Povinné ručení bývalo produkt, který se sjednal jednou a pak se na něj deset let nesáhlo. Od ledna 2026 to je jinak: registr vozidel je propojený s databázemi pojišťoven a ČKP, takže nepojištěné vozidlo se odhalí okamžitě. Zároveň se zvýšily poplatky do garančního fondu a zmizel strop, do kterého se po viníkovi bez pojištění vymáhala škoda. Tenhle článek shrnuje, co to pro řidiče znamená prakticky.
Od ledna 2026 je registr vozidel propojený s databází pojišťoven a ČKP, takže nepojištěné vozidlo se odhalí okamžitě. Zároveň zdražil garanční fond a zmizel strop, do kterého se dřív počítala sankce.
Celý článek je asi na 10 minut čtení. — ať se k němu můžete vrátit v klidu.
Tři změny, které platí od ledna 2026
1. Elektronická kontrola pojištění registr vozidel propojený s ČKP
2. Dražší garanční fond denní poplatek za nepojištěné vozidlo
3. Konec stropu při regresu škoda se hradí v plné výši
Pokuta na místě do 3 000 Kč, ve správním řízení až 50 000 Kč. K tomu příspěvek do garančního fondu za každý den bez pojištění a — v případě nehody — povinnost uhradit celou škodu. Kombinace těchto tří položek dělá z „zapomněl jsem přepsat pojistku" jednu z nejdražších chyb v osobních financích.
Jaké limity zvolit a proč zákonné minimum nestačí
Zákonné minimum se od roku 2024 zvýšilo z 35 na 50 milionů korun na zdraví a stejnou částku na majetek. Zní to jako hodně. Při vážné nehodě s více zraněnými to hodně být nemusí.
| Limit | Kdy stačí | Kdy je riskantní |
|---|---|---|
| 50 / 50 mil. (zákonné minimum) | Malé vozidlo, málo najetých kilometrů, jízda mimo dálnice | Vážná nehoda s několika zraněnými, nehoda s drahým vozidlem nebo s nákladem |
| 100 / 100 mil. | Běžný provoz, denní dojíždění, rodinné auto | — |
| 150 mil. a víc | Časté dálniční jízdy, jízdy do zahraničí, vyšší nájezd | — |
Rozdíl v ceně mezi zákonným minimem a dvojnásobným limitem bývá řádově stokoruny ročně. Rozdíl v tom, co se stane při vážné nehodě, je řádově miliony. Je to jedno z mála míst v osobních financích, kde se za velmi málo peněz kupuje velmi mnoho ochrany. Škoda nad limit jde totiž za vámi osobně.
Havarijní pojištění: kdy ano a kdy je to zbytečné
Povinné ručení kryje škodu, kterou způsobíte druhým. Vaše vlastní auto nekryje vůbec. K tomu slouží havarijní pojištění — a rozhodnutí, jestli ho mít, je čistě ekonomické.
Havarijní pojištění dává smysl
- Auto je nové nebo má vysokou hodnotu
- Auto je financované úvěrem nebo leasingem — často je to podmínka
- Ztráta auta by znamenala vážný zásah do rozpočtu
- Parkujete v místě s vyšším rizikem poškození nebo krádeže
- Najedete hodně kilometrů, tedy máte vyšší pravděpodobnost události
Spíš zvažte jen připojištění
- Hodnota auta je nižší než pár set tisíc
- Roční pojistné se blíží desetině hodnoty vozu
- Máte rezervu, ze které byste auto nahradili
- Auto slouží jako druhé, málo používané
Mezi oběma krajnostmi leží připojištění, která bývají levná a řeší nejčastější škody: čelní sklo, střet se zvěří, živel, odcizení. U staršího vozu je kombinace povinného ručení s vyšším limitem a dvou tří připojištění často rozumnější než plné havarijní.
Z čeho se skládá cena a co s ní jde udělat
| Faktor | Vliv na cenu | Co s tím můžete udělat |
|---|---|---|
| Bonus za bezeškodní průběh | Zásadní — až desítky procent | Nechat si potvrzení o bezeškodním průběhu od staré pojišťovny a předat ho nové |
| Objem motoru a výkon | Vysoký | Nic, kromě volby vozu |
| Věk a bydliště držitele | Střední až vysoký | Nic — ale u některých pojišťoven má větší váhu než u jiných, což se vyplatí porovnat |
| Roční nájezd | Střední | U některých produktů se dá zvolit nižší pásmo, pokud jezdíte málo |
| Spoluúčast (u havarijního) | Vysoký | Vyšší spoluúčast výrazně sníží pojistné — ale musíte ji být schopni zaplatit |
| Způsob placení | Nízký až střední | Roční platba bývá levnější než čtvrtletní |
Test: jaké krytí potřebujete
1. Jakou má auto přibližnou hodnotu?
2. Je auto financované úvěrem nebo leasingem?
3. Kolik ročně najedete?
Jak porovnat ceny za tři minuty
Ceny povinného ručení se mezi pojišťovnami liší u stejného vozu a stejného řidiče často o tisíce korun ročně. Není v tom žádná magie — každá pojišťovna má jiný model rizika a jinak váží věk, bydliště a typ vozu.
Na webu mám nástroj, ve kterém si porovnáte nabídky 11 pojišťoven vedle sebe. Zadáte parametry vozu a řidiče a hned vidíte ceny i rozsah krytí. Bez registrace a bez čekání na to, až se někdo ozve.
- Připravte si technický průkaz
Potřebujete VIN, objem a výkon motoru, rok výroby a datum první registrace.
- Zjistěte svůj bonus
Počet bezeškodních měsíců. Najdete ho ve smlouvě nebo si vyžádáte potvrzení od stávající pojišťovny.
- Zadejte parametry do srovnávače
Nastavte limit, který chcete — porovnávejte stejné limity, ne nejnižší cenu proti nejvyššímu krytí.
- Porovnejte rozsah, ne jen cenu
Asistenční služby, krytí zavazadel, náhradní vozidlo, územní platnost. Nabídka s nižší cenou mívá užší rozsah — a ten důvod stojí za dohledání.
- Hlídejte návaznost smluv
Nová smlouva musí začít v den, kdy končí stará. Mezera znamená den bez pojištění — a ten je od ledna 2026 okamžitě viditelný.
Konkrétní produkty na trhu
Povinné ručení i havarijní pojištění řeším u těchto institucí — pro firmy včetně flotil.
| Instituce | Produkt / poznámka |
|---|---|
| Allianz | Pojištění vozidel |
| ČPP | Combi Plus |
| ČSOB Pojišťovna | Naše auto |
| DIRECT | Pojištění vozidel |
| Generali Česká pojišťovna | Pojištění vozidel |
| Kooperativa | Na míru |
| Pillow | Pojištění vozidel |
| PVZP | Jízda |
| Slavia | Pojištění vozidel |
| UNIQA | Pojištění vozidel, pro firmy včetně flotil |
Co dělat po nehodě
- Zajistěte místo a zdraví
Výstražný trojúhelník, vesta, kontrola zranění. Při zranění nebo škodě nad zákonnou hranici volejte policii.
- Vyplňte záznam o nehodě
Formulář mějte v autě. Fotografie postavení vozidel, poškození, SPZ a okolí pořiďte dřív, než se cokoli pohne.
- Ověřte pojištění druhé strany
Zelená karta nebo doklad o pojištění. Když druhá strana pojištěná není, hlásí se to ČKP.
- Nahlaste událost pojišťovně
Bez zbytečného odkladu, obvykle do několika dnů. Lhůty jsou v pojistných podmínkách.
- Nepodepisujte uznání viny na místě
Zavinění posoudí pojišťovna nebo policie. Podepsaný záznam o nehodě popisuje průběh, ne vinu.
Co pro vás udělám já
- Porovnám nabídky v online srovnávači — 11 pojišťoven vedle sebe, stejné limity, stejný rozsah.
- Nastavím limit podle toho, jak a kde jezdíte, ne podle zákonného minima.
- Spočítám, jestli se u vašeho vozu vyplatí havarijní pojištění, nebo jestli je rozumnější poskládat krytí z připojištění.
- Ohlídám návaznost smluv, aby při přechodu nevznikl ani jeden den bez pojištění.
- Pomůžu s likvidací, když se něco stane — od hlášení po jednání s pojišťovnou.
Kdy můžu vypovědět povinné ručení?
Nejčastěji ke konci pojistného období, obvykle šest týdnů předem. Dále do dvou měsíců od uzavření smlouvy, po pojistné události nebo při změně pojistného. Konkrétní lhůty jsou v pojistných podmínkách — a je to první věc, kterou při plánování přechodu kontroluji.
Co když auto nepoužívám a stojí v garáži?
Povinnost pojistit se váže na vozidlo zapsané v registru, ne na jeho používání. Buď platíte pojištění, nebo vozidlo odhlásíte do depozitu. Třetí varianta neexistuje — nepojištěné vozidlo v registru generuje denní příspěvek do garančního fondu.
Přenáší se bonus na nové auto?
Bonus se váže na osobu, ne na vozidlo, takže při výměně auta si ho nesete s sebou. Potřebujete k tomu potvrzení o bezeškodním průběhu od předchozí pojišťovny.
Platí české povinné ručení v zahraničí?
V zemích systému zelené karty ano, v rozsahu daném místními předpisy. Pro cesty mimo Evropskou unii je potřeba ověřit územní platnost ve smlouvě. Havarijní pojištění má vlastní územní rozsah, který se od povinného ručení může lišit.
Zdroje: zákon č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla · Česká kancelář pojistitelů, sazby příspěvku do garančního fondu platné od 1. 1. 2026 · informace k propojení registru silničních vozidel s databázemi pojistitelů. Přehled produktů vychází z aktuální nabídky institucí, se kterými Broker Trust spolupracuje. Údaje k 29. 9. 2026.
Finanční trh srozumitelně. Jednou měsíčně.
Sazby, termíny a změny, které mají dopad na vaše peníze. Vždy s vysvětlením, co znamenají pro vás. Žádný spam.
- Čísla z trhu se zdrojem
- Termíny, které nepropásnete
- Odhlášení jedním klikem
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
