Podnikáte nebo živíte rodinu? Pak je vaším největším rizikem to, že přijdete o příjem. Splátky a účty totiž běží dál, i když ležíte doma. Tady najdete, na co máte nárok od státu a jak si příjem zajistit rozumně.
Zaměstnanec v nemoci dostane nemocenskou. Podnikatel jen tehdy, když si ji dobrovolně platí. Pojistěte nejdřív velká rizika: invaliditu, dlouhou nemoc, vážné onemocnění a smrt. Drobnosti až potom.
Jak velkou díru by výpadek příjmu udělal u vás? Test finančního zdraví to ukáže černé na bílém.
Co lidé o zajištění příjmu hledají nejčastěji?
| Otázka | Krátká odpověď |
|---|---|
| Má podnikatel nárok na nemocenskou? | Jen když si dobrovolně platí nemocenské pojištění. |
| Nahradí mi zdravotní pojišťovna příjem? | Ne, veřejné zdravotní pojištění platí léčbu, ne výpadek příjmu. |
| Co pojistit jako první? | Invaliditu, dlouhou nemoc, vážná onemocnění a smrt. |
| Na jakou částku? | Tak, aby pokryla dluhy a život rodiny po dobu výpadku. |
| Musí být dobrá pojistka drahá? | Ne, stačí vynechat zbytečné doplňky. |
Proč je výpadek příjmu největší riziko?
Většina lidí si pojistí auto i telefon. Svůj příjem ale ne. Přitom z něj platí všechno ostatní.
Máte hypotéku a rodinu, která stojí na jednom nebo dvou příjmech? Pak dlouhá nemoc nebo invalidita rozvrátí rozpočet během pár měsíců. Invalidita znamená, že kvůli zdraví trvale nemůžete pracovat jako dřív. Tady má vaše pozornost začít.
Na co má podnikatel v nemoci nárok?
Zaměstnanec, který onemocní, dostane nemocenskou. Podnikatel na živnost (úředně OSVČ) ji dostane jen tehdy, když si platí nemocenské pojištění. To je pro něj dobrovolné. Kdo ho neplatí, nedostane v nemoci od státu žádnou dávku.
Ani invalidní důchod nebývá vysoký. Příjem podnikatele zdaleka nenahradí. Podnikatel tak nese riziko výpadku příjmu z velké části sám. O to víc dává smysl se pojistit.
Veřejné zdravotní pojištění zaplatí léčbu. Příjem vám ale nenahradí nikdy. Dostanete z něj péči, ne peníze na účet. Víc v článku Co veřejné zdravotní pojištění neplatí. Zpět můžete od zdravotní pojišťovny dostat jen příspěvky na prevenci. Jejich přehled u všech 7 zdravotních pojišťoven najdete tady.
Na co se pojistit především?
Přednost mají rizika, která by vás stála nejvíc peněz. Hlavně když máte hypotéku nebo rodinu, která z vašeho příjmu žije.
- Invalidita
Kvůli zdraví trvale nemůžete pracovat jako dřív.
- Dlouhá pracovní neschopnost
Jste nemocní týdny nebo měsíce a nevyděláváte.
- Závažná onemocnění
Těžká nemoc, která vás na dlouho vyřadí.
- Smrt
Rodina zůstane s dluhy bez vašeho příjmu.
Tyhle události umí rozpočet zničit. Drobnosti, jako je úraz s krátkým léčením, řešte až potom.
Jak pojištění nastavit rozumně, ne draze?
Dobré zajištění neznamená platit co nejvíc. Znamená pojistit velká rizika na dost vysoké částky. A nesypat peníze do zbytečných doplňků ke smlouvě (říká se jim připojištění).
Částky odvozuji od dvou věcí. Od vašich dluhů, například od toho, kolik vám zbývá splatit na hypotéce. A od toho, kolik by rodina potřebovala, aby výpadek přečkala. Příklad: zbývá vám splatit 2 miliony Kč. Pojistka pro případ smrti by pak měla pokrýt aspoň tyto 2 miliony Kč.
Základem bývá dobře nastavené životní pojištění. Na ochranu příjmu pak navazuje ochrana majetku, tedy pojištění nemovitosti a domácnosti. Víc o pojištění najdete na samostatné stránce.
U podnikatelů vídám pořád totéž. Platí za balíček plný drobných doplňků, které nikdy nevyužijí. A chybí jim to hlavní: krytí invalidity a dlouhé pracovní neschopnosti. Když smlouvu projdeme, obvykle jde za stejné peníze pokrýt to podstatné lépe. Nejde o to platit víc, ale platit za správná rizika.
Z jednání o pojištění musí vzniknout písemný záznam. Má v něm být, co jste chtěli, co vám bylo doporučeno a proč. Chtějte ho vidět. Chrání vás před prodejem naslepo.
Co pro vás udělám
- Projdu s vámi vaši situaci i smlouvy, které už máte.
- Ukážu, kde vám krytí chybí a kde platíte zbytečně.
- Spočítám částky podle vašich dluhů a potřeb rodiny.
Zavolat můžete na 774 564 064.
Na co se lidé ptají nejčastěji?
Má OSVČ nárok na nemocenskou?
Jen když si dobrovolně platí nemocenské pojištění. Bez něj podnikatel v nemoci nedostane od státu žádnou dávku. Proto je u podnikatelů vlastní zajištění příjmu obzvlášť důležité.
Na jaká rizika se mám pojistit jako první?
Na ta, která by vás stála nejvíc: invaliditu, dlouhou pracovní neschopnost, závažná onemocnění a smrt. Hlavně když máte hypotéku nebo rodinu, která žije z vašeho příjmu.
Jak vysoké krytí zvolit?
Orientačně tak, aby pokrylo vaše dluhy, například hypotéku, a život rodiny po dobu výpadku. Přesná částka záleží na vaší situaci.
Znamená dobré pojištění platit hodně?
Ne. Dobré zajištění pojistí velká rizika na dost vysoké částky a vynechá zbytečné doplňky. Cílem je pokrýt to podstatné, ne mít drahou smlouvu.
Potřebuju zajištění, i když nemám děti?
Ano, pokud máte hypotéku nebo jiné dluhy a žijete ze svého příjmu. Invalidita nebo dlouhá nemoc ohrozí splácení bez ohledu na to, jestli děti máte.
Zdroje
- § 79 odst. 1 zákona č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění (záznam z jednání) – celé znění zákona.
- Zákon č. 187/2006 Sb., o nemocenském pojištění (dobrovolná účast OSVČ).
- Česká správa sociálního zabezpečení – cssz.cz.
Finanční trh srozumitelně. Jednou měsíčně.
Sazby, termíny a změny, které mají dopad na vaše peníze. Vždy s vysvětlením, co znamenají pro vás. Žádný spam.
- Čísla z trhu se zdrojem
- Termíny, které nepropásnete
- Odhlášení jedním klikem
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
