Většina lidí si myslí, že „zdravotní pojištění“ je jedna věc, která je nějak ochrání. Není. Veřejné zdravotní pojištění nakupuje léčbu od nemocnic a lékařů — pojištěnci nepošle ani korunu. Za invaliditu, vážné onemocnění ani trvalé následky nedostanete od pojišťovny nic, protože zákon tu kategorii vůbec nezná. Tady je přesně, kdo co platí, a kde vzniká díra, na kterou většina lidí přijde až v okamžiku, kdy do ní spadne.
Finanční poradce, vázaný zástupce společnosti Broker Trust, a.s. V oboru od roku 2013, více než 1 000 klientů. Oprávnění k činnosti si můžete ověřit přímo v mém profilu v registru ČNB — IČO 01278380.
Veřejné zdravotní pojištění nekupuje jistotu. Kupuje péči.
Zákon č. 48/1997 Sb. o veřejném zdravotním pojištění je v tomhle naprosto jednoznačný. Podle § 13 je plněním zdravotní služba nakoupená od poskytovatele — vyšetření, operace, léky, rehabilitace. Peníze tečou od pojišťovny k nemocnici, ne k vám.
Když v tom zákoně hledáte slova jako „trvalé následky“, „vážné onemocnění“ nebo „denní odškodné“, nenajdete je. Ne proto, že by je pojišťovny škudlily. Proto, že ta kategorie plnění ve veřejném zdravotním pojištění vůbec neexistuje.
§ 16b — ochranný limit na doplatky. Pojišťovna vám vrátí doplatky za léky, které jste zaplatili nad 5 000 Kč za rok. U osob nad 70 let a u dětí do 18 let je hranice 1 000 Kč, u osob nad 80 let 500 Kč. Vrací se automaticky, nemusíte o nic žádat.
§ 14 — náhrada nákladů péče čerpané v zahraničí. Do výše, kterou by táž péče stála v Česku.
Třetí cestou jsou příspěvky z fondu prevence — příspěvek na dentální hygienu, očkování, psychoterapii nebo dietu. Ty jsou příjemné, u chronické diagnózy jde i o desetitisíce ročně. Ale pozor: nárok na ně nevzniká ze zákona. Je to dobrovolný program z přebytků a pojišťovna ho může kdykoli během roku změnit nebo zastavit.
Kdo tedy platí co, když se něco stane
Tohle je ta tabulka, kterou procházím s klienty jako první. Většina lidí je překvapená minimálně u dvou řádků.
| Situace | Kdo platí a co |
|---|---|
| Léčba | Veřejné zdravotní pojištění. Poskytovateli, ne vám. Zák. č. 48/1997 Sb. |
| Nemocenská | Prvních 14 dní zaměstnavatel formou náhrady mzdy, od 15. dne ČSSZ. Sazba 60 % redukovaného denního vyměřovacího základu, 66 % od 31. dne, 72 % od 61. dne. Zák. č. 187/2006 Sb. |
| Invalidní důchod | ČSSZ, tři stupně. Druhý stupeň je polovina třetího, první stupeň třetina třetího. Počítá se z vaší výdělkové historie, ne z diagnózy. Zák. č. 155/1995 Sb. |
| Pracovní úraz a nemoc z povolání | Zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele. Ušlý výdělek, bolestné, ztížení společenského uplatnění. OSVČ tohle nemá. |
| Úmrtí | ČSSZ vdovský, vdovecký a sirotčí důchod. Pohřebné 5 000 Kč jen za nezaopatřené dítě nebo jeho rodiče. |
| Trvalé následky úrazu | Nikdo. Výhradně komerční pojištění. |
| Vážná onemocnění | Nikdo. Výhradně komerční pojištění. |
| Denní odškodné a bolestné mimo práci | Nikdo. Výhradně komerční pojištění. |
Zjednodušeně: stát zaplatí, aby vás vyléčil. Nezaplatí vám za to, že nemůžete pracovat. A u OSVČ bez dobrovolného nemocenského pojištění nezaplatí ani to první.
Co lidi doopravdy vyřadí z práce
Tady je ta část, kvůli které tenhle článek píšu. Struktura toho, co si lidé pojišťují, vůbec neodpovídá struktuře toho, co je potká.
Podle statistik České správy sociálního zabezpečení bylo v roce 2025 vypláceno 418 988 invalidních důchodů a nově jich bylo přiznáno 26 282. Když se podíváte, z jakého důvodu se přiznává plná invalidita třetího stupně, vyjde tohle:
Příčiny nově přiznaných invalidních důchodů 3. stupně, ČSSZ 2025, n = 7 774.
Úraz je příčinou jedné z čtyřiceti plných invalidit. Přitom úrazové pojištění je to, co se prodává nejsnáz — protože úraz si každý dokáže představit. Rakovinu a psychiku si nepředstavuje nikdo, a přesně ty dvě dohromady dělají šedesát procent.
U invalidity prvního stupně (14 586 nově přiznaných) je pořadí ještě jinde: vede pohybový aparát s 38,1 % a duševní poruchy s 21,9 %. Tedy „obyčejná záda“ a psychika. A právě tyhle dvě skupiny mívají komerční smlouvy nejčastěji buď vyloučené, nebo výrazně omezené.
Nemocenská: krátká je častá, dlouhá je drahá
Podle Českého statistického úřadu bylo v roce 2025 2 498 tisíc případů pracovní neschopnosti, průměrně na 31,2 dne, a vyplaceno bylo 35,8 miliardy korun nemocenských dávek.
Dvě čísla, která stojí za pozornost:
| Skupina diagnóz | Podíl případů a průměrná délka |
|---|---|
| Nemoci dýchacího ústrojí | 44,6 % všech případů, ale jen 11,3 dne. Nepříjemné, finančně bezvýznamné. |
| Nemoci pohybového aparátu | 15,3 % případů, ale 62,1 dne. Pětkrát méně lidí, na pětkrát delší dobu — a tady vzniká skutečná finanční škoda. |
| Rozdělení nemoc versus úraz | 92 % nemoc, 8 % úrazy. A z těch úrazů jsou jen 44 tisíc pracovní. Riziko není na pracovišti, riziko je v diagnóze. |
Průměrných 31,2 dne znamená u zaměstnance zhruba měsíc na 60 až 66 procentech redukovaného příjmu. U dvou měsíců s bolavou páteří je to už znatelná díra v rozpočtu. U OSVČ, která se nepřihlásila k dobrovolnému nemocenskému pojištění u ČSSZ, je to nula za celou dobu.
Pět vět, které slyším nejčastěji — a proč neplatí
- „Mám zdravotní pojištění, tak jsem krytý.“ Jste krytý na léčbu. Na výpadek příjmu ne — to je jiný systém a jiný zákon.
- „Když onemocním, dostanu nemocenskou.“ Ano, ale prvních 14 dní ji platí zaměstnavatel jako náhradu mzdy a od 15. dne dostanete 60 % redukovaného základu. Nikoli 60 % vaší mzdy — redukce srazí vyšší příjmy výrazně níž.
- „Invalidní důchod se počítá podle toho, jak jsem nemocný.“ Ne. Stupeň invalidity určuje posudkový lékař, ale výše se počítá z vaší výdělkové historie a odpracovaných let, stejně jako starobní důchod.
- „Jsem OSVČ, platím si zdravotní i sociální, takže mám nemocenskou.“ Nemocenské pojištění je pro OSVČ dobrovolné a platí se zvlášť. Bez něj nedostanete při nemoci nic.
- „Úrazovku mám, to stačí.“ Úraz způsobuje 2,5 % plných invalidit a 8 % pracovních neschopností. Pojistili jste si to, co je vidět, ne to, co se stává.
Jak s tím pracuju u klientů
Postup je vždycky stejný a začíná tím, co dostanete od státu — ne tím, co se dá koupit.
- Spočítáme, co reálně dostanete. U důchodu z evidence ČSSZ přes Informativní důchodovou aplikaci, u nemocenské z vašeho vyměřovacího základu, u invalidity ze stejné výdělkové historie.
- Postavíme to proti vašim fixním výdajům. Hypotéka, nájem, energie, jídlo, splátky. Ne proti „průměrné mzdě“ — proti tomu, co vám každý měsíc odejde bez ohledu na to, jestli chodíte do práce.
- Rozdíl je částka, o kterou jde. Ne o produkt, ne o pojistnou částku z tabulky. O tenhle konkrétní rozdíl.
- Projdeme, co už máte. Zpravidla něco máte. Otázka je, jestli to kryje to, co vás statisticky potká, nebo to, co si umíte představit. A jestli tam nejsou výluky na duševní onemocnění nebo onemocnění páteře.
- Teprve pak řešíme, čím a za kolik měsíčně.
Stojí za to je čerpat — u chronické diagnózy je rozdíl mezi pojišťovnami i dvanáctinásobný a za deset let jde o víc než sto tisíc korun. Kompletní přehled všech 272 programů sedmi pojišťoven i s kalkulačkou najdete v přehledu benefitů zdravotních pojišťoven. Ale nepleťte si to s krytím. Příspěvek na dentální hygienu a výpadek příjmu na půl roku jsou dvě různé kategorie problémů.
Zdroje: zák. č. 48/1997 Sb. o veřejném zdravotním pojištění, § 13, § 14, § 16b · zák. č. 187/2006 Sb. o nemocenském pojištění · zák. č. 155/1995 Sb. o důchodovém pojištění · ČSSZ — statistické ročenky · ČSÚ — Pracovní neschopnost pro nemoc a úraz v ČR. Právní stav a data ověřeny k 8. 9. 2026.
Než začneme řešit velké věci, vytáhněte si z vaší zdravotní pojišťovny to, na co máte nárok. Je to pár tisíc korun ročně a většina lidí o nich neví.
Co pro vás udělám já
- Spočítám, kolik vám stát skutečně pošle při nemoci, invaliditě i v důchodu — z vašich čísel, ne z průměrů.
- Projdu smlouvy, které už máte. Nejčastější nález jsou výluky na onemocnění páteře a duševní onemocnění, tedy přesně na to, co dělá 60 % invalidit prvního stupně.
- Ukážu rozdíl mezi tím, co je vidět, a tím, co se stává. Se statistikou ČSSZ a ČSÚ na stole.
- Porovnám nabídky pojišťoven, se kterými spolupracuji, a vysvětlím, čím se u konkrétních rizik liší.
Nejste si jistí, jestli vaše finance dávají smysl? Zjistěte to za 3 minuty – nezávazně a anonymně.
