Úvěrové registry jsou databáze, kde si banky a další firmy předávají, jak lidé splácejí. Nejsou to černé listiny. Než požádáte o hypotéku nebo půjčku, zjistěte si, co v nich o vás je a kdy se záznam smaže.
Výpis z registru si můžete objednat sami, většinou online. Uvidíte přesně to, co uvidí banka. I dávno splacená půjčka je v bankovním registru vidět ještě čtyři roky.
Rychlé odpovědi
| Otázka. | Krátká odpověď. |
|---|---|
| Kolik registrů v Česku funguje? | Čtyři hlavní: bankovní, nebankovní, SOLUS a registr pro podnikatele. |
| Kde získám výpis? | Na kolikmam.cz, na solus.cz a u České národní banky. |
| Jak dlouho je vidět splacená půjčka? | V bankovním a nebankovním registru 4 roky, v registru SOLUS 3 roky. |
| Jde záznam smazat na žádost? | Oprávněný ne, chybný můžete reklamovat. |
| Znamená záznam konec nadějí na hypotéku? | Ne vždy, každá banka hodnotí záznamy po svém. |
Co je úvěrový registr a proč vás banka prověřuje?
Úvěrový registr je databáze. Banky a další věřitelé si v ní předávají, jak lidé splácejí své dluhy. Hovorově se mu říká registr dlužníků.
Registry jsou dvojího druhu. Pozitivní ukazují celý obraz, tedy i to, že splácíte včas. Negativní zapisují jen problémy se splácením.
Banka do nich nenahlíží ze zvědavosti. Zákon jí ukládá ověřit, že zvládnete splácet. Této schopnosti se říká bonita. Banka smí půjčit jen tehdy, když o ní nemá důvodné pochybnosti.
Jaké úvěrové registry v Česku fungují?
Bankovní registr (BRKI)
Celým názvem Bankovní registr klientských informací. Banky si v něm předávají informace o lidech, ne o firmách. Obsahuje dobré i špatné záznamy. Najdete v něm podané, odvolané i zamítnuté žádosti o úvěr, běžící úvěry a výši splátek.
Vidět jsou i dluhy, které teprve mohou vzniknout. Tedy kreditní karty a povolené přečerpání účtu do minusu (kontokorent). A to i tehdy, když je nepoužíváte.
Nebankovní registr (NRKI)
Celým názvem Nebankovní registr klientských informací. Funguje stejně, jen data dodávají firmy mimo banky. Hlavně leasingové a splátkové společnosti. Nahlížet do něj mohou i banky. Leasing na auto proto vidí i banka, u které žádáte o hypotéku.
Registr SOLUS
Negativní registr. Záznam se v něm objeví až při závažném porušení smlouvy. Kromě bank a leasingových firem ho využívají i mobilní operátoři a dodavatelé energií. Dlužit se dá i za paušál. Od roku 2011 provozuje SOLUS také pozitivní registr. K němu je potřeba váš písemný souhlas.
Centrální registr úvěrů (CRÚ)
Ručí za něj Česká národní banka. Je určený jen pro podnikatele a firmy. Eviduje jejich úvěry. Účastní se ho pouze banky a pobočky zahraničních bank.
Za jak dlouho se záznam z registru smaže?
| Registr. | Typ záznamu. | Výmaz. |
|---|---|---|
| BRKI / NRKI. | Splacený úvěr. | 4 roky od ukončení. |
| BRKI. | Zamítnutá či odvolaná žádost. | 1 rok. |
| NRKI. | Zamítnutá či odvolaná žádost. | 6 měsíců. |
| SOLUS. | Splacený dluh. | 3 roky od ukončení. |
| SOLUS. | Dluh u operátora. | 1 rok od úhrady (3 roky, když byl dluh prodán jiné firmě). |
| SOLUS (pozitivní). | Zamítnutá žádost. | 3 měsíce. |
I dávno splacená půjčka je pro banky vidět ještě čtyři roky. Splácejte proto včas dlouhodobě, ne jen těsně před žádostí.
Jak zjistit, jestli máte záznam?
Nejste si jistí svou minulostí? Objednejte si výpis. Uvidíte přesně to, co uvidí banka.
- BRKI a NRKI. Online na kolikmam.cz, po prvním ověření totožnosti. Osobně na počkání v sídle registru. Nebo písemně s úředně ověřeným podpisem, vyřízení trvá zhruba týden. Výpis může získat i člověk, kterému dáte ověřenou plnou moc.
- SOLUS. Online na solus.cz s jednorázovým kódem. Dále přes SMS nebo mobilní aplikaci (smsvypis.cz). Případně písemně s ověřeným podpisem.
- CRÚ. Písemně s úředně ověřeným podpisem, nebo datovou schránkou České národní banky. Běžná lhůta u písemné žádosti je do 30 dnů.
Výpisy bývají placené. Počítejte s částkou v nižších stovkách korun. Aktuální ceník najdete na webu provozovatele registru. Proti nákladům na zamítnutou hypotéku je to malý výdaj.
Ještě před žádostí o úvěr si udělejte test finančního zdraví. Dostanete skóre 0–100, anonymně a bez e-mailu.
Co si pohlídat, než požádáte o úvěr?
Chybějící informace o dluzích nebo špatné záznamy ovlivní, kolik vám banka půjčí a jestli vůbec. Než podáte žádost:
- Zkontrolujte historii 4 roky zpět.
Jde o včasné splácení úvěrů, leasingů i telefonních paušálů. Včetně těch dávno zaplacených.
- Pozor na „neviditelné“ dluhy.
Banky zajímá i povolené přečerpání účtu a kreditní karty, které vůbec nepoužíváte. Stejně tak ručení za cizí dluh nebo nechtěné přečerpání účtu. Co nepoužíváte, zrušte.
- Nežádejte u více bank najednou.
Každý náhled banky do bankovního a nebankovního registru se hned zapíše. Rozjednané žádosti u jiných bank včas ukončete.
- Spočítejte si splátku předem.
Orientační strop zjistíte v hypoteční kalkulačce. Jak banka počítá úrok, popisuji v průvodci hypotékou.
Máte záznam? Co teď?
Ještě není nic ztraceno. Každá banka nebo úvěrová firma hodnotí data z registrů podle vlastních pravidel. Co jedna banka odmítne, jiná přijme. Některé banky schválí úvěr i lidem s drobnými špatnými záznamy.
Zamítnutá žádost se do registru také zapíše a historii vám dál kazí. Nejdřív si proto projděte výpisy. Žádost podejte až tam, kde máte šanci.
Co pro vás udělám
- Projdu s vámi výpisy z registrů a vysvětlím, co v nich banka uvidí.
- Porovnám nabídky bank, se kterými spolupracuji.
- Spočítám, kolik vám která banka půjčí.
- Pohlídám, aby nevznikaly zbytečné zamítnuté žádosti.
Časté dotazy k úvěrovým registrům
Jak zjistím, jestli jsem v registru dlužníků?
Online výpis z bankovního a nebankovního registru (BRKI a NRKI) získáte na kolikmam.cz. Výpis z registru SOLUS na solus.cz nebo přes SMS. Výpis z registru pro podnikatele (CRÚ) vydává Česká národní banka. Výpisy bývají placené, online verzi vyřídíte během chvíle.
Za jak dlouho se smaže záznam v registru?
V bankovním a nebankovním registru 4 roky od splacení dluhu. V registru SOLUS 3 roky, dluhy u operátorů 1 rok od úhrady. Zamítnuté žádosti o úvěr se mažou po 6 až 12 měsících.
Dostanu hypotéku se záznamem v registru?
Záleží na tom, o jaký záznam jde. Jedno krátké zpoždění se splátkou nemusí být překážka. Každá banka hodnotí registry podle vlastních pravidel.
Lze záznam z registru vymazat na žádost?
Oprávněný záznam vymazat nejde. Lhůty běží samy od splacení. Reklamovat můžete jen chybný nebo neaktuální záznam. Obraťte se na provozovatele registru nebo na věřitele, který ho zapsal.
Zdroje
Bankovní a nebankovní registr klientských informací: kolikmam.cz.
Registr SOLUS: solus.cz.
Česká národní banka, Centrální registr úvěrů: cnb.cz.
§ 86 odst. 1 a § 87 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (celé znění).
Finanční trh srozumitelně. Jednou měsíčně.
Sazby, termíny a změny, které mají dopad na vaše peníze. Vždy s vysvětlením, co znamenají pro vás. Žádný spam.
- Čísla z trhu se zdrojem
- Termíny, které nepropásnete
- Odhlášení jedním klikem
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
