O životním pojištění se nejlíp nepíše z ceníků, ale z výplatních pásek pojišťoven. Tenhle případ z praxe je nejpádnější argument, jaký znám: vážně zraněný řidič motorky po střetu s osobním autem — a pojistné plnění 3 048 400 Kč, které rodině nahradilo příjem, zaplatilo léčbu i přestavbu života. Rozeberu, z čeho přesně se ta částka skládá, protože právě ve skladbě je celé tajemství dobré smlouvy.
Finanční poradce, vázaný zástupce společnosti Broker Trust, a.s. V oboru od roku 2013, více než 1 000 klientů. Řídím se etickým kodexem EFPA. Oprávnění si můžete ověřit v registru ČNB — IČO 01278380.
Z čeho se skládalo plnění 3 048 400 Kč
Všimněte si poměru: 92 % celé částky tvoří dvě „velká" rizika — trvalé následky a invalidita. Denní odškodné, které si lidé sjednávají nejraději („dostanu něco za každý den marodění"), tvoří jen zlomek. Přesně obráceně, než jak vypadá typická smlouva sjednaná bez poradce: velké denní odškodné, mizivé krytí invalidity.
Co znamená „s progresí" — a proč rozhoduje
Progrese znamená, že plnění roste rychleji než rozsah poškození. U těžkých trvalých následků se základní pojistná částka násobí — typicky až čtyřnásobně i vícenásobně. Proto mohla z rozumně nastavené smlouvy přijít částka 1,8 milionu. Bez progrese by stejný úraz znamenal zlomek plnění. U trvalých následků se plnění určuje procentem z pojistné částky podle oceňovacích tabulek: tinnitus 5–10 %, omezení hybnosti ramene či kolene 5–20 %, ztráta hybnosti dominantní ruky 40–60 %, ochrnutí 70–100 %. Progrese tato procenta u těžkých následků násobí.
Invalidita: riziko, které se skutečně děje
Invalidní důchod pobírá v Česku zhruba 400 tisíc lidí a nejčastější příčinou zdaleka nejsou úrazy — vedou nemoci. Nově přiznaných invalidit jsou ročně desítky tisíc a jejich počet vrcholí mezi 45. a 64. rokem života, tedy přesně v letech, kdy rodina obvykle splácí hypotéku. Invalidní důchod od státu přitom nahradí jen část příjmu — rozdíl musí pokrýt vlastní rezervy, nebo pojistka. V našem případě šlo o invaliditu 2. stupně a plnění 1 000 000 Kč.
Invalidita: krýt výpadek příjmu do konce hypotéky, minimálně 2–3 roční příjmy pro 2.–3. stupeň. Trvalé následky: pojistná částka alespoň 1–1,5 mil. Kč s progresí. Smrt: podle dluhů a počtu vyživovaných osob — a správně nastavené obmyšlené osoby, ať peníze nečekají na dědické řízení. Denní odškodné: až nakonec, pokud zbyde rozpočet.
Smlouva za 1 500 Kč měsíčně může být skvělá i k ničemu — rozhoduje skladba. Pokud většina pojistného teče do denního odškodného a hospitalizace a invalidita s trvalými následky jsou „na oko", rodina při skutečné katastrofě nedostane skoro nic. Nesprávně nastavené životní pojištění může ohrozit finanční stabilitu rodiny úplně stejně jako žádné.
A ještě jedna věc k motorkám
Tenhle případ se týkal motorkáře — a motorkáři (stejně jako další rizikovější koníčky) potřebují smlouvu, která jejich riziko výslovně kryje a správně oceňuje. Pojištění samotného stroje řeším v článku pojištění motorky před sezónou; osobní ochranu jezdce řešte ještě předtím.
Časté otázky
Co je progrese u trvalých následků?
Mechanismus, kdy plnění roste rychleji než procento poškození — u těžkých následků se pojistná částka násobí (běžně až 4× i více). V tomto případu udělala progrese z trvalých následků plnění 1 800 000 Kč.
Stačí mi úrazové pojištění místo životního?
Nestačí. Většina invalidit vzniká nemocí, ne úrazem. Smlouva musí krýt invaliditu z jakékoliv příčiny — jinak chráníte rodinu jen před menšinou scénářů.
Kolik má stát dobré životní pojištění?
Neexistuje jedno číslo — rozhoduje příjem, hypotéka a rodina. Pravidlo z praxe: nejdřív velká rizika (invalidita, trvalé následky s progresí, smrt), drobná připojištění až nakonec. Skladbu vám zdarma zkontroluji.
Co pro vás udělám já
- Zkontroluji skladbu vaší smlouvy: kolik z pojistného skutečně chrání rodinu a kolik jde do drobných rizik.
- Nastavím částky podle příjmu a hypotéky — invalidita, trvalé následky s progresí, smrt.
- Začněte nezávazně: první konzultace nebo test finančního zdraví.
- Životní pojištění naruby: proč většina smluv chrání to, co nebolí
- Životní pojištění: 7 věcí, které si ohlídat
- Obmyšlené osoby: komu vyplatí pojišťovna peníze
- Zajištění příjmu OSVČ a živitele rodiny
- Životní i neživotní pojištění — nabídka 25 institucí (produktová stránka)
- Poradce v apce: takové případy vidí moji klienti přímo v mobilní aplikaci
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
