Klientka při manipulaci s nábytkem poškodila parkety v pronajatém bytě. Škodu nahlásila hned a správně. Měla pojištění domácnosti i odpovědnosti u velké tuzemské pojišťovny. Přesto dostala dopis, který končil větou „toto připojištění bohužel ve své pojistné smlouvě nemáte sjednáno“ — a fakturu na 15 053 Kč zaplatila ze svého. Pojišťovna přitom postupovala naprosto správně.
Tento článek nestojí na obecné úvaze. Vychází z konkrétní pojistné události, kterou jsem s klientkou řešil v roce 2026 — mám k dispozici písemné ukončení šetření od pojišťovny i cenovou nabídku podlahářské firmy, ze kterých v textu cituji. Jméno klientky, pronajímatele, adresa bytu, číslo smlouvy i číslo škodné události jsou z pochopitelných důvodů vynechány; věcná fakta a citace jsou uvedeny přesně tak, jak jsou v dokumentech.
Finanční poradce, vázaný zástupce společnosti Broker Trust, a.s. V oboru od roku 2013, více než 1 000 klientů. Oprávnění k činnosti si můžete ověřit přímo v mém profilu v registru ČNB — IČO 01278380.
Pojištění odpovědnosti kryje škody, které způsobíte cizím lidem. Pronajímatel ale cizí člověk není — je to smluvní partner, jehož byt máte v užívání. A škody na věcech, které užíváte, standardní odpovědnost výslovně vylučuje. Potřebujete k ní zvláštní připojištění, které v běžných balíčcích chybí.
Bydlím v nájmuCo musí být ve smlouvě →Názvy položek, které se hledají
Stěhuji se a je sporCo platit nemusíte →Běžné opotřebení a limity drobných oprav
Celý článek je asi na 11 minut čtení. — ať se k němu můžete vrátit v klidu.
- Proč pronajímatel není „třetí osoba“
- Případová studie: zamítnutí, které bylo v právu
- Výluka, kterou má skoro každá smlouva
- Jak se ta správná položka jmenuje
- Past: stejný název, čtyři různé obsahy
- Co platit nemusíte — a proč je to dobře vědět
- Kdy škodu hlásit
- Předávací protokol: nejlevnější pojistný nástroj
- Kvíz: sedm situací z pronájmu
- Co s tím udělat
Proč pronajímatel není „třetí osoba“
Když si sjednáte pojištění domácnosti, dostanete k němu obvykle i pojištění občanské odpovědnosti. Zní to všeobjímajícím dojmem: kryje újmu, kterou neúmyslně způsobíte někomu jinému. Vytopíte souseda pod sebou — platí. Vaše dítě rozbije výlohu — platí. Na kole srazíte chodce — platí.
Ve všech těch případech máte s poškozeným jedno společné: do okamžiku škody jste s ním neměli nic společného. Právě to je definiční znak občanské odpovědnosti — kryje váš vztah k okolnímu světu, k lidem, jejichž věci nemáte v ruce.
S pronajímatelem je to jinak. S ním máte smlouvu. Jeho byt, jeho podlahu, jeho kuchyňskou linku a jeho vestavěné skříně máte v držení a v každodenním užívání. To není náhodné setkání dvou lidí na ulici — je to závazkový vztah, ve kterém jste převzali cizí věc a zavázali se ji vrátit.
Občanská odpovědnost kryje škody na věcech, ke kterým nemáte žádný vztah. Jakmile věc užíváte, spadá do úplně jiné kolonky — a ta ve standardní smlouvě obvykle sjednaná není.
Pojišťovny to takhle rozdělují z prostého důvodu: riziko je jinak veliké. U cizího člověka na ulici je pravděpodobnost, že mu něco poškodíte, malá. U bytu, ve kterém bydlíte, spíte a stěhujete nábytek, je pravděpodobnost poškození řádově vyšší. Kdyby se obojí házelo do jednoho pytle, pojistné by muselo být dražší pro všechny — i pro ty, kdo bydlí ve vlastním.
Případová studie: zamítnutí, které bylo v právu
| Anatomie případu | Skutečnost |
|---|---|
| Kdo | Nájemnice bytu, pojištění domácnosti i odpovědnosti u velké tuzemské pojišťovny |
| Co se stalo | Při manipulaci s nábytkem poškodila parkety v pronajatém bytě |
| Kdy | Škoda vznikla v květnu 2026, nahlášena bez odkladu |
| Nárok pronajímatele | Oprávněný — nešlo o běžné opotřebení, ale o prokazatelné poškození |
| Vyčíslení škody | Renovace parket v ložnici, 14 m², 960 Kč/m² = 13 440 Kč + 12 % DPH = 15 053 Kč |
| Rozhodnutí pojišťovny | Šetření ukončeno bez plnění, spis odložen, plnění 0 Kč |
| Důvod | Výluka na újmu vzniklou na pronajaté věci nemovité; chybějící připojištění odpovědnosti nájemce |
| Kdo zaplatil | Klientka, ze svého |
Tohle není teoretická konstrukce. Letos v květnu poškodila moje klientka při manipulaci s nábytkem parkety v pronajatém bytě. Nešlo o opotřebení, byla to prokazatelně její chyba a pronajímatel po ní náhradu chtěl oprávněně.
Postupovala přitom správně — škodu nahlásila pojišťovně hned, ne až při stěhování. Měla pojištění domácnosti i odpovědnosti. O necelý měsíc později přišlo ukončení šetření bez plnění. Pojišťovna v dopise odkázala na konkrétní článek doplňkových pojistných podmínek a citovala z něj:
Pojištění se nevztahuje na povinnost pojištěného nahradit újmu vzniklou na pronajaté věci nemovité (včetně věcí movitých, jež jsou její nedílnou součástí), která není ve vlastnictví pojištěného, kterou však pojištěný na základě písemné nájemní smlouvy převzal do oprávněného užívání za účelem zajištění svých bytových potřeb nebo rekreace.
A závěr dopisu, který je jádrem celého tohoto článku:
Protože ke škodě na podlaze došlo v bytě, který oprávněně užíváte na základě písemné nájemní smlouvy, jedná se v tomto případě o odpovědnost nájemce věci nemovité. Toto připojištění bohužel ve své pojistné smlouvě nemáte sjednáno.
Podlahář při místním šetření zjistil, že lokální oprava není možná — poškození parket bylo příliš hluboké. Musela se přebrousit a nalakovat celá místnost: 14 m² za 960 Kč/m², tedy 13 440 Kč, s DPH 15 053 Kč. Tohle lidé podceňují nejvíc. Poškodíte metr podlahy a platíte celou ložnici, protože nová a stará plocha na sebe nenavážou.
1. Klientka udělala všechno správně — a stejně nedostala nic. Nahlásila škodu okamžitě, doložila ji, nezatajila nic. Selhání nebylo v postupu při škodě, ale ve smlouvě, kterou podepsala roky předtím. Žádná rychlost hlášení nenahradí chybějící připojištění.
2. Vysoký limit odpovědnosti vytvořil falešnou jistotu. Kdyby si tehdy místo částky v milionech přečetla jednu stránku výluk, stálo by ji to deset minut a 15 053 Kč by neplatila.
3. Škoda byla několikanásobně vyšší, než jak vypadala. Poškozené místo mělo pár desítek centimetrů. Fakturovala se celá ložnice. U podlah, obkladů a maleb je to pravidlo, ne výjimka.
Chci být férový: pojišťovna neudělala nic špatně. Postupovala přesně podle podmínek, které byly součástí smlouvy od začátku. Nešlo o trik ani o schované drobné písmo. Chyba se stala mnohem dřív — ve chvíli, kdy si klientka sjednávala pojistku a nikdo jí neřekl, že jako nájemnice potřebuje o jednu položku navíc.
Výluka, kterou má skoro každá smlouva
Ta výluka není specialita jedné pojišťovny. V nějaké podobě ji najdete v pojistných podmínkách naprosté většiny smluv na trhu. Formulace se liší, princip je stejný:
Pojištění se nevztahuje na újmu na věcech, které pojištěný převzal, má ve výpůjčce, v nájmu nebo je jinak užívá.
Problém není v tom, že by ji pojišťovny tajily. Problém je, že skoro nikdo ji nečte a skoro nikdo o ní nájemníka neinformuje, protože ve chvíli podpisu se řeší cena a limit.
A právě limit vytváří falešný pocit bezpečí. Když má člověk v papírech napsáno „limit odpovědnosti 5 000 000 Kč“, nenapadne ho, že přesně na tu jednu situaci, kterou reálně zažije, je krytí nulové. Limit neříká nic o tom, co je kryté. Říká jen, kolik nejvýš se vyplatí za to, co kryté je.
Jak se ta správná položka jmenuje
Řešení existuje a nestojí majlant. Jde o samostatné připojištění, které tu výluku ruší. Potíž je, že každá pojišťovna mu říká jinak. Ve smlouvě nebo v podmínkách hledejte některou z těchto formulací:
| Jak se to jmenuje | Co to znamená | Na co se doptat |
|---|---|---|
| Odpovědnost nájemce věci nemovité | Přesně to, co v popsaném případě chybělo | Jestli zahrnuje i movité věci, které jsou součástí bytu |
| Odpovědnost za škodu na věcech převzatých a užívaných | Nejobecnější varianta — ruší výluku plošně | Jestli se vztahuje i na nemovitost, ne jen na movité věci |
| Odpovědnost za pronajatou nemovitost nebo pronajaté věci | Cílí přímo na nájemní vztah | Jestli platí pro všechna rizika, nebo jen pro vyjmenovaná |
| Odpovědnost nájemce | Zní správně, ale bývá zrádné | Někde znamená jen škody, které nájemce způsobí sousedům, ne pronajímateli |
Až budete připojištění sjednávat, položte poradci nebo operátorovi tuhle otázku a chtějte odpověď s odkazem na článek podmínek: „Zaplatíte mi to, když při stěhování nábytku poškodím podlahu, která patří pronajímateli?“ Když odpověď zní „samozřejmě, máte přece odpovědnost“, ptejte se dál. Když zní „ano, protože máte sjednané připojištění X podle článku Y“, jste v pořádku.
Past: stejný název, čtyři různé obsahy
Tady se to komplikuje a tady taky končí většina online srovnání. Nedávno jsem pro klienta porovnával čtyři nabídky pojištění domácnosti. Tři z nich obsahovaly položku, jejíž název sliboval přesně tohle krytí. Reálný obsah se ale lišil natolik, že klientovu situaci řešila jen jedna z nich.
Co potřebujete
- Krytí všech rizik, ne jen vyjmenovaných.
- Zahrnutou nemovitost i vybavení — podlahu i nábytek.
- Škodu vůči pronajímateli, ne jen vůči sousedům.
- Limit odpovídající hodnotě vybavení bytu.
Co často dostanete
- Krytí jen na požár, kouř, výbuch a vodovodní škody. Poškrábaná podlaha ne.
- Jen movité věci — stavební součásti mimo.
- Formulaci „nájemce je pojištěnou osobou“, tedy krytí vůči třetím osobám, ne pronajímateli.
- Konstrukci určenou pro pronajímatele jako pojistníka, ne pro nájemce.
Rozdíl mezi nejlevnější a nejvhodnější nabídkou byl v tom srovnání necelých 400 Kč ročně. Třicet korun měsíčně za rozdíl mezi „pojišťovna to zaplatí“ a „zaplatíte patnáct tisíc ze svého“. Přesně kvůli tomuhle nedává smysl vybírat pojistku jen podle ceny v kalkulačce.
Neživotní pojištění si můžete porovnat sami v online srovnávači — bez registrace. Srovnávač vám ukáže cenu. Jestli je pod tou cenou i krytí, o kterém je tenhle článek, to už je otázka na pojistné podmínky.
Co platit nemusíte — a proč je to dobře vědět
Teď důležitá protiváha, aby článek nebyl jen strašení. Spousta věcí, které po nájemnících při stěhování chtějí, po nich chtít nemohou. Tahle informace ušetří víc peněz než jakákoli pojistka.
Podle § 2293 občanského zákoníku odevzdáváte byt ve stavu, v jakém jste ho převzali — nehledě na běžné opotřebení při běžném užívání. Běžné opotřebení tedy neplatíte. Už jste ho zaplatili v nájemném, je jeho součástí.
Běžné opotřebení — neplatíte
- Sešlapaná podlaha po několika letech bydlení.
- Zežloutlá malba, kterou je po letech potřeba obnovit.
- Opotřebené těsnění, prasklá žárovka, uvolněná klika.
- Drobné oděrky z běžného pohybu nábytku.
Škoda — platíte (a tady pomáhá pojistka)
- Hluboká rýha v parketách po tažení skříně.
- Vylomená dvířka, utržená police, rozbité umyvadlo.
- Vypálený kruh na pracovní desce.
- Poškození ze zanedbané údržby — třeba plíseň z nevětrání.
Hranice mezi oběma sloupci není vždy ostrá a právě o ni se při předání bytu vede spor. Rozhoduje čas a intenzita užívání: pětiletá malba se má obnovovat, čerstvě proražená podlaha po dvou měsících je škoda.
Vedle toho hradíte drobné opravy a běžnou údržbu. Od 1. ledna 2026 se limity zvýšily: za drobnou opravu se považuje oprava do 1 500 Kč (dříve 1 000 Kč) a roční strop je 150 Kč na m² podlahové plochy bytu (dříve 100 Kč). Náklady na dopravu se nově do ročního limitu nezapočítávají. Pozor — u dřív uzavřených smluv se nové limity neuplatní automaticky, je k tomu potřeba dodatek.
Kdy škodu hlásit
Klientka z úvodu udělala tenhle krok správně a stojí za to ho zopakovat: škodu nahlásila hned, ne až při stěhování. Nepomohlo jí to jen proto, že chybělo připojištění — ale kdyby ho měla a čekala tři roky, dopadlo by to stejně špatně.
Lidé si přirozeně myslí: vyřeším to, až po mně pronajímatel bude něco chtít. Jenže pojištění funguje jinak. Rozhodující je okamžik, kdy škoda vznikla — ten musí spadat do doby trvání pojištění — a zároveň máte povinnost škodu oznámit bez zbytečného odkladu. Když s hlášením čekáte roky, narazíte na tři problémy najednou:
- Neprokážete, kdy škoda vznikla
A tedy ani to, že se stala v době, kdy jste byli pojištění. U dlouhého nájmu už může jít o jinou smlouvu nebo jinou pojišťovnu.
- Porušíte oznamovací povinnost
Pojišťovna může plnění krátit nebo odmítnout, když jí opožděné hlášení znemožnilo škodu prošetřit.
- Neoddělíte škodu od opotřebení
Po třech letech nikdo neurčí, jestli je rýha v podlaze z vašeho stěhování, nebo se dělala postupně. Ve sporu to jde k tíži toho, kdo nese důkazní břemeno.
Škodu hlaste ve chvíli, kdy vznikne — ne až ve chvíli, kdy ji někdo objeví. Vyfoťte ji, nahlaste pojišťovně, informujte pronajímatele. I když se zrovna nic neřeší a vypadá to zbytečně. Za tři roky to bude jediný důkaz, který budete mít.
Předávací protokol: nejlevnější pojistný nástroj
Pojistka řeší, kdo škodu zaplatí. Předávací protokol řeší jestli je to vůbec vaše škoda. A to je otázka, která se řeší dřív.
Bez protokolu s fotodokumentací a datem jste ve slabé pozici: pronajímatel tvrdí, že podlaha byla bez vady, vy tvrdíte opak, a rozhoduje to, kdo je přesvědčivější. S protokolem se nediskutuje — buď na fotce z nastěhování ta rýha je, nebo není.
Než se do pronájmu nastěhujete
Označte, co už máte hotové.
Pojistná částka domácnosti se u nájemníků nastavuje často jen na vlastní věci. Jenže u pojišťoven, které kryjí i věci v užívání, se do částky počítá i zařízená kuchyň, spotřebiče a nábytek pronajímatele. Zařízený byt se snadno dostane o dvě stě až tři sta tisíc výš, než člověk odhadne — a nízká částka znamená podpojištění a krácené plnění.
Kvíz: sedm situací z pronájmu
Zaplatí to pojišťovna?
Sedm otázek. Vyhodnotí se tady, nikam se nic neodesílá.
1. Vytopíte souseda pod sebou. Z čeho se to platí?
2. Při stěhování proražíte podlahu pronajímatele. Zaplatí to běžná občanská odpovědnost?
3. Podlaha je po pěti letech bydlení sešlapaná. Musíte ji zaplatit?
4. Poškodíte parkety na jednom metru. Kolik se opravuje?
5. Máte ve smlouvě položku „odpovědnost nájemce“. Znamená to automaticky krytí škod na bytě pronajímatele?
6. Poškodíte podlahu, ale nahlásíte to až za tři roky při stěhování. Co se stane?
7. Pronajímatel po vás při předání chce vymalování. Musíte?
Co s tím udělat
- Najděte si v pojistných podmínkách výluku na věci v užívání
Hledejte slova „převzaté“, „užívané“, „ve výpůjčce“, „v nájmu“, „pronajatá věc nemovitá“. Bývá v seznamu výluk u odpovědnosti. Když ji tam najdete a nemáte připojištění, které ji ruší, jste bez krytí.
- Ověřte, jestli máte připojištění — a v jakém rozsahu
Nestačí, že položka ve smlouvě je. Ptejte se, jestli platí na všechna rizika, nebo jen na požár a vodu. Ten rozdíl rozhoduje o tom, jestli se poškrábaná podlaha platí, nebo ne.
- Zkontrolujte, vůči komu krytí platí
Škody sousedům a škody pronajímateli jsou dvě různé věci. Některé formulace vypadají, že řeší obojí, a řeší jen první.
- Nastavte pojistnou částku i na vybavení, které užíváte
Zařízený byt s kuchyní a spotřebiči pronajímatele znamená vyšší částku, než člověk odhadne z vlastních věcí.
- Udělejte si předávací protokol a fotky
Bez data a fotodokumentace se při odchodu vede spor tvrzení proti tvrzení. To je nejdražší způsob, jak řešit rýhu v podlaze.
- Nepojišťujte stavbu
Nemovitost pojišťuje její vlastník, tedy pronajímatel. Vy potřebujete domácnost a odpovědnost. Kdo si jako nájemník platí i pojištění stavby, platí za něco, z čeho nikdy nic nedostane. Rozdíl mezi oběma pojistkami rozebírám tady.
Co pro vás udělám já
- Projdu vaši stávající smlouvu a řeknu vám rovnou, jestli výluku na věci v užívání máte zrušenou, nebo ne. Je to pětiminutová práce s jasným výsledkem.
- Porovnám nabídky z 25 institucí, se kterými v oblasti pojištění spolupracuji, na stejném rozsahu krytí — ne jen na ceně. U tohohle rizika se pojišťovny liší nejvíc.
- Ověřím rozsah přímo v pojistných podmínkách, ne jen v názvu položky. Tady vzniká většina nemilých překvapení.
- Dopočítám pojistnou částku tak, aby zahrnovala i vybavení, které v bytě užíváte.
- Pomůžu při pojistné události. Když pojišťovna plnění krátí, jde o to vědět, co si nechat doložit — o tom je článek Pojišťovna vám krátí plnění?
Časté dotazy
Kryje běžné pojištění odpovědnosti škodu, kterou způsobím v pronajatém bytě?
Ve většině případů ne. Standardní pojištění občanské odpovědnosti obsahuje výluku na věci, které pojištěný převzal, má ve výpůjčce, v nájmu nebo je jinak užívá. Byt pronajímatele i jeho vybavení pod tuhle výluku spadají. Potřebujete zvláštní připojištění, které ji ruší — v základních balíčcích bývá vypnuté.
Jak poznám, že to připojištění mám sjednané?
Ve smlouvě nebo v přehledu sjednaných rizik hledejte formulace jako odpovědnost nájemce věci nemovité, odpovědnost za škodu na věcech převzatých a užívaných nebo odpovědnost za pronajatou nemovitost a pronajaté věci. Samotný vysoký limit odpovědnosti o krytí neříká nic — limit určuje jen maximální výši plnění za to, co kryté je.
Musím zaplatit sešlapanou podlahu, když se po letech stěhuji?
Ne. Podle § 2293 občanského zákoníku odevzdáváte byt ve stavu, v jakém jste ho převzali, nehledě na běžné opotřebení při běžném užívání. Za běžné opotřebení nájemce neodpovídá — je zahrnuté v nájemném. Platíte jen skutečné poškození nad rámec běžného užívání a vady vzniklé zanedbáním údržby.
Proč se u poškozených parket opravuje celá místnost?
Protože u hlubšího poškození nelze opravit jen dotčené místo — plocha se musí přebrousit a znovu nalakovat celá, aby na sebe stará a nová část navázaly. V popsaném případě to znamenalo 14 m² ložnice a fakturu 15 053 Kč včetně DPH. Proto bývá výsledná škoda mnohem vyšší, než jak vypadá poškozené místo.
Můžu škodu nahlásit až při stěhování, když ji pronajímatel objeví?
Je to nejrizikovější možný postup. Máte povinnost oznámit škodu bez zbytečného odkladu a pojišťovna může za opožděné hlášení plnění krátit nebo odmítnout. Navíc po letech neprokážete, kdy škoda vznikla, a nerozliší se od běžného opotřebení. Hlaste ji ve chvíli, kdy vznikne.
Kolik takové připojištění stojí?
Bývá to řádově stokoruny ročně, u dobře nastavené smlouvy jde o desítky korun měsíčně. V konkrétním srovnání čtyř nabídek, které jsem nedávno dělal, byl rozdíl mezi nejlevnější a nejvhodnější variantou necelých 400 Kč za rok. Proti faktuře za renovaci podlahy je to zanedbatelná částka.
Potřebuje nájemník vůbec pojištění domácnosti?
Ano, a často víc než majitel. Pronajímatel pojišťuje stavbu, tedy zdi a konstrukci. Vaše věci uvnitř — nábytek, elektronika, oblečení — jeho pojistka nekryje. A u pojišťoven, které do domácnosti zahrnují i věci v užívání, se do pojistné částky počítá i vybavení, které patří pronajímateli.
Kolik vaše služba stojí?
První konzultace je nezávazná. Za zprostředkování mi náleží provize od pojišťovny, jejíž smlouvu uzavřete; je zahrnuta v pojistném, které platíte. Její výši vám podle § 78 zák. č. 170/2018 Sb. sdělím písemně před podpisem smlouvy.
Metodika případové studie, zdroje a poznámka: případ vychází z reálné pojistné události z roku 2026, kterou jsem s klientkou řešil osobně. Podkladem jsou dva dokumenty, které mám k dispozici: písemné ukončení šetření škodné události od pojistitele (obsahuje označení pojistných podmínek, doslovné znění výluky a odůvodnění zamítnutí) a cenová nabídka podlahářské firmy na renovaci poškozených parket (výměra, jednotková cena, DPH, celková částka). Citace v článku jsou převzaty doslovně; částky jsou uvedeny přesně podle nabídky. Případ je publikován v anonymizované podobě, bez identifikačních údajů — jména klientky i pronajímatele, adresa bytu, číslo pojistné smlouvy i číslo škodné události jsou vynechány, stejně jako obchodní firma pojistitele. Citovaná výluka pochází z doplňkových pojistných podmínek pro pojištění odpovědnosti občana v běžném občanském životě jedné z tuzemských pojišťoven; obdobnou výluku obsahují podmínky většiny pojistitelů na trhu, znění se však liší. Vymezení stavu, v jakém nájemce odevzdává byt, a pojem běžného opotřebení vychází z § 2293 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník. Limity drobných oprav a běžné údržby stanoví nařízení vlády č. 308/2015 Sb. ve znění novely č. 493/2025 Sb. účinné od 1. 1. 2026. Rozsah krytí, názvy rizik, limity plnění a výluky se u jednotlivých pojišťoven liší — rozhodující je vždy znění vašich pojistných podmínek.
Tři příběhy, kde správně sjednaná odpovědnost a allrisk skel zaplatily 92 800 Kč: cyklista, kámen od sekačky a prasklá varná deska.
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
