provoz při doložitelných obratech |
| Raiffeisenbank | Podnikatelské úvěry MSE do 10,2 mil. Kč, větší investiční a provozní financování | Dobrý poměr rychlosti a objemu u menších firem |
| Oberbank | Investiční, kontokorentní a účelové úvěry, bankovní záruky | Individuální posouzení případů, které jinde neprojdou |
| Artesa | Developerské projekty, kontokorentní úvěr DYNAMIK, úvěry FLEXI | Projektové financování posuzuje projekt, ne stáří firmy |
| CREDIX | SME úvěry pro menší a střední podniky | Alternativa, když banka odmítne |
| Red Stone Now (CASHBOT) | Financování faktur přijatých i vydaných, DPH a dotací, neúčelové úvěry, developerské financování do 30 mil. Kč | Pro nové firmy nejschůdnější — rozhoduje bonita odběratele |
| Home Credit | Zajištěný úvěr pro podnikatele | Když máte zajištění a potřebujete rychlost |
| ČSOB Leasing | Úvěrové financování vozidel, strojů a technologií | Předmět slouží jako zajištění — funguje i bez historie |
| Raiffeisen-Leasing | Úvěrové financování pro firmy | Totéž u techniky a vozového parku |
Co ve skutečnosti podepisujete: kovenanty a zajištění
U podnikatelských úvěrů se pozornost soustředí na sazbu. Podstatná část rizika ale leží ve smluvních podmínkách, které sazbu vůbec neovlivňují — a které se dají vyjednávat stejně jako cena.
| Ustanovení | Co znamená | Na co se ptát |
|---|---|---|
| Finanční kovenanty | Závazek udržet určité ukazatele — poměr dluhu k zisku, minimální obrat, vlastní kapitál | Co se stane při porušení. Někdy jen vyšší sazba, jindy právo banky úvěr zesplatnit |
| Ručení jednatele | Za dluh firmy ručíte osobním majetkem | Jestli jde omezit částkou nebo časem, nebo nahradit zárukou |
| Zákaz dalšího zadlužení | Bez souhlasu banky si nesmíte půjčit jinde | Jestli platí i na leasing a financování faktur — často ano |
| Převod platebního styku | Povinnost vést obraty přes tuto banku | Jaká část obratu a co se stane, když ji nesplníte |
| Účelovost čerpání | Peníze musí jít na dohodnutý účel a doložit se | Jak se dokládá a jaká je lhůta |
Sazba je u standardizovaných produktů často pevně daná. Vyjednat se ale běžně dá odklad splátek na rozjezd, rozsah zajištění, výše ručení jednatele a mírnější nastavení kovenantů. U začínající firmy jsou právě tyhle položky cennější než dvě desetiny procenta na sazbě — protože rozhodují o tom, co se stane, když první rok nedopadne podle plánu.
Co pro vás udělám já
- Porovnám 12 institucí pro financování firem, se kterými spolupracuji, a řeknu, kde má vaše žádost reálnou šanci.
- Poskládám strukturu financování — často jde o kombinaci komerčního úvěru, záruky a zvýhodněného programu, ne o jeden produkt.
- Připravím podklady tak, jak je banka čte, ne jak je má podnikatel v hlavě. Tady se rozhoduje o rychlosti i o výsledku.
- Vyjednám podmínky — sazbu, zajištění, odklad splátek i kovenanty ve smlouvě.
- Ohlídám, aby se nežádalo naslepo. Každé zamítnutí zhoršuje pozici u dalšího poskytovatele.
Můžu jako začínající podnikatel ručit soukromou nemovitostí?
Ano a u nových firem je to častá cesta k lepším podmínkám. Má to ale zásadní důsledek: riziko podnikání se přesune na vaše bydlení. Než to uděláte, vyplatí se projít, jestli stejného výsledku nedosáhnete zárukou nebo financováním navázaným na pohledávky.
Je lepší s. r. o., nebo OSVČ, když chci úvěr?
Z pohledu financování má OSVČ výhodu v tom, že posuzování stojí na osobě a jejích přiznáních. S. r. o. dává lepší ochranu majetku, ale nová společnost startuje z nuly. Pro první roky bývá schůdnější OSVČ; přechod na s. r. o. má smysl řešit až s doloženou historií.
Jak dlouho trvá vyřízení zvýhodněného úvěru?
Podstatně déle než u komerčního — počítejte v měsících, ne v týdnech. Proto se plánuje dopředu a proto se komerční část domlouvá souběžně, ne až potom.
Co dělat, když už mě jedna banka odmítla?
Zjistit důvod. Zamítnutí kvůli chybějícím dokladům se řeší jinak než zamítnutí kvůli registru nebo bonitě. Rozesílat další žádosti bez znalosti důvodu je nejrychlejší cesta k tomu, aby vás odmítli i tam, kde byste jinak prošli.
Zdroje: nrb.cz: Expanze-úvěry (příjem žádostí zastaven 1. 3. 2023), Národní záruka (10 zapojených institucí, červenec 2026), Garant InvestEU (open call 18. 6. 2026, start na podzim 2026), Nové úspory energie (obnovení příjmu žádostí 5. 8. 2026, alokace 2 mld. Kč), ověřeno 20. 10. 2026 · unicreditbank.cz, Splátkový úvěr a Úvěry pro podnikatele (100 000 / 250 000 Kč, 5 mil., 6,49 %), ověřeno 20. 10. 2026 · csas.cz, Financování pro začínající podnikatele (Start Up 50 000–1 200 000 Kč, 9,9 %, 84 měsíců), ověřeno 20. 10. 2026 · csob.cz, Nabídka pro začínající podnikatele (200 000 Kč–1 mil.), ověřeno 20. 10. 2026 · homecredit.cz, Flexibilní půjčka pro podnikatele, ověřeno 20. 10. 2026 · školení UniCredit Bank, České spořitelny, ČSOB a Home Creditu pro finanční zprostředkovatele, 14. 10. 2026 (dotazník ČSOB, posuzování začínajících). Přehled institucí vychází z aktuální nabídky institucí, se kterými Broker Trust spolupracuje. Podmínky programů a bank se mění; před rozhodnutím je ověřujeme k danému datu.
Finanční trh srozumitelně. Jednou měsíčně.
Sazby, termíny a změny, které mají dopad na vaše peníze. Vždy s vysvětlením, co znamenají pro vás. Žádný spam.
- Čísla z trhu se zdrojem
- Termíny, které nepropásnete
- Odhlášení jedním klikem
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
