Stav k říjnu 2026. Byl jsem 8. října na školení čtyř bank o půjčkách. Úrok mají banky podobný. Velké rozdíly jsou jinde: kolik vám půjčí, co chtějí doložit a na jak dlouho. Tady je to lidsky a vedle sebe.
Čtení na 6 minut.
- Půjčky v říjnu 2026: osm rychlých odpovědí
- Která banka má v říjnu 2026 nejnižší úrok u půjčky?
- Kolik si můžete půjčit?
- Máte hypotéku? Proč dostanete jen 8 let
- Co musíte doložit: vyberte, kdo jste
- Sloučení půjček (konsolidace): co je u bank nového
- Půjčka na rekonstrukci a úsporné bydlení
- Splácení dřív, odklad a změna splátky
- Kalkulačka: kolik přeplatíte
- Časté otázky
Půjčky v říjnu 2026: osm rychlých odpovědí
| Na co se lidé ptají | Krátká odpověď |
|---|---|
| Kde je nejnižší úrok u půjčky? | „Od“ úroky v říjnu 2026: Česká spořitelna 4,39 %, mBank 4,49 %, Raiffeisenbank 4,9 %, ČSOB 4,99 %. Skutečný úrok řekne banka až podle vás. |
| Kolik si můžu půjčit? | ČSOB a Česká spořitelna až 2,5 milionu (spořitelna nad 1,5 milionu jen s druhým žadatelem). Raiffeisenbank 2 miliony na jednoho člověka. mBank 1,2 milionu. |
| Dostanu půjčku bez potvrzení o příjmu? | Ano. Raiffeisenbank stačí tři výpisy z účtu. U mBank stačí výpisy většině zaměstnanců. |
| Mám hypotéku. Na jak dlouho půjčku dostanu? | Raiffeisenbank a ČSOB dají nejvýš 8 let. Česká spořitelna a mBank až 10 let. |
| Půjčí podnikateli s nízkým ziskem? | Raiffeisenbank a mBank počítají z peněz, které vám chodí na účet. Ne ze zisku v daňovém přiznání. |
| Potřebuju podpis manžela? | U ČSOB ne, až do 2,5 milionu. Česká spořitelna chce nad 1,5 milionu druhého žadatele. |
| Můžu půjčku splatit dřív? | Ano. Všechny čtyři banky si za to nic neúčtují. U ČSOB o to nejdřív požádejte v aplikaci. |
| Vyplatí se sloučit půjčky? | Jen když nový úrok je nižší. ČSOB dává 5,49 %, když převedete aspoň 150 000 Kč z jiné banky. |
Která banka má v říjnu 2026 nejnižší úrok u půjčky?
Úrok je cena za půjčené peníze. Banky ukazují úrok „od“. Ten dostanou jen lidé s dobrým příjmem a bez problémů se splácením. Váš úrok banka spočítá až po žádosti.
Funguje to jako letenka „od 990 Kč“. Za tu cenu poletí jen pár lidí. Ostatní zaplatí víc.
| Banka | Úrok od | Nejvýš |
|---|---|---|
| Česká spořitelna | 4,39 % | 19,99 % |
| mBank | 4,49 % | banka neuvádí |
| Raiffeisenbank | 4,9 % | 17,9 % |
| ČSOB | 4,99 % u vyšších částek, se slevou 15 % za sjednání přes internet | 16,07 % (online) |
U ČSOB hodně záleží na tom, kolik si půjčíte. Kalkulačka na webu banky (splácení 8 let, se slevou za sjednání přes internet) ukazuje: 250 000 Kč za 6,9 %, 630 000 Kč za 5,9 % a 1 000 000 Kč za 4,99 %. Větší půjčka tu má nižší úrok, podobně jako u velkého balení v obchodě.
RPSN je roční procentní sazba nákladů. Je v ní úrok i všechny poplatky dohromady, takže se podle ní půjčky srovnávají nejlíp. Takhle vycházejí příklady, které banky uvádějí na svých webech (ověřeno 14. 10. 2026):
- Česká spořitelna: 200 000 Kč na 108 měsíců, úrok 6,99 % ročně, RPSN 7,33 %, splátka 2 521 Kč, celkem zaplatíte 272 193 Kč.
- mBank: 80 000 Kč na 96 měsíců, úrok 4,49 % ročně, RPSN 4,59 %, splátka 993,50 Kč, celkem 95 517,90 Kč.
- Raiffeisenbank: 400 000 Kč na 96 měsíců, úrok 4,9 % ročně, RPSN 5,0 %, splátka 5 238 Kč, celkem 502 848 Kč.
- ČSOB: 1 000 000 Kč na 96 měsíců, úrok 4,99 % ročně, RPSN 5,11 %, splátka 12 655 Kč, celkem 1 214 880 Kč (se slevou 15 % za sjednání přes internet).
Nejde o nabídku. Jaký úrok dostanete vy, řekne banka až po posouzení žádosti.
Česká spořitelna, Raiffeisenbank i mBank mohou úrok po posouzení žádosti ještě snížit. Pomůže, když máte nabídku jiné banky. Česká spořitelna ji pak chce vidět. Proto se vyplatí mít víc nabídek vedle sebe.
Kolik si můžete půjčit?
Každá banka má jiný strop. A jinak řeší, jestli se do půjčky přidává manžel nebo manželka.
| Banka | Nejvíc | Na co si dát pozor |
|---|---|---|
| Česká spořitelna | 2,5 milionu | Nad 1,5 milionu chce druhého žadatele, třeba partnera. |
| ČSOB | 2,5 milionu | Podpis manžela nebo manželky nechce. Půjčku musíte splácet z účtu u ČSOB. |
| Raiffeisenbank | 2 miliony | Vždy jen jeden žadatel. Manželé si ale mohou vzít každý svou půjčku. |
| mBank | 1,2 milionu | Všechny vaše půjčky, za které neručíte bytem ani domem, nesmí u všech věřitelů dohromady přesáhnout 2,5 milionu. Počítá se i úvěr ze stavebního spoření a leasing. |
Splácíte s partnerem hypotéku a půjčku si bere jen jeden z vás? mBank počítá do vašich výdajů celou splátku hypotéky, ne polovinu. Příklad: vyděláváte 30 000 Kč čistého a hypotéka stojí 25 000 Kč měsíčně. Takovou půjčku mBank neschválí.
Máte hypotéku? Proč vám někde dají jen 8 let
Česká národní banka bankám doporučuje: kdo má hypotéku, má mít půjčku nejvýš na 8 let. Je to doporučení, ne zákon. Proto se banky liší.
Je to podobné jako doporučená rychlost u silnice. Pokuta za překročení nehrozí, a přesto se jí většina řidičů drží. Dvě z těchto čtyř bank jedou rychleji.
| Banka | Nejdéle bez hypotéky | Nejdéle s hypotékou |
|---|---|---|
| Česká spořitelna | 10 let (u půjčky nad 500 000 Kč) | 10 let |
| mBank | 10 let | 10 let |
| Raiffeisenbank | 10 let | 8 let |
| ČSOB | 10 let | 8 let. Totéž platí s úvěrem ze stavebního spoření. Půjčka na bydlení až 12 let |
Delší splácení znamená nižší splátku. Zaplatíte ale víc na úrocích. Je to jako telefon na splátky: na 24 měsíců platíte měsíčně míň než na 12, ale celkem víc.
Příklad: půjčka 300 000 Kč s úrokem 7,9 % (RPSN 8,19 %, bez poplatků). Na 8 let je splátka 4 226 Kč a na úrocích zaplatíte 105 674 Kč. Na 10 let je splátka 3 624 Kč, ale na úrocích zaplatíte 134 879 Kč.
Měsíčně ušetříte 602 Kč. Celkem ale zaplatíte o 29 205 Kč víc.
Věk hraje roli taky. Česká spořitelna i Raiffeisenbank chtějí mít půjčku splacenou do vašich 75 let. Sedmdesátiletý důchodce tak dostane nejvýš 5 let.
Co musíte doložit: vyberte, kdo jste
Banka vám půjčí jen tolik, kolik podle ní zvládnete splácet. Proto chce vidět příjem. Výpisy z účtu musí být PDF stažené z internetového bankovnictví. Sken, fotka ani výpis vytištěný na pobočce neprojde. V PDF z bankovnictví si banka ověří, že je výpis pravý. U fotky to nejde.
Česká spořitelna
ČSOB
Raiffeisenbank
mBank
Pravidla bank ze školení pro zprostředkovatele 8. 10. 2026. Banka může rozhodnout jinak podle vaší situace.
Máte v daňovém přiznání nízký zisk? mBank počítá příjem z tržeb, tedy ze všech peněz, které vám zákazníci za rok zaplatí. Ne ze zisku, který zbyde po odečtení nákladů. Podle oboru započítá 10 až 70 % ročních tržeb. Příklad: programátor s tržbami 1 200 000 Kč ročně. mBank započítá 70 %, tedy 840 000 Kč. Měsíčně to je 70 000 Kč příjmu.
Raiffeisenbank zase vezme průměr všech plateb, které vám za tři měsíce přišly na účet.
Sloučení půjček (konsolidace): co je u bank nového
Sloučení půjček (bankéři tomu říkají konsolidace) znamená, že několik dluhů nahradí jeden. Máte pak jednu splátku a často nižší úrok.
Je to jako vyměnit pět účtenek za jednu. Přehlednější je to vždycky. Levnější jen někdy.
- ČSOB: úrok 5,49 % napevno, když převedete aspoň 150 000 Kč z jiných bank. Přidat můžete i půjčku od ČSOB. Nově sloučí jen dluhy, které vidí v registru dlužníků. To je databáze, ve které banky vidí, komu a jak splácíte. Něco jako žákovská knížka vašich dluhů. Hypotéku a úvěr ze stavebního spoření už nesloučí. Peníze navíc pošle do dvou dnů.
- mBank: dá úrok o 2 procentní body nižší, než má vaše největší půjčka. Máte 8,9 %? Dostanete 6,9 %. Níž ale nejde. Splácíte aspoň 3 měsíce? Příjem pak nedokládáte, stačí původní smlouvy. Pozor: máte úrok 5,9 %? mBank vám dá 6,9 %, tedy dráž.
- Česká spořitelna: sloučí půjčky, kreditní karty i přečerpání účtu. Nesloučí dluhy, které už nesplácíte včas. Ani hypotéky, úvěry ze stavebního spoření, půjčky od známých a úvěry na podnikání.
- Raiffeisenbank: převede dluhy, které vidí v registru. Ostatní doplatíte z peněz navíc.
Nižší splátka neznamená nižší cenu. Když si dluh roztáhnete na víc let, můžete na úrocích zaplatit víc než dnes. Spočítejte si to v kalkulačce nebo v článku o modelovém sloučení půjček.
Půjčka na rekonstrukci a úsporné bydlení
Na opravu bytu nemusíte hned brát hypotéku. ČSOB má dvě půjčky přímo na bydlení. Obě jsou od 200 000 Kč a splácet je můžete až 12 let. Těch 12 let platí, i když už hypotéku máte.
- Půjčka na bydlení: na opravy, pozemek, garáž, plot nebo vestavěnou kuchyň. Volně stojící lednice se nepočítá. 20 % půjčky můžete utratit za cokoli, nejvýš 150 000 Kč.
- Půjčka na úsporné bydlení: úrok 7,05 % napevno. Aspoň polovinu peněz (51 %) musíte dát do úspor energie. Třeba solární panely, okna, tepelné čerpadlo, větrání se zpětným ziskem tepla nebo nabíječka pro elektroauto.
ČSOB předem nic dokládat nechce. Půl roku až rok po podpisu ale může náhodně požádat o faktury nebo účtenky. Fotky koupelny před a po nestačí. Bere doklady z 12 měsíců před podpisem i po něm. Když nic nedoložíte, zvýší vám úrok, většinou zhruba o 2 procentní body. Třeba ze 7 % na 9 %.
Splácení dřív, odklad a změna splátky
| Banka | Co umí |
|---|---|
| Česká spořitelna | Splátku si snížíte nebo zvýšíte až o polovinu. Odklad splátky až dvakrát ročně. Obojí podle banky bez negativního záznamu v registru. Za řádné splácení odpustí až 12 posledních splátek. |
| ČSOB | Jednou za celou dobu si změníte výši splátky. Odklad až o 3 měsíce, ale v registru dlužníků to bude vidět. Den splátky si vyberete mezi 2. a 26. dnem v měsíci. |
| Raiffeisenbank | Mimořádné splátky kdykoli. Splatíte celou půjčku dřív? Banka si nic neúčtuje. |
| mBank | Mimořádné splátky i splacení celé půjčky dřív, banka si nic neúčtuje. |
Chcete u ČSOB splatit víc nebo všechno? Nejdřív o to požádejte v aplikaci. Jsou to asi tři kliknutí. Banka si peníze stáhne další pracovní den. Když je pošlete sami, mohou se vrátit nebo uvíznout uvnitř banky. Je to jako přinést do obchodu peníze a neříct, co kupujete. Pokladní neví, co s nimi.
U České spořitelny pozor na odpuštění splátek. Nižší úrok s odpuštěním platí jen tehdy, když splácíte celou dohodnutou dobu. Když splatíte dřív nebo posíláte mimořádné splátky, o výhodu přijdete. Víc o právech při dřívějším splacení najdete v článku Předčasné splacení úvěru.
Pojištění splátek: kdy dává smysl
Banky k půjčce nabízejí pojištění, které za vás splácí při nemoci nebo ztrátě práce. U ČSOB stojí 5,99 % ze splátky, tedy asi 300 Kč měsíčně při splátce 5 000 Kč. Česká spořitelna zaplatí tři splátky i při bolesti zad bez vyšetření. Než ho přiberete, zjistěte, co už kryje vaše životní pojištění. Můžete platit dvakrát za totéž.
Kalkulačka: kolik zaplatíte a kolik přeplatíte
Zadejte částku, úrok z nabídky banky a dobu splácení.
půjčené penízeúroky
Počítá se stejnou splátkou po celou dobu. Bez pojištění a poplatků. Úrok vám banka určí až podle vaší žádosti.
Jak postupovat krok za krokem
- Sepište všechny své dluhy
Půjčky, karty, přečerpání účtu, leasing, hypotéku. Banka je stejně uvidí v registru.
- Stáhněte si tři výpisy z účtu v PDF
Z internetového bankovnictví, ne fotku. Podnikatel s paušální daní radši šest.
- Připravte si bankovní identitu
Přihlašujete se s ní do bankovnictví i k úřadům. U většiny bank díky ní podepíšete smlouvu z domova a nemusíte na pobočku.
- Porovnejte víc nabídek najednou
Rozhoduje úrok, délka splácení a celková částka, kterou zaplatíte. Nejen výše splátky.
Co pro vás udělám já
- Porovnám nabídky 9 poskytovatelů spotřebitelských úvěrů, se kterými spolupracuji. Tyhle čtyři banky jsou mezi nimi.
- Spočítám, kolik zaplatíte celkem, ne jen jakou budete mít splátku.
- Požádám banku o nižší úrok, když to vaše situace dovolí.
- Vysvětlím rozdíly lidsky, abyste se rozhodli sami a v klidu.
Časté otázky
Která banka má v říjnu 2026 nejnižší úrok u půjčky?
K 14. 10. 2026 má z těchto čtyř bank nejnižší úrok „od“ Česká spořitelna: 4,39 %. mBank má od 4,49 %, Raiffeisenbank od 4,9 % a ČSOB od 4,99 % se slevou za sjednání přes internet. Úrok „od“ dostanou jen lidé s dobrým příjmem. Váš úrok banka určí až po žádosti.
Dostanu půjčku bez potvrzení o příjmu?
Ano. Raiffeisenbank stačí tři výpisy z účtu v PDF z internetového bankovnictví. U mBank stačí výpisy většině zaměstnanců. Kdo má u mBank účet aspoň 3 měsíce, tomu může banka půjčku nabídnout sama, bez dokládání příjmu. ČSOB už chce jen kopii potvrzení o příjmu, ne originál.
Proč mi banka dá jen 8 let, když mám hypotéku?
Česká národní banka doporučuje, aby lidé s hypotékou měli další půjčku nejvýš na 8 let. Je to doporučení, ne zákon. Raiffeisenbank a ČSOB ho dodržují. Česká spořitelna a mBank dají až 10 let. Půjčka ČSOB na bydlení může mít 12 let i s hypotékou.
Potřebuju k půjčce podpis manžela nebo manželky?
Záleží na bance. ČSOB podpis druhého z manželů nechce až do 2,5 milionu. Raiffeisenbank půjčuje vždy jen jednomu člověku, nejvýš 2 miliony. mBank nejvýš 1,2 milionu jednomu člověku. Česká spořitelna chce nad 1,5 milionu druhého žadatele.
Dostane půjčku podnikatel s paušální daní?
Ano. ČSOB chce aspoň 6 měsíců podnikání a tři výpisy z účtu. Česká spořitelna chce šest výpisů. Raiffeisenbank spočítá průměr plateb na účet za tři měsíce. mBank počítá 10 až 70 % tržeb podle oboru.
Vyplatí se sloučit půjčky do jedné?
Jen když bude nový úrok nižší a celkem zaplatíte méně. ČSOB dává 5,49 %, když převedete aspoň 150 000 Kč z jiných bank. mBank sníží úrok o 2 procentní body, třeba z 8,9 % na 6,9 %. Níž ale nejde. Kdo už má nižší úrok, tomu by sloučení u mBank zdražilo.
Můžu půjčku splatit dřív a kolik to stojí?
Ano, kdykoli. Česká spořitelna, ČSOB, Raiffeisenbank ani mBank si za mimořádnou splátku ani splacení celé půjčky nic neúčtují. U ČSOB o to nejdřív požádejte v aplikaci, peníze si banka stáhne sama.
Co když nebudu moct splácet?
Ozvěte se bance dřív, než splátku vynecháte. Česká spořitelna umí splátku odložit až dvakrát ročně nebo ji snížit až o polovinu. ČSOB odloží splátky až o 3 měsíce, v registru dlužníků to ale bude vidět. Pomoct může i pojištění splátek.
Zdroje: školení České spořitelny, ČSOB, Raiffeisenbank a mBank pro finanční zprostředkovatele, 8. 10. 2026 (limity, doklady, splatnost, sloučení půjček, půjčky ČSOB na bydlení) · weby bank csas.cz, csob.cz (vč. kalkulačky Půjčka na cokoliv), rb.cz a mbank.cz, úroky, RPSN, příklady a limity ověřeny 14. 10. 2026 · Česká národní banka, Doporučení k řízení rizik spojených s poskytováním spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí, Věstník ČNB 17/2025, bod VI.3, postup od 1. 4. 2026. Úroky i pravidla bank se mění. Před žádostí je vždy ověřuji znovu. Příklady splátek jsou orientační výpočet.
Finanční trh srozumitelně. Jednou měsíčně.
Sazby, termíny a změny, které mají dopad na vaše peníze. Vždy s vysvětlením, co znamenají pro vás. Žádný spam.
- Čísla z trhu se zdrojem
- Termíny, které nepropásnete
- Odhlášení jedním klikem
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
